每次和客户去沟通保险当中，很多家庭男主人女主人都在问一个相同的问题，我们家里这几口人的保险，到底该怎么买，才是比较科学合理的。
这个问题对于每个第一次接触保险的家庭来讲，都是一个巨大的挑战，为什么说是挑战呢，保险，它不是普通的商品，一旦要是做了决定，可能就是一辈子的事情，保障通常是一生，保费一交就是几十年，所以保险在我们现代人的家里面。 可以说除了房子和车之外最重要的一个投资。
近几年来，随着保险品种的的增加，理财型保险的推陈出新，一个家庭在保险方面的投入的总资产，甚至要超过车子，大家想一想，我们家庭的新的投资三大件，第一可能是房子，第二可能就是保险，保险一投入就是几十年，而且每一年都是几万十几万的投入，这不亚于购买一个小房子或者要比车这个资产更大的一份资产，所以保险的决策是非常重要的，一旦要是做错的话，大家也知道保险中途要想退出的话，损失是非常大的，所以对于很多家庭来讲，做保险的决策是应该慎之又慎。
现实生活中往往不是这样，很多的客户一拍脑门，一听别人说好，马上跟风就去购买，根本不考虑自己家庭的实际情况，其实保险它是一种人生的规划，为什么说人生的规划呢？
因为它的本质是一种财务安排，是一种财务安全的规划，但是这个财务规划，直接和我们的职业生涯规划有关，因为你有了职业才有收入，才有财富对不对？但这个职业又和我们的人生的规划相关。 为什么这么讲呢？因为职业可长可短，从事的行业不同，你的盈利的模式不同，就决定你的财富来源不同，不同的行业就会有不同的特点，也会有不同的风险点，那不同的家庭，在不同的职涯规划上面，他人生的这个阶段是也是不同的，从整个家庭的保障规划来讲，比如说一个双职工的家庭和一个全职太太的家庭，肯定不一样，有孩子的家庭和没有孩子的家庭也是不一样的，因为他的财务安排是不一样，对不对。 现在有些家庭可能说从来都没有打算过要移民，但是在我们中国现在有很多的家庭在考虑移民，即使现在没打算并不代表未来不走，所以这样的林林总总的家庭在做财务安排的时候肯定是有所差别的，这种差异性不能完全用一个产品或一个方案来进行解决，需要我们保险顾问根据客户的情况去量身定做，根据需求，根据未来的理财的目标去帮助规划。
所以保险不是简简单单的像买大白菜萝卜一样那么简单，比比价格就可以轻松地做决定，往往你轻松做的决定，事后会后悔，可能要付出更大的代价来挽救。
经常碰到这样一些案例，30岁左右的客户，孩子刚刚出生不久，就来咨询保险，因为她从开始怀孕，做孕检期间孩子还在妈妈肚子里的时候， 就有很多的保险顾问主动跟他们接洽，为他们介绍这介绍那，终于等到孩子出生之后，他们就特别迫切的想为孩子上一份保险，这样的家庭有很多，做保险配置的时候，总是会出现很多的问题，但这些问题不一而足，最核心的都是往往忽视了，我们一个家庭做保险规划最最重要的一些原则，这些原则是不能打破的，那就像任何科学都有因果，都有一个逻辑是一样道理，保险也是一样，保险本身也是一个理性的科学，是财务的一种安排和规划。
所以在我们家庭规划当中，也要根据我们人生不同的阶段，不同的家庭的结构，未来财务的安排，未来生活的规划做一个曲线的拟合。所谓的曲线拟合，就是跟我们的生活目标紧密相关，保证我们现金流的一种方式，所以今天我们来讲讲不同的家庭，在做这个保险安排期间，当中需要注意的一些核心的问题。
这些问题其实是非常非常关键的，但是往往也是让我们的客户忽视的，一旦要是忽视的话，那可能后果不堪设想。
