薅羊毛

年末了，工作没少，人却越发懒惰，公司裁员的传言越来越邪乎，自己也从最开始的战战兢兢到无奈麻木。作为打工者，离开或者留下来都不取决于个人意愿，索性坦然接受最差结果；每每这种时候，就恨钱包不能鼓一点，让钱生钱，给自己放假。令人比较宽慰的是年末各个机构比较高的理财收益，前面有蚂蚁积分换理财收益的支付宝，后面有今昨两天最高飙至17%的理财收益。

说最近教大家薅羊毛的公众号霸屏有点夸张，只要留心一定能找到详尽的教程教大家怎么“捡便宜”，但个人情况不同，盲目薅羊毛，会赔了夫人又折兵。

长长的羊毛

差不多从上周末开始，陆陆续续能听到周围人介绍的高收益理财，大家都知道高收益往往伴随高风险，所以以往听到相关内容，真的只是听听就好。可这次不同，平台是高大上的余额宝，那个帮助全民普及货基的阿里亲儿子。具体操作步骤：打开支付宝-->点击我的-->蚂蚁会员，888积分兑换理财券，黄金和大众会员可领最高额度1万3%30天额外收益券，铂金会员可领取最高4万4%30天额外理财收益券，钻石会员5万5%30天（写这篇文章时，瞄了一眼支付宝，活动已经结束了；最新的活动是399积分兑换少儿保险），有人算过，黄金会员用上所有的加息券最高能多拿700多额外收益，

刚把所有的钱东拼西凑的拿去买支付宝的短期理财“建信飞月养老”，后面跟上的是比它还安全的国债逆回购，恰好赶上元旦，周四买入1天期享受4天利息，而年末的钱荒更是让国债年收益涨到17%。具体操作方式是：券商开户-->购买国债-->坐等拿钱。

羊毛剪

听起来万事大吉，把钱拿出来放在理财产品或国债中，能享受高收益而且不用承担高风险。于是动了歪心思，既然自没钱，可以借啊，每天那么多小额贷款或者P2P发信息说“亲，您的信誉良好，可免费申请X万贷款，当日审核当日放款”，养兵千日用兵一时，忍受垃圾信息这么久，终于派上用场了。正打算撸起袖子加油贷，收到新闻推送钱宝老大主动自首的消息，感谢雷爷以身试法，提醒我有种产品叫做高利贷款、旁氏骗局。

庞氏骗局可以简单理解为没有具体盈利产品靠时间累积不断拉人头，前者收钱后者付款的游戏，后来人意识到风险退出赌局时也是游戏崩盘的日子，因为发明出这种高端游戏的兄弟俩姓庞所以叫庞氏骗局。高利贷比庞氏骗局相对靠谱点，简单说是我缺钱、你有钱，你用钱生钱，我用钱补钱，逾期需要偿还利滚利的一种贷款名称，法律明确规定贷款年利率不得高于36%。两种产品非常常见，前者受骗的多是退休叔叔阿姨和想要捞一把就跑的投机者，后者受害群众面比较广，基本缺钱的人都考虑过。

存在即合理性是哲学探讨范围，庞氏骗局也不能立刻变现，此处只说小额贷款。把贷款套出来，投入理财产品，只要理财收益率高于贷款利率，赚取息差是理想状态；而实际操作过程中会涉及到砍头息等品种繁多的息名，并且理财收益通常需要1天或几天才会正式计息，而未计息期间贷款利息正常计算，并且年末高收益理财都是短期高收益的国债逆回购甚至只有1天，折腾下来好点的情况是赚点零用钱，差的是钱在卡里面转一圈后又拱手还回去。

综合来讲，借钱理财可行，但羊毛也会因此变成鸡毛。

懂点基础知识

已经是元旦前的最后一个工作日，现在学习似乎晚了点，好在后面还有春节、劳动节、国庆节等。购买国债逆回购通常需要在节日前俩个工作日，比如周六放假，那么最好的买入时间点是周四，如果一个不小心买在了周五，那么按照平日的逆回购2%-3%的收益率不仅不赚钱，甚至会亏钱，这是由于国债逆回购的清算和交收时间差一天导致，周五买入仅可计息一天，而周四则能计入包括节假日在内的利息。

为什么节假日前一日买可能会亏钱，而不是计息时间减少呢？可以简单算笔账：

X持有某货币基金7日年化收益率为4%，金额5W；
X发现元旦前一天国债逆回购一天期年化收益率达到15%，要把货币基金的钱全部取出买入国债。
得出（单位：元）：
    ⁃   收益 = 50000 * 15% / 365 ≈ 21
    ⁃   损失 = 50000 * 4% / 365 * 4 ≈ 22
    ⁃   盈亏 = 21 - 22 = -1

放假前一个工作日购买国债，仅享受1天收益，而资金却在节后才可以使用，假日期间的钱属于闲置状态没有任何收益。当然即使周四买入，如果资金量很小，也实在没有折腾的必要，不如老老实实放在货币基金里面，因为资金从货基转出在转入中间会有几天基金确认时间，T+0产生收益的货基也有，但额度有限，在假日前购买价格也会上涨，所以较少的钱还是待在原地更好。

使国债逆回购1天买入，4天利息的清算与交收是什么？我的理解是，国家有个super大的钱池，钱池每天有人取钱有人存钱，清算是在当天计算池子里面钱的总数，而交收是隔日将池子里实际的钱拿来使用，前者仅仅是个账面数字，后者才是实际货币。更专业的解释，网上有很多，可以找来看看。

总结

总体来讲，年末机构要冲业绩，国家也很缺钱，对于普通人赚钱收益更多了；但这都是短时间的繁荣，不能为了蝇头小利拿高风险下注，如果手里恰好有钱，那么需要知道怎么让收益变得再多点。