带着第一节课的疑惑和自己用卡的烦恼听了老师的第二堂课后豁然开朗。
1：在本次课程中对你影响和收获最大的是什么呢？
对征信及征信价值的认识和理解，以及对信联的认识。
2：针对老师讲的详解征信百问的那么多要点，你要如何规避错误和如何设计你的资质呢？
要从意识到行为，从行为到习惯，学以致用，不忽视跟自己信用有关的每一次操作。打造自己良好的资质，从而做一个银行喜欢的客户。
一、信用的百变价值
四大信用：道德信用：和朋友进行日常约定行为的时候，或者说借款，
借贷信用：房贷，车贷，淘宝、支付宝
交易信用：手机按星级可以欠费、电费也有7天
消费信用：京东白条，花呗等
信用的已经成了我们社会活动中的经济身份证。
由信用衍生出征信和信联。
征信是由中国人民银行收集到的数据。信联是征信系统的有效补位。
二、（一）关于征信报告的基础知识
1、从2004年就开始出现征信报告，到目前已经14岁了。
2、信用报告记录客户的履约情况，基本信息等，便于金融机构了解一个人的经济行为，也被称为经济身份证。
3、信用报告分为个人征信报告和企业征信报告，
4、可以进行网络查询、下载以及线下网点进行下载、打印。
5、征信报告出自于征信系统
6、我国征信系统的几个之最：全球最大、信息最全、应用最广。
7、信用报告有什么用处：第一次进阶身份证，第二信用良好的情况下能够快速获得贷款或者信用卡的审批。
征信报告中都有什么
征信报告是由五个部分组成：第一部分是个人的基本信息，第二部分是个人的信贷信息概要，第三部分个人使用信用卡以及贷款的明细情况，第四是个人的公共信息，主要指的社保和公积金，第五部分个人的被查询记录以及本人的查询记录。
（二）提供贷款的金融机构有哪些呢？常见的比如说有银行啊，信用社要小额的这个担保，借贷公司，汽车金融公司，以及线上的贷款，包括微信、支付宝、京东这些关联的业务的很多都是都上征信报告，比如微粒贷、借呗等，最好不要用。一定要多和银行去建立关系，在跟这些借贷公司发生往来时，一定要保留好证据，比如说你的通话证据，或者说你的签字证据，这个都非常重要。
（三）各类客户信息从哪里来
申请信用卡，申请贷款时填写的资料，然后呢由这些金融机构进行上报；还有就是其他的单位，比如说法院、政府，然后他们提供了一些客户信息的数据。本人和金融公司以及银行发生业务往来关系的时填写的资料，一定要严谨细致。
（二）提供贷款的金融机构有哪些呢？常见的比如说有银行啊，信用社要小额的这个担保，借贷公司，汽车金融公司，以及线上的贷款，包括微信、支付宝、京东这些关联的业务的很多都是都上征信报告，比如微粒贷、借呗等，最好不要用。一定要多和银行去建立关系，在跟这些借贷公司发生往来时，一定要保留好证据，比如说你的通话证据，或者说你的签字证据，这个都非常重要。
（三）各类客户信息从哪里来
申请信用卡，申请贷款时填写的资料，然后呢由这些金融机构进行上报；还有就是其他的单位，比如说法院、政府，然后他们提供了一些客户信息的数据。本人和金融公司以及银行发生业务往来关系的时填写的资料，一定要严谨细致。
（四）征信报告中不良信息指的是什么？不良信息基本上指的是两种，一种叫违约，可能也叫逾期，还有一种是不良的担保。
逾期，其实主要指的是我们在和银行发生借贷关系时，未能及时偿还这个贷款。
容时还款：一般是1到3天，有的银行需要申请，有的不需要申请。
严重违约：两个月以上或者60天以上没有还款；连续三个月没有还款。
（五）正反面信息，正面信息就是你拥有的贷款，信用卡正常还款就是正面信息，负面信息是被法院执行，被法院执行有两种情况，一种是由于担保，另外一种由于个人未及时偿还，然后能被起诉。
（六）征信报告多久能更新一次呢？每天都在更新，只是说不是全部都在更新，因为每家银行以及金融机构上报这个数据的时间一般是60天。他60天才进行更新。当你去办理你的贷款的时，一定要至少提前两个月去优化你的征信，包括你的信用卡注销，一定要去提前，最少是提前这个50天去优化，因为他上报还需要时间。
逾期保存五年，查询类信息保存两年。不能大量申请信用卡，这个记录要到两年以后才会被自动去磨掉。