首先，我们来谈一谈最最典型的一种家庭的保险规划，那就是年轻父母一家三口，上有老下小的这种情况，刚刚出生不久的小孩子比较弱，大人就是爱心泛滥，希望把世界上最好的东西都要留给孩子，这一点我是感同身受，我也是过来人，想想我儿子刚刚抱出来那一瞬间，我是相当激动，第一次当妈妈那种激动的心情，真是没有办法用语言来表达，恨不得要摘星星摘月亮一样，但是如果我们了解了保险的本质，是一种财务安全的规划，是对经济支柱的保障的话，对家庭收入贡献进行保障的话，那我们可能这个问题就要倒过来思考。
对于一个三口之家来讲，谁是最应该受到保障的，那当然是经济支柱，就是赚钱能力最强的那个人，无论是爸爸还是妈妈，父母两个人同时在工作在上班，对家庭的贡献也是50%。这样的情况下就是两个人都要进行保障。 最核心的这个收入能力的保障，是一个家庭经济的命脉，如果我们把一个家庭经济比做蓄水池的话，这个蓄水池有进水管和出水管，这个进水管就是我们的收入来源，出水管呢，是我们的消费，有进有出，这是肯定的，只进不出那是貔貅，这是神话里才有的动物。 我们现实生活中不可能。我们赚钱，其实某种程度上是为了花钱，只不过是现在花和未来花，两个时间错开而已。如果我们很幸运，这辈子把所有的钱全部都花光，刚刚好，才离开，那你真是神人。通常我们都会留一些钱，留一些财富给后代，可能是各种各样形式的财产，有的可能是现金，有的可能是房产，有的可能是股票，基金，公司的股份等等等等。 总而言之，我们一个人离开这个世界不可能全部都带走，总要有一部分留下来，对这样的家庭来讲，首先就是财务安排，财务安全就是这个入水口的一个保障。所以这个理财叫开源和节流，就是这两个方面进行控制，开源就是要不停的让这个进水口变大变粗变大，水流变急，就是钱来得快来的猛烈一些，但现实生活中并不是那么理想，就是我们不能够保证这个进水管源源不断的，永远不会坏，永远不会停，永远不会堵塞，为什么呢？
因为现实生活中的一些天灾人祸，一些疾病，意外，很容易让这个入水管出现状况，这个入水管一旦要停止的话，那家庭的经济就失去了来源，比如说发突发意外，比如说突发疾病，失能这些情况可能让家庭的收入来源，就会面临一个中断，那保险在这方面它主要解决的问题就是，这个进水管要有一个备份，什么意思呢？
就是一旦这个进水管出现问题，堵塞或者是中断的话，保险就相当于另外一个管道。这个堵了，保险的管道就开启出来，水还会源源不断的流进来，所以我们经常讲，如果一个家庭用他年收入的10%到20%来做这样一个收入的备份，来做出这样一个进水管，你觉得值还是不值呢？
很明显很典型，一个家庭如果有一个危机意识，特别有了孩子的家庭之后，你考虑的问题可能很多，在这方面的安全性，长远性的考虑一定要有这种备份。我们现实生活中有很多很多的备份，看上去无关紧要，但实际上是性命攸关有的东西，比如说我们楼房的消防系统，甚至一辈子都不用对不对。 消防栓，灭火器这些东西我们可能十几年几十年都不会用到一次，但还是要定期定时去检修，定时去更换，以保证在最危急的时刻能够使用。
像我们的防盗门，相信我们每一家在刚刚买新房不久还没有开始搬进去，可能就安防盗门，只要你里面有值钱的东西，你都想着按防盗门，但防盗门真的管用吗？
防盗门能够挡住很多小偷，但是可能一辈子小偷都不会敲你家门，只要不敲，可能就说没有用用不到吗？对不对，大家想，我们家庭里很多的投资呢，看上去是在花钱，没有收益，像我刚才讲的这些，但它是保障有收益，是保障收入的完整性，持续性非常重要的一些手段和投入，这些我们讲叫成本投入，要保障这个入水管非常重要，如果一家经济支柱是个男人，男主人在外面辛苦打拼，是唯一的经济支柱的话，那就更要重点保护啊，如果是夫妻两个人一起在外面赚钱打拼，那就是两条入水管，两条入水管都要保障，两条谁也不能或缺对不对，因为你这个水池本来平衡的时候是靠两条入水管，如果一条入水管出现问题的话，另外一条的入水量一下子达不到那么大的话，对家庭的经济也是面临很大的影响对吧？
