很多人问我重疾险该不该买？怎么选?
随着医疗水平的提升，大家会发现，或许重大疾病不一定要命，但一定要钱！
患了大病之后，面临的现实是：花钱不断，收入中断。
看病要钱，护理费、康复费、营养费……还要钱。而且，可能这个过程要好几年。
除了患者本人的收入减少甚至中断，因为要照顾他，家人的工作也会受到影响，相应的收入也可能降低。
医保一般来说可以报销40%-60%的医疗费用。但医保是“全覆盖，低水平”。社保目录、封顶线、报销比例，决定了社保仅仅是解决普通人最基本的问题，很多治疗癌症的特效药都不在医保范围内。
或许，通过各种手段，看病的问题可以解决，命可以保住，但家庭未来的经济生命呢？医生只能救一个人的生理生命，而保险却可以救一个家庭的经济生命。
通过商业保险，每年几千块钱，就可以把几十万的大病风险转嫁出去。
非常赞同重疾险创始人巴纳德医生的那句话，他说“我们需要重疾险，不是因为我们会死，而是想好好活着。
重疾险在首次确诊达到理赔标准当时按保额给付，不与发票挂钩，不与其它保险冲突。
现在重疾险承保的疾病种类越来越多，多次赔付的产品流行起来；附加服务增加了绿色通道，二次会诊。
目前中国内地市场的所有重疾险，都包括25种疾病，是保监会的统一规定。疾病种类越是扩展，后面的发病概率就越低。价格就差一点点，肯定选疾病种类多的，1%的概率被自己摊上了，那也是灭顶之灾。
轻症，只是程度未达到重疾标准而已。比如原位癌，一般切除即可，术后一般不需要辅助化疗或者靶向治疗。但在含轻症的重疾险里，会加上原位癌。随着体检技术的提高，很多问题都能在早期发现，轻症可以有！
之前的重疾险都是得病——赔付——合同结束，如果想再买，抱歉，你身体不好不卖给你了。
但现在医疗技术水平提高了，很多病只要钱到位都能保住命，比如癌症的五年生存率，目前中国的均值是30.9%，美国癌症患者的5年生存率为66%。所以还是有很大的提升空间的。多次赔付的产品设计思路很好，如果价格差不多，建议买。
多次赔付的重疾险，多次理赔也有一定的门槛：比如一般会将具有关联性的疾病归为一组，每组只能赔一次；两次重疾的确诊时间也要有一定的间隔，癌症多次赔付都是要5年以上。
有的保险公司提供的就医绿色通道服务，包括健康咨询、挂专家号、住院协调、陪诊服务等。
有名的医院人满为患，一号难求、一床难求时，尤其异地就医等问题，有绿色通道会方便很多。
有的重疾险带返还功能，没出险70岁返还保费，重疾险继续保终身，保费要比不返还的重疾险贵。
买多少保额？
目前癌症的治愈率已经高达69%。医疗手段的进步，给人类带来了福音，比如上海市质子重离子医院，治疗效果明显高于常规放疗。然而其治疗费用每疗程27.8万元。
目前25种核心重疾的治疗整体费用大致在30万-50万左右，但医疗费用是水涨船高的；除了考虑治疗费用，也要考虑家庭的“经济生命”，需要考虑的方面很多，从目前看，建议重疾险保额最好能在50万元人民币以上。
如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴，比如患病的父亲仍然能资助孩子上各种补习班。保额够了，可以吃效果更好、副作用更小的抗癌药物，也能够承担最新但昂贵的试验疗法，比如尝试最新的免疫药物PD-1治疗癌症，或者可以去国外治疗。
缴费期限
选择越长越好，有二十年缴选20年，有三十年缴选30年。
虽然缴费的总钱数是多了，但期缴的缴费压力小，保障的杠杆比更大。
什么时候买最划算
保险是越老越贵，越老越难买。多少人现在想起给自己爸妈买保险，结果是要么买不到，要么算算太不划算了。爸妈的今天，就是我们的明天，如果不想给自己的孩子添麻烦，那还是趁早买保险吧。
网上传一句马云说的话，“今天让你买保险，不是因为你有钱，而是因为你有资格！”马云说没说，我没亲耳听见，但理儿是这个理儿。
“如实告知”的目的是使保险公司能正确了解被保险人的健康状况，由此来判断是否把保险卖给这个人，或者要不要对他实行点“差别待遇”。
评估的结果可能是：
❶正常投保
告知的事项对投保的影响不大，保险公司会给出正常投保的结论。
❷加费承保
已有病史增加了以后罹患重疾的风险，需要用比普通人高的费率进行承保，比如别人花100你就得花120。但是，之后出险可以正常理赔。
❸除外责任
某一部位或器官罹患重疾的风险很大，不过其他的脏器还好，这时通常给出除外承保的结果。也就是说除外的器官或部分发生重疾，保险公司不承担赔偿责任，其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。
❹延期受理
目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。
❺拒保
保险公司在核实了提交的资料后发现风险超过了公司的承受范围，这时就会拒保。
重大疾病保险是保险行业的一个概念，和医学对重大疾病的定义是不完全一样的，一切都以合同为准。
要重视健康告知，不要给理赔留隐患。保险公司问你有什么问题就回答什么问题，没问的不用回答。如果存在问题，不能线上直接投保，可以走线上核保通道。
可以分散几家公司买，分别享受各家公司附加价值服务，如中信保诚sos紧急救援，工银安盛就医绿色通道。在体检前买，健康险都有90天观察期，合同生效日90天后，首次发病就医，符合合同载明的重疾即可。
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