重疾险最坑！买了总是不赔？

重疾险很贵！随便一挑就是上万块钱？

重疾险很难！各种轻症重症豁免噼里啪啦一堆保险条款都不想看？

NO NO NO！不赔是你根本不知道重疾险保什么，很贵是你压根没买对，很难是你根本就没搞懂它究竟是什么东西......

擦掉你的这些对重疾险的想法，今天猫姐用一篇文章，告诉你重疾险究竟是什么东东，刷新一下你对重疾险的三观，让你重新了解重疾险！

重疾险的内容会比较多，我会分成两篇文章来写，后续有新的知识点我再给大家补充补充。

啥是重疾险？怎么分类？

有两种分类方式：

一种是按照保障内容分类；

一种是按照保障时间分类。

按照保障内容分，重疾险可以分为两大分类：

“疾病”+“身故”的重疾险

消费型重疾险

1. “疾病”+“身故”的重疾险

保终身重疾险，保障责任可以看作 “疾病” + “身故” 两部分。

怎么解释呢？

A先生买了一份50万保额的终身重疾险，如果他能够活到90岁甚至100岁都没有患病，那他即使自然身故也能够获得50保额。

比如说有咱们熟悉的平安福，太平洋金佑人生，国寿康宁等等。

平安福 2018：终身寿险 + 附加平安福提前给付重大疾病保险

即使自然身故也能赔偿到保额，所以肯定是不便宜的。

给大家举个例子：30 岁男性，50万保额保终身，也就是“疾病”＋“身故”的重疾险，每年保费就要在 1.1 万 - 1.6 万元之间。

2. 消费型重疾险

不含身故责任，只关注疾病保障，无寿险责任。

去掉了寿险的保障，可以选择只保一段时间，比如只保到 70 岁或 80 岁，所以每年保费可以做到非常非常低！

30 岁男性，50 万保额，30 年交费，保到 70 岁，每年保费约在3000-4000元左右，对比上面那种保终身的重疾，至少便宜个三四倍。

产品有：弘康健康一生 A、百年康惠保、复兴联合康乐e生等等。

那按照保障时间分呢，可以分为三种：一年期，定期，终身。

1. 一年期重疾险

一年期重疾险，顾名思义就是只保一年。

优点就是便宜，缺点就是年纪越大，续保越贵和越难。

别看一年期的便宜，保险公司也不是傻子，年轻的时候身强力壮，生病少，保费肯定便宜，年纪越大，生病的概率变高了，保费自然就上去了。而且年纪大了，身体容易出问题，到时续保就很难了。

2.定期和终身

保定期和保终身的这类长期重疾险都采用均衡费率，说白了就是每年交的保费基本上都是一样的。

定期和终身就更好理解啦！定期就是保一段时间，市场上从保10年到保70年的都有，终身就是保到你人走茶凉，二者都属于长期重疾险。

大家都想买终身，一步到位，现实情况是终身比定期贵太多，因为人年纪越大，生病概率越高，保险公司又不是慈善家，这部分费用自然要算到我们头上。

还有一个原因就是，一般保终身的重疾险，都含有身故责任，意思就是你身体倍棒，一直没生病，90岁自然身故，也会赔偿保额。

如果手头比较紧预算不足，优先买足保额，再考虑保障额度。

比如老王预算有限，买百年康惠保旗舰版，保终身50万保额30年交，一年7982元，而保到70岁，只要4464元。此时对于预算有限的老王来说，保到70岁是最优选择。

“那我70岁后咋办？？”

