现在越来越多的人已经拥有保障意识，但也确实还有一些人没有。

每当对这类人谈起保险时，他们会说的很轻松，我要是得病就不治了，跳楼去。

其实，越是说这种话的人，一旦患病他们会希望自己在一时间躺着最好的医院让最好的医生给自己治病的，这就是人性。

对于一部分人来说，非常喜欢既能兼顾大病和生死的保障，还能每年坐着拿分红将来还能养老类型的保障。

今天我们就分析一下分红型的重疾险是否值得购买。

什么是分红险

分红险指保险公司在每个会计年度结束以后，将上一个会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

目前市场热销的分红险种类有：

保险经纪人小戴

关于分红险的详细概念改天介绍，今天重点说增额分红型的重疾险。

增额分红也称英式分红，是以增加保单现有保额的形式分配红利，保单持有人只有在发生保险事故，期满或退保时才能真正拿到所分配的红利。

保单分红的实际情况

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在百度搜索中，关于“保险骗人”的搜索结果有4，120，000个，而“分红险”成为此类事件的重灾区，向用户推荐并不匹配的分红型，过分的夸大不确定的收益，购买保险后的结果往往让人大失所望。

从2017年315消费者投诉的情况来看：分红险销售中发生的销售误导、夸大收益，占销售违规88.9%

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单纯强调分红收益，即使不含夸大成分，也会让用户对分红的期待值过高，最后失望的机率就越大。

客户因此感到失望，甚至觉得“受骗”，只因最不该被忽略的是保险条款中的那一句“保单红利是不保证的。”

只忙着盯着分红演示中收益的你，有没有看到这一句呢？

保险经纪人小戴

这段话就是关于保单红利的不确定说明。

保险经纪人小戴

分红演示是你在选购一款分红险的必经过程，保险人员一般通过分红的利益测算演示，告诉你，未来的分红可能会有多少。

但实际上这个分红是和公司的盈余有关的，保险公司赚多少，有多少可以分配，都是不确定的，怎么能给你保证一年的分红有多少呢？

实际分析

我们要知道，保障的本质是一种消费，理财的本质是一种投资。这两者根本是相似的，水与火不可兼容。

业务员给你讲的各类分红重疾险，实际上它就是两款保险，一款保重疾，一款提供分红。所以你看一看分红重疾的保险合同，都是这样表述的：

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某某某终身寿险（分红型）、附加重大疾病提前给付。或者某某某年金（分红型）、附加重大疾病提前给付。

业务员讲它能通过保额的增加去满足未来的保障需求，实际上是达不到的。

为什么分红重疾险的分红会这么低呢？因为只有主线的现金价值才参与分红。

可能你会对我举的例子有怀疑。不过不要紧，如果哪位业务员向你推荐分红型的重疾险，你让业务员提供下该险种上一年度的分红报告书，一看不就知道了？

保险经纪人小戴

有一点要重点提示一下：有的报告书看到分得的钱数好像远高于同期银行定期存款。这时你一定要注意了，这个分红是分到保额中的，拿上图举例，折合现金大概就几毛钱。

关于误导

保险经纪人小戴

会有朋友说，业务员说保监会规定保险公司要把收益的70%分给客户！

关于保险到底应该向保单持有者人分红，具体规定：

保监会《个人分红保险精算规定》，大致是这样说的：在每个会计年度，保险公司要把不低于70%的可分配盈余，分配给保单持有人。

一个是保险公司的总收益，一个是保险公司的可分配盈余，几个字只差，“道德境界”，天壤之别。

保险公司的收益，是个什么概，不用说了，什么叫做可分配盈余呢？

那就是在保险公司的总收益中，扣除了各种税务开销，营运成本，股东回报等等，才有可能成为可分配盈余！从保险公司的总收益，到变成保险公司的可分配盈余，是由谁来负责划分处理的？

再通俗易懂地说，这些“盈余”当中，哪些是可以拿出来分配的，哪些是不可以拿出来分配的，谁说的算？？当然是保险公司的董事会了！

看明白了这个，就会知道，分红的多与少，全靠保险公司董事会根据他们的心情需要，去“赏”