标准普尔四账户

那一提起保险呢，很多人会自然的和理财联系到一起去；另外呢，保险其实也涉及到了家庭的财务规划。那今天给大家讲一下，我们的家庭财务规划。

为了能更好的抵御通货膨胀，普通银行储蓄已经不能有效的保证资金保值增值，然而投资产品都具有一定的风险，很多的家庭一般都通过分散投资的方式来进行有效的风险规避，但是该如何对家庭资产进行科学的分配呢？

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

那么我们每年的结余要分成4个部分来放，也就是标准普尔四象限。

第一个账户，现金账户 第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费用，一般是放在现金账户里，用的金融工具呢，就是银行存款，余额宝，货币基金，货币基金很灵活，随时可以支取，那它的收益又是银行活期的10倍，所以呢，放在货币基金里面既灵活又收益高，放多少呢？这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。

第二个账户，保障账户，我一般叫他保障账户，或者叫保命的钱，其实就是一个风险管理的账户，那用什么金融工具呢？一般是4个保障型的险种，意外险，重疾险，医疗险和寿险，它的功能的特点就是专款专用以小博大，高杠杆，为了应对家庭突发的状况引起的大的开销，通俗一点讲就是为了防止辛辛苦苦几十年一病回到解放前这种状态状况的发生，所以它属于一个风险管理的账户。

这个账户也叫做杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。

这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。

第三个账户，叫生钱的账户，一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。

这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。

这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金、房产等。投资≠理财，看到见收益就看得见风险。

第四个账户，理财账户或者叫保本升值的账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家员的养老金、子女教育金，这些一定要用的钱，需要提前准备。

这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属：1）不能随意取出使用。2）每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随掉了。3）要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。

我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。一般用的金融工具就是年金险，分红险、万能险，还有一些信托、债券，基金定投，这都属于理财账户，它的特点就是长期安全稳健，复利增值。

其实在投资理财的过程当中呢，有三个很重要的概念，第1个：进入的时点，第二是选择投资品种，第三是你持有时间的长短，大家认为哪一个最重要，其实这三个都很重要，如果要选一个最重要的话，其实就是持有时间的长短。再回想一下，如果10年前，20年前我们持有了一个优良的房产，如果持有到现在的话，大概率都是挣钱的房子；股票也可能翻了多少倍了，比如持有了腾讯的股票。

优良资产是一个非常重要的原则，包括复利的作用。

单利和复利，其实5年之内看不出差别，但是在15年，25年35年以后，它的差距就是翻天覆地的变化啊，几百倍上千倍的变化，所以坚持复利，坚持长期持有，这是我们做投资理财一个很重要的概念，这是标准普尔的第四个账户。​

这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备您看您现在还缺少哪个账户，或者说你最想赶快准备哪个账户？这个家庭资产象限图的关键点是平衡，当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这个时候您就要好好想一想：是不是自己花的钱花的太多了，消耗钱的速度大于赚钱的速度呢？或者是你将你的资产过多地投入了股市、投入了房产呢?

以上就是家庭知产配置的思维，赚钱很辛苦，花钱也需要策略，这样才能让我们生活无忧。