所以像我们行业常说夫妻两扇门，这两扇门都不能坏，两扇门都要保障，就是这个意思。那么这个出水管是什么呢？出水管就是我们日常的消费，吃喝拉撒，当然还有很多的成本和风险的，控制所带来的必须需要的一些消费，比如说医疗的费用，意外发生的费用，投资的损失等等等等。 所以小孩子要购买保险或者是全职太太购买保险的话，他本身不是收入来源提供者，那他们购买保险的目的是什么呢？就是为了堵窟窿，就是不至于让这个出水管开得太大。如果说进水的速度赶不上出水的速度的话，那你这个水是很快就会干涸，所以我们有时候讲说辛辛苦苦几十年一病回到解放前，坐吃山空都是这个道理，当你赚钱的速度远远赶不上花钱速度的话，那很快就会变成穷光蛋，甚至债台高筑。
在正常情况下一个家庭，在男主人和女主人都比较有理智的情况下，我们的支出肯定是要少于我们的收入，往往都会有盈余或者是投入的资产，还贷慢慢都会累积在资产里面，这是正常情况。我经常问我的客户，我说你觉得现在怎么样，他说挺好，我说你有什么担心没有，没有担心，现在一切都挺好的，你不要跟我说保险啊，我说，如果你没有任何的担心，没有任何的忧虑，那其实是最危险的，为什么呢？
那就说明你生活在一个完全平衡的状态中，什么叫平衡的状态呢？平衡状态就是说，你现在的收入和支出平衡很舒服，你在这种舒适的舒适圈中觉得很舒服很平衡，为什么说是最危险呢？因为这种平衡现在是没有任何外力干扰的，周而复始，日复一日，年复一年，你感觉很舒服，很习惯，大家想一想，你的生活是不是也是这样子，波澜不惊，平平淡淡才是正，但这是假性的平衡，如果你没有预留出风险准备金，一旦风险到来的时候可能措手不及，因为你的生活刚刚好，投入支出良好的循环，就没有额外的一笔应急的现金。
所以这样的家庭往往是最危险的，就是你没有过多急需的情况下，我们可以说，这样的家庭是没有抗风险能力的。那很多家庭说我会拥有很多套房，没问题，当我生病住院的话，我就卖一套房，生病我再买一套房，实际上这也是解决方案之一，但他绝对不是最优的解决方案，为什么呢？ 因为你的房子是资产，一旦要变卖的话，你这个房子就失去了再帮你赚钱的机会，比如说不会再增长了，不会再帮你收租金产生一定的现金流了，对吧？所以它并不是成本最最低的一种解决的方法。
保险是成本非常低的一种方法，我们可以用保险，用比较小的成本就可以解决这样一个问题，把这个窟窿堵上，让这个家庭资金的周转在完全平衡之外，还额外预留一笔大额的急用现金，只不过创造这笔大额的急用现金就用很小的一笔钱来解决，这点很重要，就是它不会影响我们家庭的生活，然后还能给我们带来一个比较大的安全感，紧急的时候还能有一笔很大的备用金，这点很重要，对吧。
