有温度，带情谊的险种（寿险）
本文速读重点：
1、我为什么给自己投保高额的寿险?
2、什么是寿险，怎么分类?
3、投保寿险的意义是什么?
4、如何挑选寿险?怎么设置受益人?
5、有了意外险或者返还型重疾险还需要寿险吗?
一，成年人对于死亡的思考，我为什么买定寿?
前些天大学好友园园得知我从事保险业，将她近年购买的两份保险发给我，让我帮助保单梳理，并解读一下保险内容，问我是否需要退保或者补充保障，具体是怎么聊到定期寿险的，我不太记得，只是我刚解释完定寿的作用时，园园下意识紧张逃避，并且回复我说：“那这个险算了”。
几年前我的心态和好友是一样的，惧怕面对死亡，特别是拒绝思考亲近人的死亡问题，想一下都觉得罪恶、恐惧、连呼吸都异常困难。
稍有保险意识时，我给自己和先生投保的第一份保险便是定寿，我们已替代父母成为家庭的经济及精神支柱，作为支柱的我们健康是责任，我们能保证生存期努力奋斗保障家庭的生活品质，但无法保证在需尽义务的时间段一直健康的活着。
上有老、下有小原本是多么美好的画面，但美好与责任等同，成熟的我们已经能理性面对死亡，但无法面对的是未尽完爱与责任就与一切永别。
二、什么是寿险，怎么分类?
百度百科对人寿保险的解释是：以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。(讲人话解析：被保险人死亡或者全残，保险公司赔付保额)
简单来说，寿险分为：一年期寿险、定期寿险、终身寿险。
1、一年期寿险：交一年保一年，根据被保险人性别和年龄定费率。
优点：保费便宜，每年可以更换最优产品;
缺点：如被保险人健康出现问题，更换产品需要健康告知，无法投保;
适合人群：预算十分有限，刚毕业的年轻人，以25岁男性为例，一年保费在200-300之间就可以投保50万一年期寿险。
2、定期寿险：固定期数缴费，保障一定年龄段，例如缴费20期(每年一期)，保障至60周岁，在所有寿险品类中，笔者最推荐的便是定寿。
优点：保费相对便宜，且签署的是相对长期的合同，一定期限内不需要考虑续保无法通过的问题，缴费期数及保障年限均可以自由选择。
例：30岁男性投保100万，保障至60周岁(刚好可以将人生最需要尽责任的年龄段，做好上有老、下有小所需赡养的经济责任风险规避，60岁我们已经顺利退休，孩子已经成年，没有特定的责任需要我们承担)；
缺点：因为价格便宜，没有设置保障终身，无法作为资产传承。其实定期寿险小Q个人是觉得没有缺点的，毕竟比起终身寿险便宜的不是一星半点，差价拿出来合理投资，所获得的资产远远大于保额；
适合人群：有工作的男女性都可以投保。30岁男性，投保100万，保障至60周岁，费用也就1000多，同龄女性就几百元，无论家庭经济如何，我觉得都是可以承担得起的。(tips:想测试保费，可以点击公众号“优选产品”选择寿险，通过跳出的图片“扫描二维码”进入目前极致性价比的定寿测算)。
3、终身寿险：保障终身的产品，死亡是每个人的必经结果，终身寿险一定可以得到赔付。
优点：一定会赔付，可作为资产传承;
缺点：价格很贵，一般人有压力;
适合人群：高净值boss、管理者.
比起炒股、买房，如何将钱最安全的留给后代是有钱人会思考的问题，有一类终身寿险是增额终身寿，随着被保险人的年龄增长，保额按照固定复利滚雪球似增长，也是安全投资的一种方式。
三、投保寿险的意义是什么?买的人多吗?
