使用现金还是信用卡？美国留学必须了解的事！

如果你选择在美国学习，那么你有可能会因为不用的新文化和生活习惯而感到不适应，甚至在国内觉得很普遍的事情在美国会被以不同的方式所对待。

尤其是在金钱的使用方面，对于长期习惯于国内的移动支付方式的人，可能会对美国人在支付方式上有所疑惑。

在美国，信用卡几乎是被普遍所接受的，在日常生活中，美国人更习惯于使用现金进行一些小额支付，而对于大宗购物来说，信用卡将会成为首选，根据使用场景的不同支付方式也会存在一些差异。

为什么不使用移动支付？

对于用惯了移动支付的人来说，估计会有不少人好奇美国作为金融大国，为何在支付宝或者微信支付等移动支付方面并没有特别普及？

其实在大多数美国人的眼里，移动支付的本质只是将自己的借记卡或者信用卡绑定到手机上，再通过手机去完成信用卡的支付功能，这对于用惯信用卡的人来说并没有多大的吸引力。

首先是微信支付，使用微信支付的前提是使用“微信”这个通讯工具，这就直接造成了微信支付的使用率极低的情况。原因其实很简单，因为在美国的主流通讯工具并不是微信，因此微信这款APP本身的使用率就不高，而基于微信的支付功能自然而然就不容易被人所接受。

其次是支付宝，支付宝作为世界排名前三的在线支付公司，全球有80%左右的国家和地区可使用支付宝，支持18种货币结算。然而即便是这样，支付宝在美国仍然不被普及，原因在于美国具有完善的金融体系，有上百万家金融机构，外来的互联网金融很难完全进入。

另一方面，美国本土的一些在线支付也会对微信和支付宝造成冲击。

在即将开始的新学年，苹果公司旗下的Apple Pay对美国包括克莱姆森大学、乔治敦大学、旧金山大学等12所大学，超过10万名大学生提供与iPhone和Apple Watch进行绑定的学生证的便捷支付功能，学生能够直接通过他们的苹果设备使用Apple Wallet来实现进入宿舍和购买午餐等功能。

为什么美国人使用信用卡？

虽然目前仍然是现金为王，但是86％的美国人在进行某些购物的时候会使用信用卡。绝大多数的美国人会使用信用卡来处理各种大小事物，这样做的原因包括了信用卡的便利性、信用卡奖励，以及随着使用频率和时间推移为购买提供的融资和建立信用记录的机会。

方便

信用卡的使用其实是很方便的，因为它们不仅快捷、安全，而且通常不必立即付款，只要在每个月账单到期前付清账单，就不会被另外收取利息，这对于一个月清一次账单的人来说是相当有用的。

与信用卡类似，借记卡在美国也是一种流行的支付方式，使用起来也是很便捷。

对于那些无法获得信用卡或尚未准备使用信用卡的人来说，借记卡是一个很好的选择。但是如果只使用借记卡的话，将容易错过一些账户安全保护措施，以及对于信用卡所提供的奖励和优惠也无法享受。另外，使用借记卡并不会累积个人的信用记录，这对建立自己的信用并不会造成影响。

奖励

许多信用卡发卡机构都会不定期的开展一些用卡活动，并且给予奖励。有些信用卡会提供现金返还、旅行积分和其他优惠。最近一项研究显示， 39％的年轻人使用信用卡的目的只是为了能够获得相应的奖励。

负责任地使用信用卡并且每个月全额支付账单的用户，可以享受信用卡所提供的所有福利，同时还无需支付利息或滞纳金。

如果所花的钱超过能负担得起的奖励，那么将会出现信用卡所逾期而累积的利息比赚取的任何积分或现金的价值更高。

循环贷款

信用卡的本质是一种循环贷款，这意味着你有一个开放的信贷额度可以用来消费和偿还。如果未在账单到期之前付清帐单余额，那么发卡机构将会收取一定的利息，并且会对额度造成影响。