三、第一征信报告的打印：打印一定要去线下的中国人民银行以及中国人民银行授权的网点，拿着自己的身份证去这个自助机去打印，前两次都是免费的啊，第三次开始收费，一个人一年最多两次，不要经常去查询你的这个征信报告，这个也不好，因为银行的会默认你经常查询征信报告，会认为你是这个高危客户，你缺钱。
第二不要在网上进行查询。
第三，谁能查询你的征信报告？分两种两种情况，确切来讲那是三种啊，个人能够查询；授权查询：在你办信用卡或者说你办理贷款的时间都会有这样的合约，然后你授权某某机构去查询你的征信报告；还有一种情况就是比如说法院的政府啊，然后他可以依法进行查询，无需告知你，取得你的同意。
第四关于授权查询：一定要注意什么，授权对象一定要搞清楚，是你申请的贷款机构呢，还是说你申请贷款机构包括他的一些下属的结构，第二个建议是一次授权的，只是用于移动法人机构，比如说你授权建设银行，我们就授权建设银行，然后这样去查询就比较好了。第三的授权时间啊，授权时间，特别是在和银行还好说，特别是和一些金融机构发生关系的时候，一定要有授权时间，那你不能授权的五年。比如说2018年的四月查询我的证据。或者说10月到2009年的3月份啊，或者是在贷款期内，把贷款期内不能是永久的，也不能是长期的，建议是在贷款期内有效。那查询用途也很有意思啊，查询用途，嗯，这个查询用途，那肯定是只与贷款有关，其他和贷款无关的，我不允许你或者说不允许任何机构来进行查询。
第五代如何授权金融机构去查询你的征信报告呢？其实那一般来讲的是两种，一种是用纸质书面的，一种的是电子授权的在网上进行点击的。
第四部分征信详解。
必须要知道不良记录的时间有效期是5年，五年后它是自动删除了，查询记录是2年
第二信用卡出现逾期后不建议你注销。首先得还清欠款，第二你一旦注销之后五年内存在，如果继续使用你这张信用卡，逾期的信用卡在24个月之后就会被抹掉，银行来讲只关注客户24个月，也就是两年的借款还款的这个情况，你的逾期二如果不是累积六次，连续三次了么，银行基本上都会很宽容。
第五代如何授权金融机构去查询你的征信报告呢？其实那一般来讲的是两种，一种是用纸质书面的，一种的是电子授权的在网上进行点击的。
第四部分征信详解。
必须要知道不良记录的时间有效期是5年，五年后它是自动删除了，查询记录是2年
第二信用卡出现逾期后不建议你注销。首先得还清欠款，第二你一旦注销之后五年内存在，如果继续使用你这张信用卡，逾期的信用卡在24个月之后就会被抹掉，银行来讲只关注客户24个月，也就是两年的借款还款的这个情况，你的逾期二如果不是累积六次，连续三次了么，银行基本上都会很宽容。
第三，如果发现自己的征信报告中有错误时，比如说年龄错了，婚姻情况、单位情况、住址错了，向记录你错误信息的银行提出异议，直接打电话，人工要求他的更正。如征信报告上你没有房产，在申请信用卡时没房子，申请信用卡之后，你买房了，就可以用邮件发房本或者购房合同，上传你的资质。所以错误呢，其实分为两项，一种那就是错了，然后另外一种呢就是说你的信息有所调整更改了，这样的情况下你都可以用这样的方式进行修改以及更正。
第四对征信来说我们有哪些权利：有知情权，我允许某个金融机构查询我征信报告，在某个时间我同意他查。第二个就是同意权，我同意他查他才能查。三有异议权。对下正确的信息进行改正。申请信用卡时为什么让你一定去填写纸质的这个报告，或者说你在网络上申请都会要你进行面签呢，面签其实就是你跟银行的一种合同关系的确定，这个就非常重要，所以呢，我们既要具有知情权，又有这个同意权，征信报告上有错误以及我们的资金发生变化，那么我有异议权，希望去提交我的更好的资质，我买车，我希望提交我的这个资质到信用卡中心，我买房了，也希望去提交我的这个房产证。
第五，如果说你记录我的信息不真实，或者说记录的有误，我不满意怎么办呢？可以向中国人民银行申请在征信报告中添加本人声明，说明情况，说明逾期不是因为本人恶意逾期，只是因为一些客观因素而造成的一种逾期，这样在其他的金融机构查询到您的征信报告时就会看到。就会好很多。这是我们权利也是我们的义务。
