一、重疾险与医疗险

小时候对金庸、古龙、梁羽生那个侠骨柔情的江湖世界情有独钟，直到现在聊起金庸先生的大作——“飞雪连天射白鹿、笑书神侠倚碧鸳”也是如数家珍，烂熟于心。

所以常常有小伙伴会问我一些奇怪的问题，比如：《九阳神功》和《降龙十八掌》哪个比较厉害？

可是这两部秘籍一本是内功心法，一本是外功招式，你让我去比较这两门功夫谁厉害，就好像有的宝妈问医疗险和重疾险哪个比较好？完全不同的种类，我也不知道该咋整~

一、重疾险与医疗险

所以决定今天就给大家传一波保险真功——重疾险和医疗险到底有什么不同？是否有了百万医疗险就无所谓重疾险了？

一  赔付方式的区别

医疗险属于事后报销，而重疾险是达到条件即可赔付。

1、医疗保险属于定额损失补偿性质

在保险行业的四大准则中有一条叫做“损失补偿原则”，保险行业之所以有这样的规定，绝不是因为保险公司特抠门，不允许被占便宜。

而是因为人是趋利的动物。如果保险事故发生后投保人或被保险人有获利的机会，投保人或被保险人就有放任甚至促成保险事故发生的可能。

所以，医疗险必须以合理且必要的医疗费用发生为前提，赔付金额不会超过治疗费用。

2、重大疾病保险属于定额给付性质

而重疾出现理赔时是一次获赔总保额。只要确诊合同约定的重疾（或轻症）即可获得赔付，赔付金额根据购买时保险金额确定，与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。

因此，重疾险的赔付额是有可能远远超出实际治疗费用的。

二    保障时长的区别

重疾险的保障期间选择范围大，有定期和终身可选。约定好了保障期限，这期间内都可获得保障。

医疗险的保障期间一般都是一年期的，因此保证续保很重要。不能因为某一年出了状况而影响以后续保。

医疗险是先支出，后报销，最大的风险就是续保存在不确定性。如果第二年公司不承保，那么保障就中断了。最重要的是一旦出险，这时候再投保其他健康险也很可能被拒保。

三  保障风险的区别

医疗险覆盖的范围比较广。意外导致的骨折、局部的微创手术、不明原因的住院观察等等，在符合保险条款规定的情况下，都可以得到报销赔付。

重疾险只保障条款规定的重大疾病和特定疾病。且保险里面的重疾与大家一般所理解的重大疾病是有区别的，需要符合多项条件才能赔。

四    价格上的区别

通常来说重疾险的费率要远高于医疗险。

虽然重疾赔付的概率比医疗险要低得多，但重疾险是一旦出险就是几十万的保额。

而医疗险因为是根据实际发生的费用来结算报销，可多可少，更可况绝大多数市场热卖的百万医疗都有免赔额的限制，一般来说是10000元左右，而且还不包括社保报销的那部分。

所以虽然号称百万医疗，但基本没人能拿到的到百万的医疗报销，再结合分析双方稳定性和赔付方式的差异，重疾远高出医疗险的价格也就不难理解了。

五  功能的区别

1、医疗险是对疾病医疗的补充

由于大多有免赔额的限制，所以医疗险更多的还是对一些重疾不保、社保只报销一部分的疾病做一个医疗费用的补充。

比如发生率比较高的肺炎，阑尾炎，腹股沟斜疝，发生这些疾病都会导致财务损失，但又不属于重疾，医疗险就是针对这类风险设计的。

2、重疾险是对失能收入的补偿

重疾发生后不仅要考虑的疾病的巨额医疗费，还要考虑的自己收入来源中断所带来的经济损失，以及看护费、营养费等其他非医疗费用支出。

所以重疾险的补偿更多的是对于收入中断的一种补偿。

一、重疾险与医疗险

六  总结

一、重疾险与医疗险

上图就是医疗险和重疾保险的所有区别。就像武林绝学，需要内外兼修才能成为武学奇才，健康风险保障也离不开医疗保险和重疾保险的组合拳。

用医疗和社保去弥补疾病的治疗费用，用重疾去补偿因病造成的收入损失。

既有内功心法《九阳神功》——医疗保险，又有外功招式《降龙十八掌》——重疾保险，就算世界刀光剑影，有了一身张无忌的功夫又有何惧？

寿险代理人:李赛波

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