为什么高净值家庭需要配置高额寿险？

为什么高净值家庭需要配置高额寿险？

寿险是人身保险中最基础的保险，它的保障责任非常简单——身故即赔付给指定受益人。当然，这里的身故指的是一切身故，包括自杀。

如果从人性层面来讲，寿险是具有完全的“利他性”，投保人在投保时已经明白，买这份保险，与自己无关，而是解决其他问题。

那么寿险到底能解决哪些问题？又是通过何种方式来解决的呢？

大致有以下几个方面:

1，单纯的想为家人留一笔钱，这也是中国大部分家庭会做出的选择，但是留多少，如何留？也是一个财务问题，假设，我们想为子女留下1000万，但是可能我们自己创造财富的能力并不足以留下1000万的净资产，那么如果选择寿险的方式，以市场上某家公司的产品为例，每年交24万，一共交20年，共计最多480万元，如果发生身故，指定受益人即可获得1000万受益金，注意，这里为什么说最多48万呢？因为从交第一期24万保费开始，任何时候发生身故都是赔付1000万元，剩下未交保费也不用再缴纳，是不是非常科学？把自己想要的财务规划，以合同的形式就这样确定了下来。

2，家庭多个子女，甚至再婚家庭与原配家庭多个子女，未来财富怎么分配？因为保险受益人具有法律上的确定性，保险公司也只会把保险金打入指定受益人的账户，同时未经投保人许可，任何人无权查询保单内容，具有很大的隐私性。举例说明:张先生与原配育有一子一女，后来张先生与太太离婚后又与他人再婚，再生育了一个儿子，那么从法律上，原配生育的儿女和新婚生育的儿子都享有继承权，如果张先生未来去世后，家产如何分配？更有甚者，如果是突然意外去世，是不是一定会产生争夺遗产的风波？这也是张先生一定不愿意看到的事情，所以他做了一个决定，用遗嘱+公证的方式说明未来所有的遗产大约500万元，由新婚生育的儿子继承，另外购买了1000万保额的寿险，如果某一天身故，原配儿子和女儿各50%受益权，也就是各500万，自此，整个分配得明明白白，不存在任何争议，两个家庭都不会有异议。

3，隔离债务与家庭资产。中国人常说都说负债子还，其法律意义其实就是，如果生前对外有负债，出借人可以向法院申请强制执行负债人名下所有资产，包括追溯资产转移的部分。但如果生前投保的寿险部分不划入执行范围之内，受益人得到受益金之后，也是不用作为抵债资产被清算，这就保证了家庭的正常品质生活。

4，节税的功能，比如以企业福利的科目，为自己购买大额的寿险，这部分资金也是会划入企业开支明目当中去，可节约一笔税费。

5，资产传承的作用。老话讲，富不过三代，但是作用科学的资产配置，可以用事实证明，富是可以过10代的。举例说明，张先生是一个拥有5000万资产的企业主，他的梦想就是能够为后代留下一个亿的资产，那么就会面临以下几个问题:

首先，要用5000万去打拼一个亿，这其中就会有风险，如果一个不小心，这5000万可能都没了，如何来1个亿？

其次，假设挣到了一个亿，那也是一个亿的资产，不是一个亿的现金，难道就全部套现成现金了吗？

再者，就算为子女挣到了一个亿，难道自己就不吃不喝，不过高品质生活了吗？那挣钱的意义何在？

最后，回到原点，寿险的意义就是防范风险，留下一个亿的前提是老天留下了充足的时间，万一发生风险，哪还有机会去挣钱呢？

而寿险就很好的解决了这个问题，一个40岁的男士，一个亿的寿险保额，大约需要240万保费/年，需交20年，这就确保了未来子女一定能够拥有1亿的资产，同时也不会影响到自己去打拼的资金，中途出现资金短缺，还可以做保单贷款，因为保单本身也是有价证券。万一中途发生风险，也许只交了几百万，却依然保证了这一个亿，同时自己也可以很好的享受高品质的生活，再不用考虑资产传承的问题。

当然，也会有朋友想，给子女留一个亿，万一被挥霍了怎么办？也没有关系，可以采用保险+信托的模式，这一个亿不会到子女手上，直接进入信托基金，让后代一辈子都能够衣食无忧，但也没有挥霍的机会。

综上所述，每个人购买寿险的目的不一样，但是方式都是相同的，我个人认为，每一个家庭都应该根据自己的实际情况，配置充足的寿险。