这两天我在策划保险方案，追加一笔投资，一年是14万，一个月12000多，什么样的保障呢？在60岁之前60岁之前，我有一千万的人寿保险，什么概念呢？就新增加了，也就是说如果在60岁之前，我如果不幸离开的话，无论是疾病还是意外的话，我获得最少一千万的赔付，这一千万的赔付可以解决我家人生活问题，上有老下有小，孩子的教育妻子的养老父母的养老以及未来财产的安排，但是在这个期间如果患了患了癌症恶性肿瘤，我会一次性获得两百万的赔偿，60岁之后这个保额就降低到500万，然后这个癌症保障持续保证两百万一直到终身，这样一个计划，你想一想，一千万的计划，一千万的保障，一千万的现金流，创造1000万的现金流，我只需要一年花14万，就每月12000块钱就可以，我不需要把1000万的现金放在银行里边存着，时时刻刻来准备这种风险危机的产生，对吧？ 这就叫以小博大，这就要善用我们手里的资金，如果我们要防范这种风险，用一千万现金放在银行里的话，风险无处不在，可能随时发生，这1000万可能动不了，他可能变成死钱了，对吧，因为你不敢动，如果你动的话，你也寻求保本的机会去投资，那收益也不会很高，对吧？ 那1000万真的就变成死钱了。
那如果说我们把一千万可以分成20年，每一年50万去交，存50万，打算存20年，20年来存这1000万来解决我这个风险问题的话，那个存在很大的问题，就是万一中途存钱没有存够1000万，我这个风险发生了怎么办呢？比如说我们在银行里一年存50万，我打算要20年来存1000万来解决我现在担心的这个问题，那么第五年发生风险的时候我一共存了多少，一共存了100万。顶多我从银行里拿出一百万加上利息，他不可能给我一千万，对吧，绝对不可能，如果你开银行，你也不可能，你也不会给我一千万是不是，那这就是保险独特的功能，可以以小博大，我每年可以用14万就可以撬动一千万，就可以创造一千万的急用现金放在那边，让我们的家庭经济在我们非常稳定循环的当中，额外有一笔大额的现金流在那边随时准备，来撬动这个大额的现金流，我实际上只是用了一点点的这个支出，而且这种支出又不是消费，将来它会返还给我，所以这是一种生活方式，对这样的家庭来讲，其实非常非常重要的，特别是给小两口，有个孩子，三口之家幸福的美满的生活刚刚开始，步入一个上升通道的一个阶段，你会发现钱很紧对吧？ 到处都用钱，孩子小的用钱，你很多的梦想要实现，要去旅游买车买房换车换房，可能很多人都会感觉在四十五十岁或者50岁之前一直是在做这样的事情。孩子不断地上学，一个学校又一个学校，幼儿园小学初中高中大学。 然后我们的家庭呢，就是不停的换房，不停的换车，小车换大车，这个换好车，小房换大房，好像我们这一辈子就为这几件事情，往往忽视了最最重要的一个基本保障，一个规划和提前的安排，所以就这样的家庭来讲，最重要最最重要的是他经济支柱收入来源的保障，还有呢所有家庭成员补窟窿那种风险和规划，风险的变化，不要让这个男主人或者赚钱能力很强的人辛辛苦苦在外面赚钱，结果回来一场灾难，哪怕孩子或者是老婆出现问题的话，还是要大笔大笔的现金从银行里搬出来，大把大把往医院送。
我觉得这种做法是非常傻的做法，像我这个昨天早上我刚刚又投了一一个医疗保险，我的医疗保险一年的额度是600万，就是在医院里面报销额度600万，那我一年的保费只需要600多，我就可以拥有600万看病的费用，大家算一算，如果我一年700块钱计算的话，这600万要多少年我才能够我交保费，多少年我才能够顶上这600万是不是，很重要的是，我从投入第一个700块钱，我随时可能拥有600万在看病的医药费的钱，我不需要在银行里准备600万的现金，最傻的做法就是以银行里面有钱把它一比一的搬到医院里面去，更悲惨的是你银行里没有这600万，你要东挪西借不是1:1是负的比例，是副杠杆的比例，因为你还要借债，这是最可悲的对吧，那个成本很低的做法为什么不用呢？