保险方案应该随着生活状态变化而变化的，等有钱了再加保额也是可以的。老了也可买防癌险呀。

重疾险要不要带身故责任呢？

这是一个困扰万年的难题。

注意！这里的身故和重疾，只能二选一。也就是赔了重疾，身故的保额就作废了，之后身故，不会再赔。没得重疾，那就赔一次身故。

问题来了：

如果重疾和身故都想保，是该买一份含身故的重疾，还是身故和重疾分开买？

我们拿具体的产品来看对比一下：

康乐一生B款与C款最大的区别是，B款带身故责任，C款是没有的，只有现金价值。

但B款的保费比C款贵四百多块钱左右。

那要买带身故的B版本还是没有带身故的呢？

（点击图片放大↑↑↑）

看到上图两个方案，我们对比一下，

方案一：只购买康乐一生B款

如果30岁的男性，50万保额，保到70岁，可以比买保到70岁定期寿险，加康乐一生C款的组合，要便宜1千多块钱。

那简单理解，如果买了B款，就相当于打5折买了一份定期寿险。

但是，我要提醒大家，虽然B款是含身故责任的重疾险，但是你只要出一次意外，导致了发生重大疾病或者身故，只能赔付1次保额，合同就结束了。

方案二：搭配购买康乐一生C款+百年定惠保定期寿险

如果你患了重疾，康乐一生C款会赔付你50万的保额，如果后面身故的话，还会再赔付你定期寿险的50万保额。

所以，这里很重要的一点就是，含身故的重疾险，患了重疾或者身故，只能赔付1次；

而分开买一份单纯的重疾险+一份定期寿险，则可以赔付两次。

所以，当然能赔付两次更好啦！贵一千多，赔五十万啊！

所以，我给大家建议，如果你想买一份保身故的重疾，不如换成：定期消费型重疾＋定期寿险。

重疾险保障什么？保得越多越好吗？

我们大概知道有两种类型的重疾险可以选择，但是重疾险保啥？什么样的病才有资格称之为“重疾”，可不是普通的感冒发烧啊！

重疾险最最核心的，就是保“病”。

这个“病”大部分分为：“重疾”和“轻症”两大类。

重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大

轻症：不会危及生命，花费不大

（点击图片放大↑↑↑）

我跟大家说，重疾险的病种不在多，关键在于，高发的保不保。

常见且高发的25种重疾必须要保障到，保险行业协会早有规定，所有的重疾险都一样。多点也可以，但是保费不能因为这几个病种而大量增加，要不然就没什么意义了。

可别单纯以为1000种疾病就比25种好，甚至有些拿百年都没遇过的疯牛病，埃博拉病毒这些什么鬼的来充数，真是欺骗咱们消费者不懂啊！

而轻症没有统一规定，关键要看高发的8种保不保：

极早期恶性肿瘤或恶性病变

轻度脑中风

不典型的急性心肌梗塞

较小面积III度烧伤（10%）

视力严重受损

冠状动脉介入手术

主动脉内手术

脑垂体瘤，脑囊肿，脑动脉瘤及脑血管瘤

在相同价格的前提下，我建议选择保障轻症种类越多越好，如果你家里有一些遗传病史或者你比较关注什么疾病的话，在投保重疾险的时候，就要重点关注不同产品对轻症的描述和定义。

轻症还要看赔付次数和比例。

比如C先生买了一份50万的重疾险，如果他得了轻症，条款中约定赔付20%的保额，那C先生就能够得到10万。

还有些产品轻症的赔付次数相差也是比较大，有些只赔付1次，有些甚至可以赔付3次。

带有轻症 豁免保费是比较人性化，也是对咱们比较有利的一个设计。（“豁免”可点击蓝色字体了解）

我们买重疾险的时候很容易直接关注重疾险的病种，忽略了轻症保障。事实上很多轻症是得重疾的前期阶段，所以也是非常重要的。咱们买的时候也要重点关注！

有些消费型重疾险也有不保轻症，只保障重疾的，如果真的预算有限也可以选择这种。

买重疾险保额选择多少？

这个问题估计很多人纠结。

不过，我要提醒大家的是，买保险就是买保额，重疾险的本质就是收入补偿。

生一场重疾大病一般花费30 — 50万，生了病肯定没法去工作赚钱，保额如果买多点还可以补偿一些，所以一般建议最低别低于30万，一线城市最少50万。

当然，保额买高，价格肯定就贵。我给你支几招儿，保证高保额情况下降低保费：

选择消费型重疾险：无寿险责任，无储蓄功能，预算有限可以选择。

缩短保障期限：没必要为了保到终身而降低保额，等到时候资金比较宽裕了再慢慢补充。

增加缴费年限：选择30年缴费，每年的经济负担小一些，把保额拉高就好。

保险是多次配置的过程，建议大家不要追求一步到位。

在相同预算的情况下，20 万保额保终身和 50 万保到 80 岁，建议大家能够明白保额的重要性，选择80岁的方案。之后如果预算充足，可以再延长保障时间。

重疾险怎么理赔？

重疾险被别人吐槽得最多的就是它的理赔环节。

买保险就是签了一份合同，具有法律效应的。其实我们所说的“坑”，在买的时候，其实已经明明白白在条款中写明了，只是你不懂或者没细看而已。

所以啊，再给大家强调一下，保险合同一定要看清楚！

那我来跟大家说说重疾险的理赔标准。以涵盖绝大部分理赔的前 25 种重疾进行分析，基本可以分为 3 类：

确诊即赔：3 种

实施了某种手术才能赔：5 种

达到某种状态才能赔付：17 种

（点击图片放大↑↑↑）

所以说，重疾险并不是全部“确诊即赔”，有些重疾需要进行相应的手术或者保持某种状态一段时间才能理赔。

像急性心肌梗塞的一个条件是要发病90天后才能确定的；重大器官移植术要求已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术；只有恶性肿瘤只要求确诊即可。

在这儿我给大家提醒下，看病过程中的资料，包括病历、检查报告单、拍片报告单、诊断证明书等都要一定要保存好，这些都是理赔时要用的，非常重要！

总结一下

重疾险是一个很复杂的险种，投保挑选的时候，不要单靠病种的多少去判断一款重疾险的优劣，还要看理赔标准、有没有包含高发病种等等。

也有很多人在选择重疾险时，只看公司品牌，并不看具体的产品。殊不知，就算同一家公司，都有几十款重疾险同时在售。而且不同的产品之间差异很大，适合别人的未必适合自己，买保险也一定要适合自己才好。

关于重疾险还有一些没讲完，比如，要买返还型还是消费型？今天哪款重疾险性价比最高......

下次，给大家补充完整吧！有啥问题，关注猫姐说险（maojiesx）