工作压力大、生活不规律、环境污染……导致现在能轻松过健康告知的是越来越少了。
然而，不好过，不等于过不了；真过不了，也别郁闷，依然有争取空间。
今天就来教下大家通关健康告知的几点诀窍及注意事项。实用贴，值得收藏哟！
今天唐人保保（微信：bxzxfrs）就围绕着以下几个方面聊一聊健康告知的事情：
为什么会有健康告知这样的“拦路虎”？
健康告知切忌乱答，牢记一个原则！
健康告知都爱问这些，通关有诀窍
核保不留痕还要省时间？这个工具帮你
关于核保的4点补充注意事项
一、什么是健康告知？
无论是线下买，还是线上投保，除了意外险，寿险、医疗险、重疾险都有健康告知（以下简称“健告”）。
论严格程度：医疗险>重疾险>寿险。
过得了，那就直接买；过不了，就得体检或准备资料走核保了，没得商量哦。
为啥保险公司要设健康告知这样一个“拦路虎”？
这要从保险的特点说起。
我们买保险是为了将风险转移给保险公司，可保险公司也不是慈善机构，它得衡量风险：风险低的就放进来，风险高的就拦出去。
健告就扮演了“筛子”的作用——
通过你对问卷上那些问题“是”或“否”的回答，保险公司凭经验是能判断你的发病率、死亡率、残疾率或其他事故发生率的。据此，再决定是否给你承保，以什么方式承保。
既然如此重要，那问题来了，健告如何回答才好呢？
二、回答健康告知记住这一个原则！
记住，如实告知≠全部告知！
那在做健告时遵循一个大原则就好，即：问到了就如实回答，没问就不回答。
问了，但故意不答，或误答、漏答，都违背了最高诚信原则，一经保险公司发现：
轻则解除合同，退保费；重则拒赔，保费也不退。
但没问，你偏要多答、强答，比如明明还没确诊，甚至就是你臆想出来的症状，也非要告诉保险公司，那结果也不会好。
唐人保保（微信：bxzxfrs）就见过，明明只是压力大，偏说自己是焦虑症，结果被拒保的。
总之，如实灵活回答就行，用不着过度紧张，也不能完全不当一回事。
那问题又来了：健康告知一般会问什么呢？
三、健康告知都爱问什么？通关有诀窍
研究了上百款产品后，唐人保保（微信：bxzxfrs）发现，无论是医疗险、重疾险或寿险，它们的健康告知无非是２-４个模块的排列组合而已。
即使问法有不同，标准也有宽有严，但保险公司关心的问题其实大同小异。都有哪些模块呢？总结如下：
模块一：现病史和既往史，具体又包括
疾病或症状
检查、服药、手术、住院及其他医疗记录
BMI指数（身高、体重比）、家族病史
模块二：收入、职业类、生活习惯等
模块三：以往投保情况、已有保额情况等
这么一拆分，有没有觉得心里有数多了？
下面分项破解。
模块一：现病史和既往病史
这块算是健康告知的核心了，想要顺利投保，一定要谨慎对待。
1．疾病或症状
先看疾病。
这项最严格，而且注意问的是“是否目前患有或曾经患有”。也就是说，得过就算，不管投保时是否已痊愈。
那凡是列出来的，最好一一对照着自查下有没有“中枪”。一旦中了，没办法，老老实实走核保吧。
虽然“疾病”这条健告不好过，但要注意不要将具体的病种和健康问题相混淆。
拿“高血压”举个栗子吧。
如果产品问了“2级或以上高血压”，这意味着２点：
1级高血压可以买；
只是偶尔一次血压升高，也不影响。
因为要诊断高血压，需要非同日测量３次，或进行24小时动态血压监测才行。具体戳这里了解。
再看症状这项。
相对好办，掌握两个诀窍。
一看限定的时间：比如只问“一年内”，那你是一年半前“耳鸣”过，就不用管。
二是这些症状，你确实没感觉过，更关键的是没在医院留下过记录，那放心买，否则，就要告知。
此外，对于女性或儿童，不少产品会额外问一些疾病或症状，类似尊享e生这种：
有的话，一样走核保；没有，不用管。
像尊享e生只问2周岁前，即使宝宝是早产儿，但投保时3岁了，也不用担心。
２．医疗记录
类似下面这些问法：
看了我标记的重点，大家应该明白要注意哪些了：
一看时间限制：问的是1年、2年，还是3年、5年内。在范围内的，就要告知。
二看那些不用告知的项目：比如3款都写了，因轻微胃肠炎住过院，也能买。
三重点留意问的是什么医疗方式：
健康检查异常：除了体检，还包括进一步的医学检查发现的异常，比如超声、心电图、脑电图、X 线、CT、内窥镜、病理活检、血液、尿液、妇科检查等。
治疗：这好理解，用药、住院、手术、物理治疗、心理治疗、定期复查……统统都算，包括医生给出了相应的建议也是。
不过，针对用药，一般会强调是否连续服药３０天以上-都要长期服药了，不是长期慢性病，病情通常也不轻了。
诊察／诊治：问诊观察，问诊治疗，这条把门诊也算进去了。
“医疗行为”这条健告，说实话，不太好过，它也是产生投保、理赔纠纷最多的地方。
一是体检已相当普及，这年头没去过医院的也少；
二是它问的非常宽泛，不太好判断和理解；
三是一些医生认为不用管、不用治的小毛病，保险公司却会很在乎—比如超重、乳腺增生、甲状腺结节、脂肪瘤（良性肿瘤），保险公司一般不会标体承保……不知道这点，有人难免漏了说，或自以为不用说。
那遇到这种情况，怎么办呢？