所以对这样的家庭来讲的话，窟窿要补，然后开源节流，开源的这个人的保障也必须要去做好它，不要把更多的金钱放在孩子的身上，去给它做教育的储备，甚至一生的安排。对这样的小家庭来讲，现在为时尚早，你把更多的钱放在孩子身上之后，你会发现大人的主要经济支柱的保障，你没有财力去实现，全家三个人应该做的基础保障，你也没有实力去实现。 因为孩子的教育金也好，理财也好，占用了大笔的现金，因为对这样的家庭来讲，没有过多的现金流，这笔钱非此即彼，这笔钱往往面临二择一或三择一的选择，要么投入在这边，要么投入在那边，因为你没有更多的钱去周转去解决生活中方方面面的问题，你必须选择一个最关键的问题解决。 而保险最关键的问题不是小孩子的保险，最关键的问题是一家经济支柱的保障，这点非常非常的重要，一定要注意。对于经济支柱的保障，实际上是都是就是对老婆孩子的保障，保险的保障，真正的受益是家人，严格意义上来讲，在实务操作中就是第一顺序继承人，就是父母，配偶和孩子。
所以给经济支柱买保险并不是保障经济支柱自身，它只是保住了它的赚钱能力，真正的受益者是弱势群体的父母配偶和孩子，这个道理大家必须要明白，我们往往在给经济支柱去配置保险方案的时候，经济支柱总跟我们说我不需要保险，其实他可能真的不需要保险，不是他需要保险才要买保险，而是他的老婆孩子和父母需要保险，需要这份保障，所以才要放在他头上，谁让你有责任有担当，你是一家经济支柱以及一家之主呢对吧？
所以从这个意义上来讲，我们说保险，是一种责任心和爱心也是这个道理。当一个男人或者是一个赚钱能力最强的人，能够了解到保险是我们万一发生风险的时候，万一中彩的时候给家人留下最宝贵的一笔财富的时候，他可能会欣然的接受，像我这种就会主动积极的购买，不停的去购买，一直到上限来购买他的保障额度，因为我曾经我仔细想过，就是我们辛辛苦苦一辈子，到底最后能给家里留下多少现金，你说钱没有用吗？
这人都不在了，钱有什么用，说这样的话其实是不理性的，钱能没有用吗？人不在了，钱也没有的话，那才是最可悲的，对吧，因为保险不是让死去的人死去，而是活下去的人更好的活。就当一个人都不在，假设我不在，那我的父母配偶和孩子他们的生活谁来照顾呢？
这是不是一种责任心的体现对吧？所以给经济支柱买保险，其实保障的是配偶和孩子，这个要注意，如果是给孩子和老婆买保险，保障的是老公，是老公受益。为什么？当老婆孩子出现问题的时候需要大笔现金的时候，其实最着急的到处去找钱的人还是老公，对不对，有了保险就不用担心这个问题，不用东挪西借，不用去银行搬存款，不用去单位向领导请求，然后大家捐钱，而是很有尊严地从保险公司取钱，理赔款就可以解决这个问题了，对不对，所以大家要想清楚给谁买保险，实际上真正的受益人是他的家庭成员的其他人，而不是这个人，所以给谁买保险，真正的受益人并不是他自己。
这是典型的一个家庭的保障的规划策略，就是先一定先要经济支柱。 我最头疼的就是我的客户拿了它的一摞保单过来给我做保单整理的时候，我会发现家庭的保险费用每年很高，几乎占它收入的30%，但是绝大多数的保障的内容，要么是存钱返钱理财的产品，要么就是那种高端的医疗产品，而这两种产品的配置都应该晚于经济支柱和一家三口人的重大疾病保险，那这样的保险规划实际上是很失败，这样的保险计划去让一个保险顾问也是束手无策，我们叫病入膏肓，只能断臂自保。什么意思呢？就是你如果想要一个相应的保险计划，现在资金有限，那没有办法，你只能说退保，退保就有损失，就像我们割掉一个胳膊一样那么疼，损失那么大。我相信没有一个家庭希望这样子对吧。 所以最幸福的家庭就是当他来咨询我的时候。他的保险是一片空白，这是最幸福的，因为它可以在人生第一份保障开始就建立正确的保险观念，做正确的保险规划。只有在正确的基础之上，未来这个大厦才像搭积木一样，想什么搭都可以，如果基础错了，空中楼阁，那想做后续的这种安排和规划，都是难上加难的事情。 所以对一个标准的一家三口或者上老下小这样的核心家庭来讲，保险计划应该这样去做。
