1只会挣钱，给不了你安全感

有个朋友在3年前就问过我要怎么理财。当时他月薪大概4000。

眼看着今年都要过完了，他又来问我相同的问题。

我很好奇地问他，之前说的那些方法都试了吗？

他回答说，那时候工资太少，就没动手，现在一个月差不多有7000，感觉可以开始了。

然后我又问，现在每月能结余个多少？

他的回答依然是月光。

且不谈这位朋友究竟开支了什么，他的故事说明了一个道理：不仅工资会涨，随着年龄增加生活方式发生变化，开支更会膨胀。

和大多数人的想象不同的是，工资高低并不是决定你能否成功逃出这个局面的关键。

前段时间曾经热议的中兴某员工人到中年突发裁员就是个很好的警示。

国内IT顶级大厂，高薪的程序员工作，一切看上去非常美好。

然而精英阶层的背后，是两个孩子需要抚养，妻子全职在家带娃，还有投资性房产的贷款。

当裁员从天而降，砸破的不仅是这个家庭紧张的经济生命线，更是他自以为十几年的工作所搭建出的“稳定”环境。

因此一个悲哀但残酷的事实是，光靠工作努力挣钱，并不能保障财务安全，更不能保证你的心理防线稳固。

什么是财务安全？一个比较通用，可行性比较强的标准是当你暂时失去主要收入来源的时候，生活质量不受到过大影响的时间长度。

这段时间可以是靠应急存款支撑过去，也可以是稍微缩减一下开支，但被动收入大致能让你衣食无忧，车贷房贷不会立即断掉。一般情况下，两者应该同时发挥作用。

不难想象，如果你手上有3个月甚至更长的财务安全保障之后，面对工作波动时心态就能更加平和。

2 学会化主动为被动

我们都希望躺着不动就能有钱花，或者换个高大上一点的说法，有足够的钱让自己做想做的事。

但理想很美好，现实很现实。在达成财务自由的梦想之前，我们更大概率会遇到没钱花、手头紧、周转难之类的窘迫局面。

单纯依靠工资来应付，你总会觉得有些地方很吃力。

因为不论工资再怎么高，有一点是绝对不会变的，就是你需要工作才能拿到钱。

看上去显而易见的道理，如果仔细思考，会发现隐含了一个深刻的问题：工资的本质来源是什么？

答案是你的劳动力，而这个劳动力的单位，是小时。

人的一天有24小时的上限，因此工作赚钱的极限也无非就是整天不眠不休。

因此工作是一个必须持续推动，还有着天花板的收入来源。

但是，当你拥有另外的收入来源时，不仅能实际地减小个人财务层面的压力，还能起到的心理层面的舒缓效果，整个人自然就更加从容不迫。

所以最好的应对办法是，当我们开始参加工作，取得第一份较为持续的收入来源之后，就可以开始为新的收入来源做一些准备。

一个非常值得推荐的操作，就是扩展自己的被动收入。

有个笑话是这么说的，月入十万最简单最舒服的办法是什么？拿4000万存余额宝。

虽然是个笑话，但它也给我们指了一条思路，那就是用钱来生钱。

只要目标别太过分，方法操作得当，每个月增加一些不费事的收入，那还是可以的。

比如虽然P2P这半年以来雷了不少，但基本都是一些地方性的，风格激进的中小平台。

事实上在年初第一波监管即将加强的消息出来之后，就不断有预警信号响起，这种时候再想着薅羊毛那风险自然是不小的。

而TOP10的大平台还是可以投一投的，一年期的收益率保持在6.5%左右，在大家钟爱的货币基金收益率破三的大背景下，也已经很不错了。

如果在P2P这块的总投资金额在10万左右，一年下来6k+的收益，差不多能比得上半个甚至整个年终奖了。

依靠这样的思路稳健前行，不断强化被动收入，日子肯定会越来越好。

一个经验数据是当被动收入能覆盖日常开支的一半左右，我们就会觉得人生变得轻松起来。

对于理财新手，最好养成拿到工资之后，立即划拨一部分投入理财账户或者存起来的习惯，就算是余额宝这样的低收益货币基金产品也不错。理由有三个。

第一，风险非常低，很适合初学理财者上手。

第二，收益并不是这个阶段最主要考虑的。养成定期打理自己的收入和资产，培养理财习惯与意识对以后生活的作用更大。

第三，货币基金账户在你搭建起完整的资产结构之后，可以充当起日常周转或者紧急备用的角色。而这其实也是财务安全中非常重要的一个组成部分。

稍微不太理想的是，现在货基产品门槛没有前两年那么低了，不仅有限额，有时还要靠抢。这也从一个侧面说明大家的理财意识已经提高了不少。

像股票或者基金之类的传统投资热门，我反而会建议新人朋友不用太着急去碰。并不是说这些方式不好，而是它们需要更多的专业知识和更稳固的心理素质，门槛不低。

要是运气不太好一来就在股票上亏个不少，那对理财的信心打击也太大了。

将主动收入扩展成被动收入，这是一个长期的过程，而好的开始往往是成功的一半。一来就亏钱的“理财”，大多数人都坚持不下去的。

3 关于被动收入，90%的人没想清楚这两点

从长期看，被动收入的确可以有效支撑我们的财务状况，为个人和家庭提供保障。也只有在拥有这样的条件之后，再去考虑更激进的财务目标，比如创业，比如裸辞追求梦想。而即便没有这样的打算，也能让你在风雨突然来临之时，有足够的防御和求生的空间。

但关键就在于建立起理想财务结构所需要的这个“长期”，可能需要长达三五年甚至十年以上才会有显著的成果。当我们把视角拉近一点观察三年以内的周期，情况可能会有所不同。

对于面临着买房、成家或者自费培训等人生考验的小伙伴，短期经济压力会很大，这时就不应优先考虑把钱放进有风险的理财产品或者基金定投里，而不妨选择带固定期限的方法。

比如大家现在都不太看得上的定期存款，安全性高，而且绝对准时，是一个很适合短期攒钱的工具。

而且应该特别提醒的是，任何短期限高收益的项目八成情况下风险极高，千万不要有拿着老婆本去搏一把的想法。这时候使用定期存款可以有效断绝把钱提前取出来的想法。

这样固然没有什么收益，但也有效规避了绝大部分损失资产的风向。

每种理财工具其实都有它的适用范围，有的工具设计出来就不是为了追求收益，因此合理选择才能起到最佳效果。

最后想说的是，除了资金投入某种理财产品产生了收益，还有一种可以产生被动收入的重要渠道，那就是从你的本职工作中发掘机会。

举几个例子，比如考取某种工作中会用到的职业资格证，然后挂出去，就能产生租金收入。又比如在行业中积累了足够经验和专业水平之后，可以尝试出书，这样又能获得版税收入。

可能有的小伙伴会认为这不能算被动收入，因为这是从工作中得到的结果。

但你换个角度来看，这又是不是从你的努力工作中产生的，除了工资以外的收益呢？

毕竟你并没有多去做一份工，而是在相同的单位时间里把本职工作做得足够好。

所以应该记住的是，被动收入并不意味着放弃工作躺在收益上混吃等死的特权，而是对你努力奋斗的额外奖励。

越努力，越幸运这句话，在理财领域里也是有效的。

愿你一直拥有衣食无忧的岁月。