保险，到底该怎么买？

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一提到保险，大家每个人心里都有不同的定义和想法，有好有坏，自然与国内留存的保险历史问题脱不了干系，但随着现在各种保障制度的完善、以及保险从业人员专业度的提升，人们对保险的认识，也开始越来越正确、越来越客观。

保险到底是什么？

从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。

所以，我们平时买的保险，基本就是上述四个角度的综合，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

保险的类别及对应的功用是什么？

虽然保险意识有了，但面对不同险种的保险，还是无从下手，也不知道自己需要买什么，需要买多少，甚至有些人买完保险，对自己买的是什么也一无所知。所以，我们今天就来一起探究下保险到底该如何规划。

感觉保险产品千千万，但实际上就分为5个险种：

1. 寿险——以生命终止为给付条件，保家庭责任，解决家庭生活费用、家庭债务等。也是一种财富传承工具，具有指定传承、合理节税、资产隔离、债务规划等法律属性。可叠加理赔。

2. 重大疾病保险——凭合同约定的疾病按保额一次性赔付（非报销），保赚钱能力。解决大额医疗费用，提升医疗质量，解决收入损失、康复及护理费用等。越早购买价格越便宜，保障时间越长。可叠加理赔。

3. 意外保险——以意外身故和残疾为给付条件。价格便宜，解决意外对家庭造成的经济损失，医疗补偿等。目前一般意外可投保至65岁，老年人专有意外最高可到90岁。可叠加理赔。

4. 医疗保险——解决医疗费用，补充社保的不足，医疗保险为补偿型，无论购买多少，最大报销金额为实际使用金额。

5. 年金型保险——以生存为给付条件，具有很高的安全性，强制储蓄。补充教育金、婚嫁金、创业金、养老金等，提供长期的现金流。同时可通过保单设计满足部分法律方面的需求。适合长期投资。通过时间+复利，产生较好的收益效果。

那需要怎么买，买什么呢？

但在了解了各个险种的作用后，可能还是不清楚要先买哪个再买哪个......如果是我们日常需要用到的物品，我想大家都会优先考虑基础的需求，再要求更高的品质，对于保险其实也一样，我们也要根据自己的家庭和财物状况，先从保障类产品配起，后续再按需逐步完善。

人生管理金字塔

参见上图人生管理金字塔模型，毕竟”下层基础决定上层建筑“！对于每个家庭，家庭中的每个人而言，都需要按照上述模型进行合理的规划。还是从基础层开始一一介绍。

首先，基础性风险，又称损失性风险，顾名思义，一旦该方面的风险发生，必将导致直接或间接的收入损失，该风险也主要体现在意外风险、疾病风险、身故风险和债务风险几个方面。所以为了避免发生这些风险后，给生活或家庭直接造成的影响，这是需要最先配置的保障类保险，主要是通过重疾+医疗+意外+寿险的组合搭配来实现。

1. 意外风险：主要是意外险解决，虽然发生的概率小，但不怕一万，就怕万一，而且意外险本身价格也比较便宜，选择产品时，多注意保额、伤残是否赔付、是否含意外医疗、住院津贴等。

2. 疾病风险：是重疾险和医疗险的结合。在此主要介绍一下重疾险的情况，因为医疗险部分可以参见前面的文章《如何根据自己的财务状况，配置适合自己的医疗险？》。重疾险，主要是用来弥补生病后的收入损失、疗养、康复费用，以及家人陪护造成的收入损失，所以额度的设置一般建议年收入的3-5倍（因为正常罹患重疾后的生存期基本是5年），所以对于二三线城市可以30万起步，而一线城市建议50万起步，具体也要看个人收入情况。所以，如果有人让你买很高保额的重疾，你就要自己进行判断了。

3. 身故风险：主要是寿险，另外意外和重疾也包含（也要看具体合同内容）。寿险更多体现的是对家人的爱与责任，不希望因为个人而对家庭造成金钱方面的影响。往往终身寿险的保费会比较贵，但定期寿险会便宜很多，所以这个需要量力而为。

4. 债务风险：对于中青年群体，很多都背负着房贷、车贷，所以，一般建议，把寿险+意外险的总保额，对应着贷款的总额度，这点想必大家能理解。

其次，中端风险，也称支出性风险，除了我们日常生活消费以外，最主要的就是子女的教育支出和个人日后的养老支出。这个主要通过不同形式的年金险来实现，比如子女教育金，就建议选择现价增幅快、提取较为灵活的；而养老年金，则建议总收益高，且领取较为稳定的。至于对应的额度，根据自我需求可自行设置，然后尽量选可以满足自己需求的性价比好的产品。对于我们大部分人群而言，为基础性风险和中端风险配置保险，是常态。

最后，是高端风险，又称所有性（归属性）风险，一般都是高净值人群用于财富传承和资产保全。这个主要是通过寿险来完成，用于债务和资产的规划，此处的寿险保额，就不能同损失性风险中的寿险同日而语了，此处的寿险，更多的是千万、亿万......所以，对于大部分中产阶层而言，可能不会涉及这部分，但是，对于父母如果想给子女的一些资产，不想在子女婚后作为共同财产，通过一定的保单设置也是可以实现的。

针对我们大部分低中产家庭来说，建议都是从金字塔底层开始配起，然后逐步攀升；而对于高净值高资产家庭而言，建议都是从金字塔顶层开始配起。所以，大家懂了吗？

那买多少合适呢？

在了解了根据自身状况应该配置什么保险、以及每种保险应该对应多少额度后，应该还有的疑问就是，针对这些保障，需要花费多少的问题！

参照上面标准普尔家庭资产象限图（该图是标准普尔对全球十万个财务稳健的家庭进行调查后得出资产配置比例），基础性风险（也就是保命的钱，也可以说是购置重疾、意外、医疗、寿险的费用），按照最高个人年收入的20%就可以；中端风险（也就是保本升值的钱，即购置教育金、年金险的费用），按照最高40%年收入就可以。这么说完，是不是大家自己也可以给自己搭配保险了！

最后说点个人感受，每每跟客户聊到保险，似乎是件不讨喜的事情，因为总是需要逆向思维，需要把一些不好的预期提前设置，另外，在帮客户做方案时，还会询问客户的一些家庭和财务状况，多少让人会有些抵触。但相信真正意识到保险抵御风险的能力时，大家能放下所谓的忌讳，用心的给自己和家人做个规划，也能从心底认真的接纳并足够信任你的专属经纪人，因为她是真的想为你提供一份有价值的家庭保障。