那你说老人应该做什么样的保障？在这样的家庭里，老人需不需要买保险，当然老人其实是最需要买保险的，特别是我们70后80后这样的家庭，六零后现在已经没有机会了，老年人普遍都在70岁以上，那我们70后80后都赶上这个末班车，现在我们中国的保险行业发展的突飞猛进，产品日新月异，老人的产品有很多，甚至在50岁到70岁之间的老人都可以去选择，购买一些疾病保险和意外保险。老人的风险毋庸置疑，是我们家庭成员当中最大，特别是疾病和意外的风险，他们面临这种意外的风险遭受的损失可能是你现在无法想象，当我们的父母有一天因为疾病或者意外倒下，需要一大笔现金，需要三十万五十万上百万的时候，你有没有想过，你从哪里能够筹集到这笔钱，还是一个道理？ 要么从银行里面拿出来，要么东挪西借，对吧？你只有这两条出路。
现在有第三条出路，你一定要去选择，这是最明智的选择，就是用保险以小博大。当然保险公司也知道，老年人保险风险很高，未来理赔率很高，对保险公司来讲的话，亏本的买卖他也不愿意，所以他会限时限量的销售这种老年人的保险，老人的这个疾病还有意外的保险，有这样的机会大家可千万不要错过。那很多人说我的老年人，我父母年龄这个还可以，但是他的健康状况比较差，还能不能投保这样的产品，我的建议就是你要走一遭，因为这样的事情你不经历一圈，你永远都不知道自己的父母到底能不能投保，因为投保就像去医院看病一样，它是一个非常个性化的过程。
世界上没有两个人是完全相同的，他们的财务状况身体健康状况年龄等等方方面面的这些情况，都是保险公司进行核保必须要考虑的因素，所以建议每一个老人，都应该去保险公司里走一圈做一次投保的流程，通过了皆大欢喜，如果过不了，那也就清楚明白，以后也不用再动保险这个心思了，所以有些消息，实际早知道越好的对不对，老人如果要是投保了意外和健康类的保险，是对我们家里小两口甚至是子孙来讲，是非常幸福的一件事情，因为有了基本的保障，当需要钱的时候不至于措手不及。 但是各家保险公司对老年人的保险保障的这种额度，都是有上限的要求，因为风险太大，往往不会允许老年人投保更高额度，那么大家该怎么买呢？那就是要买上限了，保险公司允许最高买多少，那就应该买多少，因为风险最大，发生几率最高，能拿到这笔钱的机会也是最大的，但是对家庭的帮助也是最大的，也是我们儿女最最担心的事情， 对吧，我有的时候经常对我的父母讲，就是一定要给我更多的时间，我还没有做好准备，你们健康亮出红灯的时刻，我真的还没有做好准备。我不知道大家有没有做好准备，就当我们的父母突然倒下，你有没有做好准备？ 在这之前你的银行存款或者你为他们倒下准备了多少现金，急用的现金，来解决他们这个人生当中必然会面对的这个问题，所以这是已经摆在我们每个30岁40岁人面前一个最最迫切的一个风险危机的问题，这已经不是幻想，已经不是很遥远，可能就在明天，可能就在后天。 所以做这样的事情是刻不容缓的，就是老人的保险保障是刻不容缓的事情，因为他们的身体状况每况愈下，肯定是越来越差，不会越来越好对吧，所以一定要在这方面越早动手，规划越好，越早越好越早越好，千万不要拖延，你看到哪家公司的产品就赶快去买，不要拖延，尽量不要去比较，没有什么可比的，比来比去，如果你最后没有购买，没有承保，那也是白比，没有任何价值和意义。