第六了，一定要养成定期查询你的征信报告的习惯，建议一年最多两次，或者说一年一次。主要是查询什么呢？比如说，查询一下你名下有没有被盗了，购房之前贷款之前一定要提前半年甚至提前八个月去查询下你的征信报告，看看有没有哪些不好的情况，这样的情况下便于提前6到8个月去做了，去做一些行为来修复你的征信。贷款之前银行一定会去查你的征信报告，不好时可以提前修复，不好的情况一般指工作不稳定，换的比较多，信息不稳定造成拒批或者你的负债比较高，这时，你就可以提前做0账单补救：在账单日之前进行还款，连续还5个月，这样负债率就不高了，贷款很容易就可以批下来了。
第七：如何保证个人的信息安全。特别是到年底了，个人信息问题也出现比较多，比如这个个外币的销售刷。不要在一些陌生的网站上去查询你的征信报告，千万不要在手机上去点击信息的链接，很多都是伪基站发的信息，如果你想点击，建议你把它复制下来，找一个电脑，复制粘贴到电脑上进行点击，同时360打开。不要去网吧，不要去这些这些不安全的地方去登录你的一些个人的一些信息。这些都会导致你的信息丢失泄露。因为手机上都联的有微信和支付宝。
五：学会看征信报告
第一页是个人基本信息，关联个人的信息记录，以及个人的工作，家庭住址以及配偶以及数据发生机构保。如果家庭住址经常变，记录这个信息有更新，代表是不稳定的，上面显示按揭房，或者说全款都挺好的，如果你上面显示是宿舍、亲戚楼宇、租房，那就不太好。职业信息有记录多了也不好，说明工作经常变，银行会认为你的个人不稳定，另外学历也不要太低，银行认为学历太低也会影响你的收入。25岁以上的男士尽量不要显示为未婚。
，信息概要里显示有贷款的情况，发卡的数量，大家可以都看一下，总的授信额度还有已用额度，包括记录逾期和担保，都会在这这个信息概要里面显示，一个汇总类的概要。
第三信贷交易信息明细主要指的是房贷和车贷以及各类贷款，包括信用卡的明细，特别是逾期，包括逾期的金额，这样的情况就非常不好。征信报告页数比较多，这可能就是贷款比较多，信用卡比较多，贷款里面包括微粒贷都上征信。
第四公共信息的明细，主要指的是社保和公积金，没有的话，其实也没事啊，因为呢，每个地区的这个社保公积金上传的这个时间的标准管理的标准都不一样。时间、月份的状态都在公共信息里。
第五查询记录，申请的信用卡大家会看到，后面会有一个查询原因，包括查询操作员使用哪家银行查询的查询原因，征信报告里边的贷款啊、贷款审批啊，还有一个叫代后管理，什么叫贷后管理，那就是你用了他家的信用卡或者贷款之后，他会每个月或者说不定期的过来去看一下你的征信。光顾一下你，然后呢这个贷款审批和信用卡的审批就很有意思了，这个贷款的审批，如果银行查询到，你申请了这个平安银行的贷款，就像第一笔，但是在你的征信报告上没有体现，那你就可能被这个平安拒批了，那我建设银行也不批你，所以说信用卡的审批和贷款的审批都是这样。贷后管理，跟银行发生交集关系的时间，银行会定期不定期的来看看你的信用的情况，你的临时额度和固定额度都是这样来的。银行觉得安全了就会给你临时额度和固定额度。
征信报告中体现了一些特殊交易，主要指的是担保，提前还款，提前还款也算是你违约了，有些银行非常的记仇，提前还款他也会记录到特殊交易里，但是不严重。
第六信用卡的账户数是什么？分为单币卡和双币卡，也叫单币卡和多币卡，如果说一张信用卡支持一种货币，比如说银联，就是一个账户，如果说显示的是两种货币，就是两个账户。
第七征信报告中账户状态有哪些？在信用卡方面的主要指的是正常，呆帐、销户、冻结、未激活。申请信用卡一定要激活，哪怕要注销，也要先激活，用几笔后再注销。因为银行有发卡成本，同时银行也非常记仇，你申请了他的信用卡，你占用了他的资金池，你不用，这样的情况下就对自己不好。并且在征信报告上显示你未激活，你这个交通银行的未激活，中信银行也看到了，可能就不给你批了，或者说给你的额度比较低，因为你有未激活嘛。在金融借贷方面的账户状态主要正常、逾期、呆账、结清四种状态，比如说房贷结清了，那就是结清。逾期了或者逾期一段时间没有偿还，会显示呆账，还有一种就是正常，这就很容易理解。
第八必须要知道的信用信息。
