十五年前，河南新密的张海超因为无法拿到法定诊断机构的诊断结果，无奈选择“开胸验肺”，以一种近乎悲壮的方式来证明自己。
最近，南阳方城的吴廷魁，死里逃生后，被华夏保险公司逼的要“开腹索赔”！
今年的8月份，吴廷魁突发急性重症胰腺炎，在郑州大学第一附属医院重症监护室治疗了十多天，花了将近13万元。
病愈出院后找自己投保的华夏人寿保险公司进行理赔时，对方以不符合重大疾病条款保险责任为由，拒绝理赔。
而原因就是吴廷魁在住院治疗时没有进行开腹手术。
理赔与否要看有没有进行开腹手术？
吴廷魁认为不合理，也多次跟华夏人寿保险公司进行沟通，但始终得不到解决，这让他的心掉进了冰窟窿。他甚至多次到郑大一附院，央求主治医师修改病例，要求开腹。
主治医师的回复是：你不需要开腹手术！！！
看到这种案例，第一感觉还是有点惨无人道的！
人家好不容易死里逃生，花了十多万捡了一条命回来， 这些个主管经理就不能好好讲话了吗？
那个样子像极了不主动不负责的流氓~
好在因为媒体的报道，引发了保险行业的惊慌了，考虑到对于公司品牌的影响，华夏保险公司安排通融赔付了，并发出声明：
因为ta是世界上最复杂的的保障性保险，没有之一。
“你买重疾险的目的是什么？”
“当然为了，报销生大病的钱啊！你是不是傻？”
“报销生大病的钱应该买的是医疗险，而不是重疾险。”
大家的答案是不是和我一样？
不是？那你一定也买错重疾险了！
原位癌属于重疾吗？重疾险都是确诊即赔？免责条款看全了吗？
清流之前在《为什么我建议你不要盲目跟风买重疾险》中写过几个案例，今天再重点分析一下：
重疾险合同条款里对约定的近100种疾病全都做了详细限制，必须要达到条款里对该疾病描述的条件才可以理赔，否则是一分钱也不赔的。
这里边详细举几个栗子吧~
1、重大器官移植术
重大器官移植属于比较好理解的重疾赔付标准，比如肾功能衰竭，唯一治愈方式就是换肾。
但是坑在器官的供大于求，每年有上百万人在等待合适的器官，但是只有1%的人最终移植成功。
而重疾中这一项的理赔条件不是确诊即赔，而是必须要做了手术才给赔付。
按照目前的医疗费用水平看，没有近100万是无法顺利度过器官移植术的整个过程。
2、重疾险约定的“终末期肾病”
按照条款的定义，肾病必须进行了90天以上的透析治疗，或者换肾，才算是达到“终末期肾病”的理赔条件。
而很多慢性肾病的需要长期治疗的患者，尽管已经是普遍意义的大病了，
但由于并未达到重疾的“终末期肾病”条件，重疾险一分钱也赔不了。
3、急性心肌梗塞
重疾险条款里面关于急性心肌梗塞： 四项条件要至少满足三项，重疾才能理赔，是什么意思呢？
前三项可以理解为突发心脏病，满足前三项后，这种情况抢救不及时很容易在24小时内身故。
如果要满足第四项：发病90天后，经检查证实左心室功能降低，90天后也就是治疗的比较及时，那么也很难达到重疾的理赔标准。
总之，抢救的及时还是不及时，都很难达到重疾理赔标准。
4、脑中风后遗症
脑中风属于比较突发的疾病，也可以理解为脑溢血，死亡率极高，抢救不及时会非常危险。
而重疾险中的脑中风后遗症的理赔标准是确诊180天后，造成的后遗症，也就是说首选你要先度过鬼门关，然后你要活过180天……
最后，你要一个肢体完全丧失机能，或者语言能力咀嚼吞咽能力完全丧失，或者生活无法自理。
这个重疾理赔标准跟急性心肌梗塞类同，属于走得快了不赔、治疗效果好了也不赔。
你只能卡着点，踩着中间线才能拿到理赔款。
5、重疾险真的确诊即赔？
“哎呀，儿子生大病了幸好买了重疾险”
“对不起，您的病不能陪”
“为什么！不是说确诊即赔的吗！”
很多人在买保险的时候，就会听到线下代理人说，
我们的保险产品好，只要你生病了就能赔，放心。
无脑销售的那一套，神烦……
真的放心么？我们来看看。
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定了25种常见重疾》：
但这25种疾病并不都是确诊即赔~
主要分为以下几类：
确诊即赔：3种
实施特定手术才能赔：5种
达到某种状态才能赔付：17种
分析请看上面四个栗子：
另外如：老李得了某种心脏疾病，但不至于要动冠状动脉搭桥术，所以即使得了重疾也赔不了。
买有轻症赔偿的重疾险，这样即使没有达到重疾赔偿标准也能赔。
重疾险虽然不完全是确诊即赔，但是癌症占所有理赔的60%以上，所以癌症确诊即赔还是很不错的。
所以，当代理人和你说所有都是确诊即赔，那他一定是在安慰你~
6、原位癌
原位癌，很多人觉得所有的癌症都属于重疾，
买了重疾险都能赔付！
其实绝大部分的重疾险都是不保原位癌的，
在保险合同的“重大疾病”说明中都会进行标注，
因此一定要仔细阅读保险条款！
7、免责条款
买重疾险一定要看免责条款！
以下条款属于较为常规的免责条款：
大部分重疾险都会将故意伤害、战争、毒品、艾滋病、遗传病等问题列为责任免除。
除此之外需要注意的是，在对重大疾病的解释说明中，会出现对某一疾病状态的责任免除：注意条款中的加粗部分
所以，各位老铁购买重疾险时一定要擦亮双眼，保险赔不赔，关键是条款。
因此看明白条款才是王道。
临床上对重大疾病的定义和重疾险条款中的相差甚远，很多保险从业者不具备专业的医学知识。
8、看不懂保险条款怎么办？
一定要找靠谱专业的保险从业者。
省时省力省心省钱何乐不为呢？
何为靠谱专业保险从业者？
应该是帮助用户确定正向的保险认知，
梳理用户家庭的成员、经济、健康情况等等信息，
为他把家庭的风险和保障的缺口分析出来，
并在公司的产品体系里面去寻找合适的产品配置齐全的......
另外这篇文章的目的不是DISS保险公司和重疾险这个险种。
只是希望保险理赔一定要与时俱进，不要闭目塞听，
多一点人性化，少一些呆板~
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