当发生理赔的时候，无论这个产品当初有多么差，只要你拥有它，你都会获得理赔。无论这个产品当时有多么好，如果你没有买，和你没有任何的关系，对你没有任何的价值，所以这一点大家一定要切记，有了这种购买保险的心思和意愿，就要尽快做购买决定，不要去拖延，以免错过了最佳的投保机会。 因为我们真的不知道明天和风险哪一个先到，所以对老人的保险刻不容缓，一定要尽快的去执行。
反过头说两头的人，我们把中间这类型的人说完了，年轻这一头，就是大学刚毕业这段时间进入社会或者是学生时期应该购买什么样的保险，那当然就是首当其冲的就是意外保险，对吧，因为他们可能没有很多的钱，他们如果要自己购买的话，只能省下自己的零花钱，购买一份全面的意外保险是非常必要，我这里说的是全面的意外保险。
所以什么叫全面的意外保险呢，就是要考虑到方方面面的意外情况。意外情况其实有很多种，有人说那卡得很便宜，一两百块钱就可以购买，但是你要看清楚那卡单的保障内容包括什么？所谓的全面的意外不仅仅指交通意外，包括第三者伤害，天灾人祸，自然灾害，这些情况在里面，越完全越完整越好，额度也要适合，也要符合一个经济补偿的一个原则。因为年轻人的生命，这个如果中途出现状况的话，对家庭的白发送黑发打击是非常非常大，作为年轻人来讲，还没有来得及回馈父母就面临这样的厄运的话，应该留给父母一笔钱去善始善终，所以这也是年轻人对家庭对父母的一种孝心的表现，孝敬不仅仅是口头上说和心里的意愿而已，更重要的是落实在行动上，落实在承诺上，更重要的是要通过合约来去保障你的孝心兑现。
就是如果我活着，我可以很好的赚钱孝敬我的父母，但如果我不在，或者我失去工作能力不能赚钱了，也要让我的父母风风光光，也要让父母过得很好，这才是一个称职的子女。所以，人生有两种阶段，都要想到，不要时时刻刻总想着好的一面，没有忧患意识，永远不愿意去思考负面的地方， 人生低谷的时候，这种状况那是不行的，所以我们叫这个未雨绸缪，保存积粮也就是这个意思，所以要对未来做一些充足的安排和准备。刚进入工作岗位之后，意外保险要有，重大疾病保险也要有，虽然是单身一个人，但这个时候还是你的经济共同体是你的父母，这个时候刚好是要回馈社会，回馈给父母的时候，健康受损是最厉害的这个阶段，我回想起来，我从大学刚毕业，一直到成家之前这个阶段，实际上是最辛苦最累的，因为那个时候我们自认为自己身体倍棒，有时有年轻有冲劲，还有激情，有的是时间，一个人吃饱全家不饿，完完全全投入自己的激情在工作当中，那真是加班加点用健康来换金钱，也换不了多少钱，那个时候我付出得很多很多辛苦的汗水，积累经验积累人脉，但那个时候我们的收入很微薄，在这个阶段其实是风险比较大的阶段，也是我们人生当中耗费健康体力精力最多的这个阶段，这个阶段往往是为以后的不健康亚健康埋下了很多伏笔打下了很多基础，我们往往经过这个阶段之后你就发现很疲惫，健康是一个循序渐进的过程，不是一下子到一蹴而就了，在这个阶段我们害怕的就是什么呢？ 就是猝死，因为我们耗费健康加班加点，然后饮食没有规律，作息没有规律，年轻人往往是很难有良好的生活习惯，很难有良好的作息习惯对不对，大家一玩就玩个通宵，然后和朋友在一起就不分昼夜，所以这种情况下，工作压力大，生活作息紊乱，然后吃又没有规律，胡吃海塞觉得自己的胃口很好，消化能力很强，身体倍儿棒，所以往往会发生一些特别紧急的状况。 