今天给大家分享一个理赔案例，目前创造了百万医疗险的最大理赔记录。这个金额不但超越了众安尊享 e 生 54 万的第一大案，也刷新了百万医疗险的最大理赔记录。这份理赔通知书来自于平安 e 生保。
2017 年某天，黄女士因为家中煤气爆炸导致严重烧伤，被紧急送往深圳市宝安区人民医院抢救。整个治疗过程历时 3 个多月，合共花费 105 万！
无独有偶，去年众安的第一大理赔案例，被保人也是因为煤气爆炸导致全身 80% 的面积严重烧伤。整个治疗过程长达一个多月，期间经历了多次手术和 ICU 重症监护，最终因为“感染性休克，多脏器功能衰竭”，而不幸身故。
一般人购买百万医疗险，主要是担心罹患癌症、心脏病、脑中风等重大疾病，但是通过这两个真实的案例，我们可以看到意外事故的风险同样不容忽视。
根据平安人寿北京分公司的数据显示，去年一共理赔了 7.1 万个案件，其中意外类的占比达到 44% ！
所以说，我们在关注疾病风险的同时，也不能低估意外的发生，因为意外和明天不知道哪一个先来。
为什么医疗险能陪这么多？
百万医疗险由于具有“低保费，高保额”的特点，一经推出便受到市场的热捧。究其原因，是因为它抓住了消费者的痛点：
面对巨额的医疗费用，我国绝大部分家庭都是无法承受的，都迫切地希望能通过保险来转移风险。
具体到黄女士这个理赔案例，我们来看看平安 e 生保的理赔条件：
黄女士购买的是 100 万保额的平安 e 生保 2017 版，通过上面这个表格，我们可以很直观地看到，绝大部分的治疗费用是符合报销要求的，除了部分中草药和物理治疗。
蜜糖保通过查阅 e 生保的合同条款，找到以下规定：
好在这部分费用的占比非常少，黄女士完全有能力自己承担。其实在 105 万的治疗费用中，客户自付金额（包含免赔 1 万和免责费用等）只有 2.6 万，比例只有 2.5% ！
而且根据合同条款，黄女士下一年可以照常续保，医疗费用也会继续报销。
e 生保条款第 4.1 条：我们不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。但若发生下列情形之一的，本主险合同不再接受续保（详见条款）……
通过这个真实的案例，我们可以深刻地体会到保险雪中送炭的本质。保监会一直强调“保险姓保”，百万医疗险就是很好的体现。
为什么医疗险要设置1万的免赔额？
高免赔是大坑？高保额是噱头？
很多人会说，百万医疗险要超过 1 万元才开始理赔，实在是太坑了！通常他们还会列举各大医院的统计数据，大部分的治疗费用都不会超过1万元，所以就直接得出结论：由于 1 万元的免赔额太高，所以绝大部分人都用不上这份百万医疗险。保费都是打水漂的！
事实上，我们心里都很清楚，对于重大疾病或者是重大意外事故，治疗费用超过 1 万元是分分钟的事。
因为 1 万元的费用，基本上所有家庭都能负担得起，甚至没什么压力。我们无法承受的是动辄几十万上百万的巨额医疗费用。爱签单相信，这个数字足以压垮我国大部分的家庭。
所以，百万医疗险通过提高免赔额，减少常见风险的理赔，把有限的资金用来救助面临重大风险的家庭。这正是百万医疗险的创新之举！况且，我们还可以通过搭配一份小额医疗险来解决这1万元的报销额度。买保险不能指望一个产品就能解决所有问题。
另一方面，我们通过黄女士的案例也可以看到，上百万的医疗费用并不是只存在于理论之中，而是每个人都有可能遇到的灾难。所以，百万保额是真实需求，而不仅仅是噱头。
平安推出平安e生保险后，市场反应热烈，很多公司马上就开发出竞品。但是也饱受质疑，常见的质疑：
医疗险不保证续保
前面提到，黄女士的保单明年可以照常续保，但是合同条款也清楚写明了，如果产品停售了是无法续保的。所以网上也有很多人会揪着这一点不放，认为百万医疗险不靠谱。
根据平安e生保的条款，黄女士的保单可以照常续保，很多人揪着合同中提到的停售不续保不放。但是我们了解到黄女士已经顺利的续保平安e生保，并且升级到了平安e生保plus版本，拥有300万保额。
俗话说，存在即合理。为什么百万医疗险要设置这种“坑”呢？
目前来说，能承诺终身保证续保的医疗险就只有国家医保，这属于国家给予我们的福利，不以盈利为目的。
而对于百万医疗险，如果经营不善就很容易造成亏损。如果一项业务长期亏损，保险公司是没有动力做下去的。
换位思考一下，如果我们是保险公司的股东，我们愿意一直赔钱吗？所以，当一款医疗险发生亏损时，保险公司要么停售，要么大幅度提高价格。而提价后，健康的客户很可能就选择不再续保了，结果陷入不断亏损，不断提价的恶性循环。
坦白说这就是医疗险市场的现状。我们作为普通消费者，只能选择接受或者不接受。
有了百万医疗，还有必要配置重疾吗？
有人会认为百万医疗险不靠谱，也有人会走向另一个极端，认为买了百万医疗险就够了，不需要其他保险。其实，每个险种的作用都是有所差异的。
下面我们以煤气爆炸为例，先来看看会导致哪些经济损失：
① 治疗期间上百万的医药费，后续长期治疗费用；
② 治疗期间无法正常工作，但是家里的房贷、生活费、孩子的学杂费一样都少不了;
③ 康复后可能无法从事原来的工作，收入大幅度下降；
④ 为了照顾患者，家人可能被迫辞掉工作，或者花钱请护工。
可以看到，百万医疗险虽好，但是也只能解决发生在医院里的费用。而对于患者和家人的收入损失和类似的隐性损失，百万医疗险是无能为力的。
医疗险的另一个突出问题是需要事后报销。也就是说，我们需要自己先拿钱出来，先给医院交押金才能治病。据说，案例中的黄女士是拿着保单去问亲戚朋友借钱的，要不然能不能交上几十万的押金也是个大问题。
而如果我们同时拥有一份重疾险，在这种情况下也是可以理赔的。下面是具体的条款：严重 Ⅲ 度烧伤：指烧伤程度为 Ⅲ 度，且Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的 20％ 或 20％ 以上。体表面积根据《中国新九分法》计算。
通过重疾险，我们可以一次性获得一笔自由支配的资金。这笔钱除了可以垫付前期的医疗费用，还可以用来维持家庭的正常衣食住行，更可以弥补我们无法工作的损失。
俗话说，手中有粮，心中不慌，重疾险的作用也是毋庸置疑的。只有通过合理搭配各个险种，才能实现全方位的保障。
至于意外险和寿险，这里就不再展开了。大家可以去看
蜜糖说：意外险怎么买，如何做到杠杆最大化？
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蜜糖总结
通过对黄女士案例的复盘，我们能够对百万医疗险的作用有一个更加深入的了解和认识。可以说，百万医疗险是保险行业在近年来最为惊艳的创新。
目前来看，市场上的百万医疗险可谓百花齐放，保障功能和附加服务不断升级。
例如部分产品会增加了住院费用垫付服务，进一步减轻了患者的资金压力。
总的来说，百万医疗险虽然不是完美无瑕的，但已经是 good enough 。作为基础的保障，还是非常值得入手的。
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