寿险为目前所有险种中最有温度的，体现在寿险若非被保险人全残，保险金是由指定或者法定的受益人获得。
如若家庭支柱由于疾病或者意外身故，整个家庭将面临巨大的不幸，家庭会出现严重经济损失，并影响老人赡养、孩子成长教育、房贷车贷、家庭成员医疗风险等诸多正常生活供给。顶梁柱的离世，对于家人心理来说可能一辈子都无法真正释怀，而经济压力更是在遗属伤口抹盐。而这就是定期寿险的意义，站着是摇钱树，躺下是一堆人民币，定寿是被保险最后一次为家庭尽责任，让爱与责任得到延续。
目前，我们国人认识最多是返还型重疾险，为了返还或分红收益，可能花了大笔的保费但是获得的身故保额非常低，失去了寿险的意义。
定寿在国外作为最被喜爱的险种之一，但在国内投保的人非常少，国人大多不认可，因为忌讳生死、因为受益人不是自己、因为消费了就没有。但拿笔者自己为例，有需要的人一旦感受到定期寿险的温暖便会十分认可并成为它的推崇者。
四，如何挑选寿险?如何设置受益人?
上面我们已经了解何为寿险、寿险的意义、寿险的分类，如果您已经认可了寿险，我们看看如何挑选一款适合自己的寿险?
1、寿险很简单，只要被保险人全残或者身故就能获得赔付，不管意外身故、疾病身故、甚至保险合同满两年后自杀也是可以获得赔付的。
注意寿险身故赔付也有免责条款，选择产品时可以关注免责条款多或少，严不严苛。
某一款免责条款参考:
因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付身故保险金或全残保险金的责任：
(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;
(2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;
(3)被保险人自本合同生效(或最后一次复效)之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
2、选择一年期还是定期、或者终身寿险?
笔者倾向推荐定期寿险，一方面优于一年期寿险不用每年面对健康告知的风险，费率大大优于终身寿险。定寿选择期限和缴费方式都非常灵活，前面就有建议30岁男性，投保100万，保障至60周岁，大多数人都能保障好上有老需尽完赡养义务，下有小需要抚养至成人的责任。
3、保额买多少合适?
这里推荐两个计算方式，你需要投保的保额是：
生命价值法：个人年收入*10(至亲的离世对于家人来说一辈子都无法接受，但是经济压力差不多10年可以缓解)
遗属需求法：家庭剩余贷款金额(房贷+车贷)+赡养老人+孩子教育+年度家庭基本生活开销*10(按照夫妻双方收入情况占比，按比例承担需求保额)
关于寿险保额，因为练习的原因，我采访过一位闺蜜，结果如下：
房贷剩余80万、给父母20万养老、要留100万给孩子教育和成长、家庭年开销20万*10，闺蜜家庭寿险保额按照遗属需求法计算为400万。夫妻双方均在为家庭作经济贡献，两人收入持平，那么家庭所需保额两人各占50%，各投保200万即可。如若经济预算有限，可以先投保一定比例，在经济压力缓解后再增加。
4、受益人怎么设置?
投保时可以自行选择指定受益人和法定受益人，法定受益人大家应都有一定了解。投保人或被保险人还可指定一人或数人为身故保险金受益人。身故保险金受益人为数人时，可确定受益顺序和受益份额;未确定受益顺序和受益份额的，各受益人按照相等份额享有受益权。
例：张三投保100万保额，受益人可设置为：张三父母30%、张三妻子40%、张三孩子30%。
五、有了意外险或者返还型重疾险还需要寿险吗?
有人说意外险也保身故，且花一点小钱就可以有上百万的保额。他说的对吗?对!
意外险以其高杠杆的优点一直被大多数人接受，何为意外险?意外险保障的是被保险人因意外导致的身故或者伤残，如若是疾病导致的，意外险是不赔的，而寿险可以赔付由于意外导致的身故或者全残。从赔付的范围来讲，寿险大于意外险。
我买的是返还型的重疾险，还需要寿险吗?
一般返还型的重疾险因为费率高昂的关系，很少人能购买上百万的保额，大多数在50万左右，那么意味着其寿险的保额最多为50万，且还需注意的一点是返还型重疾保障疾病或者身故，两者只赔付一种，不能同时兼得，也就是说如若在生存期赔付了重疾，那么身故后的寿险功能就没有了。
本文小结：本文花了较大笔墨介绍定期寿险，目前懂行、懂保险的人都在投保，我也相信定寿作为一个有温度、带情谊的保障工具会逐渐被大多数人认可。
提前剧透，下期主题：
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