一是早买早好：尤其是还没买保险的，年轻健康确实是一项资本，不仅容易过健告，保费还便宜；
二是收集整理好医疗资料：包括体检报告、门诊病历、住院病历、孕检手册、儿保手册，“自证健康”时用得上。
真丢了，可以带上自己的医保卡、身份证到社保中心或医院去打印医疗记录信息。
三就扯到法律上了：对于类似“被保人一年内是否发现健康检查异常”这种过于概括性的问题，因为过于模糊，资深法律人、知乎用户“FU Wang”表示，“法律上认为是废话，没有任何效力。”
不过，真闹到要打官司的地步，不是合同被保险公司解除，就是被拒赔了……怎么说都很糟心事、麻烦事。
所以，即使问的不合理，唐人保保（微信：bxzxfrs）建议大家还是尽量配合，如实告知。
其实，真是小毛病，比如窦性心律不齐，对投保基本没影响；
稍微严重一点的，比如乙肝病毒携带，通过加费或除外承保也能解决。
那就没必要故意隐瞒病史，自己给自己挖坑了。
３．BMI、家族病史
个别产品才会问。比如康惠保要求BMI不得超过28（一些产品投保时要求输入身高、体重，等同于也问BMI）；
康乐一生Ｃ则会问家族病史：
那要么如实告知，提醒下，BMI超标可减肥后再来投保；
要么就干脆避开，换不问的买，像昆仑健康保既不问BMI，也不问家族病史。
模块二：收入、职业、生活习惯
比如会问是否是警察、矿工等高危职业；平时是否会玩玩潜水、跳伞、滑翔等高风险运动；日常吸烟、饮酒是否过量……
此外，寿险和一些重疾险，还会问年收入……但都好办，有就告知，没有就不用管。
模块三：其他
问最多的就是以往投保情况及已有保额情况。
保额的好办，真超了，就别买了或换一款不问的买。
至于是否被拒保过，大白说过，不同保险类型、不同公司、不同产品，甚至不同核保员，对同一风险的态度是不同的。那有个记录，影响真没那么大。
关键还是要看你能不能过你要买的产品的健康告知。
四、核保想不留痕，可以这么办
真过不了健康告知，也别急，走核保依然有希望争取投保的机会。
核保，简单说，就是保险公司需要更多资料来判断你的风险情况。
可分为线上智能核保和线下人工核保，人工核保，又包括体检核保、邮件核保及快递资料核保。各有何优劣势呢？
１．智能核保VS人工核保
先说智能核保
优点是：操作简单，只需在线回答1-3个问题；１分钟出结果，快速知道能不能买，以什么方式买；核保不留记录；随时随地可测试。
缺点也有：因为完全依赖客户如实告知，标准会严格些，结论也有点一刀切。
人工核保呢，胜在有人工介入，会更灵活。尤其是比较复杂的病情，核保员可以结合经验，甚至小组讨论，做出更全面客观的判断。
不足嘛：要准备的资料多，等待时间长，一般需要3-5个工作日。
２．不留痕又省时？试试「疾病投保助手」
无论是智能核保还是人工核保，都要一家一家去试，比较麻烦。那有没有只需告知一次，就能同时知道多家核保结果的？
有！这里推荐一个神奇的小工具「疾病投保助手」。
它有一个突出优点：输入疾病后，系统不仅会给出核保判断结果，还会将能买的重疾险（对，目前主要针对重疾险）做一个集中推荐。
五、核保四点补充注意事项
那就核保这个事，再补充4个注意事项：
1．体检了≠不用如实告知了
唐人保保（微信：bxzxfrs）一般不建议大家投保前体检，一旦查出任何问题，就得如实告知；没体检，那不知情就是不知情，不算不如实告知。
那是不是体检了，健康告知就不用管了呢？
也不是！根据保险法司法解释三第五条规定，体检并不能免除如实告知的义务。
毕竟，体检查出来的只是当下你一部分的健康情况，而体检之前的，比如何时患病、做过何种治疗、有没有家族病史、生活习惯如何……还是要问你才知道。那也要如实告知。
2．多家投保、多家核保
买东西都能货比三家，买保险当然也行。
那可以同时准备多份资料，多家投保、多家核保。利用时间差，从中选择对自己最有利的结果。
另，为避免上一份保单的结果影响下一份保险的投保，可以先买容易买到的意外险、寿险，再买重疾险、医疗险。
3．不要外借医保卡
外借医保卡，相当于把别人的医疗记录“背在”了你自己身上。保险公司又无义务去查到底是不是你的。那为避免投保理赔受影响，千万别外借。已经借了咋办？只能如实告知，再准备资料自证清白。
4．“两年不可抗辩”不是带病投保的靠山
在《带病投保，只要熬过两年，保险公司不赔也得赔？》中，唐人保保（微信：bxzxfrs）就说过，“两年不可抗辩”主要保护的是那些因过失而没有如实告知的用户，以及防范保险公司明知客户没说实话，依然承保，收了保费后再恶意解约的情况。
如果你就是想恶意骗保，那被拒赔，法院也不会帮你。不能鼓励骗保！
所以，代理人为了签单，跟你承诺一定赔得到，千万别信。因为理赔的生杀大权掌握在保司的核赔部门，他根本做不了主。
我是唐人保保（微信是“保险之幸福人生”的每个汉字的首个字母：bxzxfrs），如果您想了解更多保险知识、咨询更多保险产品，欢迎大家搜索关注微信公众号---小蝌蚪之找妈妈。
觉得文章对大家有用，欢迎您转发分享给自己的亲戚朋友。
产品咨询及投保，请添加本人微信。
网友评论