1、是否能够批复您的贷款或者信用卡，最直接的方法就是借款方，刚我们学习到征信中心的，他只是负责记录，只是负责记录，他不负责其他的事项，至于那个客户的是否还款的，然后客户的这个信用状况怎么样，主要是贷款方来进行评定，所以呢，是否批复贷款和这个征信中心是没有关系的。
2、金融机构主要是根据什么来对客户进行贷款或者信用卡的批复呢？首先他会看你是否稳定，就是在基本信息栏是否稳定，那么第二个他会看你是否有资产，比如说房贷，车贷，第三会看你的负债率怎么样，比如说你现在一共有50万的信用卡，你每个月用信用卡用到20万30万他觉得还可以，如果每个月都用了30万以上，他觉得你的负债率比较高，他可能就不给你批了，同时还要看你是否有逾期，金融机构主要是看这些。
3、金融机构如何判断你的风险与优质？其实就像刚才我们谈到的啊，看客户的稳定性，看客户是否有资产，看客户的负债率，看客户是否逾期，主要是进行客户的风险判定。这个主要来源于几个系统，比如说征信、信联、法院、公安、房管局、第三机构提供了这个信息。还有就是个人提交的个人信息，有就是有，没就是没，千万不能虚构。
4、你如果申请某家银行或者某家金融机构的贷款被拒了，那是不是就没救了？其实不是这样的。比如说你申请中信的信用卡被拒了，找原因，因为每家信用卡他的申请的这个标准及你现在拥有信用卡的这个顺序它是不一样的，比如说招商银行，你如果拥有五家银行的信用卡，你再去申请招商银行里就很有可能被拒批，这是很正常的。但是中信，即使你有六家，再去申请中信，那也很正常。第一张信用卡申请浦发基本上是被拒的。光大银行也是这样，你高于五张再去申请光大银行的是不好批的。
不是说你申请某家银行的这个信用卡，这一个月被拒，所有的都会被拒，那是不现实的。一定要详细的分析你被拒的原因，你怎么样进行获批呢？你就要等口子或者黑科技进行批。包括大学生申请信用卡也是这样的，有些银行喜欢大学生，专门针对大学生有这样的信用卡，但是有些银行觉得大学生不稳定，又没有工作，只要申请就会被拒，所以不是说你申请信用卡被拒了，你就没有救了，不是这样的啊。
5、金融机构的一般在什么时间内去看你的征信报告？基本上是两种，一个是贷前，首先得去看一下你的征信报告，看你是否稳定，看你是否让她觉得安全，根据你的征信报告判定是否给你进行贷款，以及给予你的额度。二就是查询记录里的贷后管理。那就是你申请玩他的贷款，他会经常的来看看你，来看看你这个还款怎么样，然后基本信息是否稳定，变化了没有？有没有逾期从而判断你的还款意愿等。
6、最好不要有担保信息。银行非常关注担保信息的，如果说对方还不了款，那你就直接跟他一样了，共同承担债务。你如果有担保，你的收入要求比重是比较高的，可能说你原来填的时候15万的收入，你替这个某某担保之后那15万银行一看到就觉得不够了，因为你有50%的风险呢，所以对担保的信息一定要非常慎重。
7、有些同学会遇到，就是有时候按时还款，却出现逾期。这里边会有几种还款的方式啊，你一定要记牢有几种还款的方式，比如说在节假日之前你一定要提前还款，最好不要通过软件自动还款，因为遇到系统升级就会遇到麻烦，再就是不要通过中介进行代还，如果中介是通过第三方的银行账户还给你，信用卡机构就会看到不是你自己还的，是由别人代还的，如果是通过中介也要让中介先还到你的储蓄卡上，从自己的储蓄卡里偿还信用卡。跨行转账是有时间的，如果单笔超过5万或者8万有的银行一般是到晚上12点以后才能到账。特别是工商银行，晚一分钟就不行。
这里重点的是一行多户这个情况特别容易逾期，广发信用卡和兴业银行就不是一个账户，所以一个银行有三张卡，一定是还A,还B,还C,必须是三户三还，但是平安银行就是一个账户，那怕有三张卡，还一个户上就可以。
提前还款的弊端，提前还款其实算你不守约了，比如说你贷款五万二十四个月偿还，你在12个月，你有钱了把它给抄完了，这时候呢，其实你是违约了，有些金融机构会把你的违约情况放在特殊交易中，所以在跟银行沟通之前一定要确定好了，银行会不会把我们的这个信息放在特殊交易中。所以在你申请贷款之前，一定要计算好你的周期以及你的资金的使用情况，记录你特殊交易的一般是指金融机构，银行一般不会把你这种情况放在特殊交易.