许多信用卡用户认为只要每月支付最低的应付金额就可以了，其实支付最低到期金额只会帮助用户避免滞纳金，但是账单余额部分仍然会被收取利息。

虽然信用卡为用户的大宗购物提供了资金上的便捷，但是如果无法按时结算账单的话，所造成的后续费用是非常昂贵的。

在美国，平均信用卡的利率超过17％，部分信用卡的年利率达到了25％或更高，提前透支或者无法还清账单都将会为此支付高额的滞纳金和利息。

建立信用记录和信用评分

信用评分是美国金融文化的重要组成部分。

“信用评分”这个词其实是有点误导人，因为实际上是可以拥有多个信用评分。这些分数是取决于国家消费者信贷局收集和报告的各种数据来决定的，即使你没有SSN（社会安全号码），也是可以获得信用评分的。

信用评分在美国很重要。如果没有信用评分，你可能会发现在美国申请信用卡账户、办理手机套餐，甚至是租房都很难获得批准，会对生活很多方面造成影响。

信用记录只是指你过去的信贷和债务偿还行为。你名下开立的信用卡账户和欠款，这些信息可以在你的信用报告中找到。

适应美国信用文化

在美国学习时，当涉及到信用记录的时候，所有的一切将从头开始，而国内的一些东西将不再适用。如果你需要使用到信贷，或者打算长期留在美国，那么就更需要提前养成良好的信用习惯。

了解信用使用的内在风险

首先，需要明白和了解的是信用卡和其他贷款都是非常严肃的金融工具，并不是每个人都适合。

如果在去美国之前从未使用过信用卡，那么很容易造成滥用的现象。

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麻省理工学院的一项研究发现，人们在使用信用卡时所花的钱将会多于使用现金支付的钱，无论他们是否能负担得这笔花费。因此，对于第一次接触的人来说，需要花时间考虑是否需要信用卡，并学习如何负责任地使用信用卡。

从小事做起

有些信用产品是为那些不熟悉美国信用的人设计的。

如果你没有SSN（社会安全号码），你可以申请ITIN（个人纳税人身份证号码），这是少数主要发卡机构所能接受的。另外，还有专门为国际学生所设计的信用卡，例如 Deserve Edu Mastercard，可以在没有SSN或ITIN的情况下申请，这种学生信用卡会考虑学生的教育历史和未来的收入潜力，即使当前的信用档案还是空白的。

另一种选择是有担保的信用卡。使用有担保的信用卡，你可以在账户上存入可退还的保证金，这将成为你的部分或全部信用额度。

按时支付余额

你的付款历史记录占你的FICO信用评分的35％。因此你应该学会了解你的信用卡账单，理想情况下，全额付清所有账单是最好的，如果资金不足的话仅支付最低应付金额仍然会被视为是按时付款。但如前面所述，未支付的账单余额将会产生利息。

不过即便是只支付最低应付金额，只要不逾期或欠款，随着时间的推移，由于你付款历史记录是正常的，因此你的信用评分也将会是正面的。

建立信用后升级

通常一般情况下，新用户所使用的信用卡大多数都是初级或级别较低的卡。如果你在美国花了一两年的时间建立信用额度，那么你将有机会准备好升级一张具有奖励、额外津贴或更高信用额度的新卡。

花点时间了解开设新账户的风险和好处。当你对自己的信用记录和处理新卡的能力感到满意时，你可以选择提供现金返还或旅行奖励等更好的服务的信用卡。

耐心是关键

适应另一个国家的文化规范可能很困难，特别是如果它需要你重新考虑你的财务习惯的时候。

如果你在美国毕业后打算长期在美国的话，了解信用是非常重要的。只要你有耐心、有负责，并且愿意学习，美国的信用制度将会对你变得有益。

在美国，金融业的发展虽然很完善，但是在支付方面美国依然处于“前移动支付时代”， 美国人依然习惯于现金支付或者信用卡支付，而对于本土的PayPal的移动支付始终未能普及。

虽然有部分商家为了方便和吸引中国游客的消费，提供了关于微信和支付宝的付款方式，但是这仍然是少数，如果学生觉得携带太多现金不方便的话，信用卡将会是不二选择，相比起移动支付，信用卡支付在美国会更为便捷。