第九，其他知识的补充，
第一账户数主要指的是你名下有几张信用卡，有几笔贷款用几个房贷、车贷、包括网贷这样的情况，一般来讲一张双币信用卡是有两个账户的，单币信用卡只有一个账户，特别注意的是工商银行，有的工商银行13个账户八个账户，工商银行，那么工商银行你可以申请单币卡，没必要这个双币卡，因为显示13个账户八个以上的账户不太好。
第二，如果你发现你的信用报告，征信报告有错误怎么办，这个错误的主要体现在两方面，一个是个人填写资料的时间填写错了，另外就是记录错了，那么这时候的你就向提供你错误的机构去打电话，人工打电话去要求修改。
第三征信如果出现不良情况怎么办？这种不良情况主要指几点，比如说不稳定，一定要让你的征信稳定起来，婚姻填写已婚，工作至少填写三年内不会换工作的这样一个单位，住址一定要稳定起来，不要天天租房，不要填写宿舍，同时精确到这个门牌号以及单元，逾期的不要着急销卡，继续用两年，虽然五年才能消除，但是银行的一般是关注两年。再次提醒不要连三累六二，连续三个月，五年内累计六次，这些都被视为黑户。
第四，不要经常查询你的征信报告。每年最多两次。遇到大事之前提前六个月到八个月去查询你的征信报告。查询主要是看什么呢？比如说看有没有错误信息呀，看看有没有别人冒用或者说盗用你的身份证去贷款，看看自己的信用卡使用情况以及自己的负债率。这对自己纠错都是很有帮助的。
第五查询记录不要过多，最佳的建议是每三个月不超过三次的查询，也就是说你每三个月只能申请三张信用卡或者说三笔贷款。
第六逾期记录可以消除或者修改吗？肯修改定是可以修改了，但是一定要合情合理才可以修改。消除分为两点，一种是银行的错，银行记录错，还有一种可以通过黑科技，但是他这种消除了逾期，在中介上确实价格是比较贵的，一般单条消除逾期那是1000到2000元，同时还不一定能够保证，所以再遇到这些中介，比如说能够给你百分之百的担保消除逾期，确实要打个问号的。
第四小节：好资质开启管道收入。
非常重要非常重要的三点。
第一点是缺失了这个经济身份证将与一切的金融类的机构都将绝缘，其实那这个经济身份证，它是虚实结合的，层层体现在你的征信报告中的，是时时刻刻发生变化的，所以经济身份证也是时时变化的。金融机构会定期不定期的查看你的时时情况。同时也会进行实施调整比如说是否给你临时额度，是否给你还是30万的贷款，所以非常重要。
第二点好与不好绝对是双刃剑，一边是马太效应越来越好，一边是黑蝴蝶效应，可能一个不良的还款，或者说一个不良的行为，就可能毁了一切。为什么今天讲到征信百万的意思呢， 就是让大家了解每一个细节和动作，这都特别重要，一定要听话照做，不要因为一个不良的行为毁了一切，这个不良的行为非常重要，就像前面说的逾期，不能申请信用卡时随意填写你的单位、你的岗位，不能经常最低还款，一个月申请了多张信用卡。
第三信用对财富的核心是贷款和融资。我把它称为提前占有制，比如说有了好的信用，可以做很多你想做而因为资金困惑却做不到的事情，就像我们现在的这个购房、购车、包括投资，包括自己创业，而你用你的资质去打造一个资金池，然后用资金池合理的用钱去生产金钱，嫁接好这就是最大的价值。
主要学习了四点，第一个是信用的的多变价值；
第二个信联大数据下的警示；
第三个详解征信百问；
第四个好资质开启管道收入。
希望大家一定要了解一点信用，打造好个人的经济身份证。一定要重视信用，合理的去使用信用，打造好的资质，打开通向财富自由之路的大门。
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