在这个阶段应该做一些重疾的保障和定期寿险的配置，因为定期寿险本身费用很低，解决阶段性的问题，年轻人也能够承受得了，要做这方面的规划和安排。那如果始终是一个人，过了三十好几，还是一个人。 在北京城市里面有很多这样的家庭，这样的人剩男很少，你是一个剩女，或者是说你现在还是一个人单身。30多岁，一个人单身，那这种情况下，你只要配置的重点就应该是重大疾病，和养老的规划，将来的规划就是如果你现在还没有成家的话，或者是说在你未来5到10年期间，你没有这样的安排，或者是说你对此比较绝望的时候，你都应该做一些充足的重疾和养老的规划和安排。
因为在未来回来真正照顾你自己的，除了亲情，如果我们父母不在的话，又没有老公有没有孩子的话，对一个女人来讲是比较难过的事情，但如果还没有钱的话，那我觉得是更难过的事情，雪上加霜，对吧？
所以，如果是一个单身的女孩子，更要提前未雨绸缪，为自己的将来做安排，让自己的将来有尊严的话，就一定要有充足的健康保障，养老保障，一定要在这方面做好充足的安排和准备，以确保未来你有钱有闲，过着优雅的生活，有尊严，这点非常非常的重要，然后再拥有保障的同时再去寻觅你另外的一半，某一天突然碰到你的白马王子，两人一碰一见钟情，这一辈子你肯定有依靠了，但是你之前购买这些保险都是婚前财产，对你未来的婚姻变化也不会有很大的影响，所以这点非常非常重要，特别是对一些有赚钱能力的女性来讲，在你结婚之前你最好给自己购买充足的人寿保险，特别是养老保险要把它交清，这种婚前婚前财产一种保障，对你未来的这个生活家庭的稳定以及你老年的生活都是一个特别特别重要的保障，因为这笔钱是不会被分割的，这点很重要，结婚之后就不一样了，结婚之后你再买的保险，交的保险费，那是属于夫妻共同财产，当然有一天出现状况的时候你还是要分割，其实还是有损失的。
那另一头呢就是空巢家庭，比如说到了45岁，50岁以上，当孩子去上大学，家里又只有两个老人的时候，那这个时候人生的规划应该做什么样的安排呢？那很简单很简单，那就是在做一个财富传承的安排，就是说到50岁左右，我们就应该考虑我们这一辈子的钱赚到了财富，如何去分配，如何留给下一代的问题，我们到底以什么样的形式留给下一代，或者留多少给下一代，或者是留还是等等这样的问题，那就要开始考虑，往往一个明智的看得开的豁达的人是从他35岁到40岁期间就应该考虑这些问题，包括遗嘱的设定，保险规划的安排，因为刚才讲过三口之家重疾和意外保障是重点，那么40岁以上他的重点就应该在终身寿险方面。
寿险非常重要，因为终身寿险最主要的作用就是，有一天离开的时候会留下一大笔钱，这笔钱当然是留给后代，所以是解决我们家庭财富传承或者遗产规划最最重要的产品，像我刚才给大家介绍我自己的规划，我从42岁起，做的就是这种安排，要提前十年到20年做这种安排才有意义，因为谁知道哪天会用到这笔钱，对吧？
所以这个阶段要做充足的终身的这个寿险的规划，还要做你养老财富传承的规划。自己养老金还有留给孩子名下的财富传承的这个基金，在这方面要做一个重点的规划，在这个时候，如果之前你没有做过重大疾病，没有意外这种基础性的保险，你回过头来要补课的话，那成本可就很高了。
我并不是说50岁左右不再做重疾和意外，而是说从30岁甚至25岁开始就应该做意外，40左右就应该做满额了，就不需要在这方面在做更多的规划，但如果之前你一直都没有做，那对不起，你回过头来就要补课，那你要补课的话，成本就会很高，因为它不仅仅是钱，价格的问题，更重要是你的健康状况到底能不能通过审核，就像我投保的这个一千万的保障，对你的健康状况要求是相当高的，对吧，你想想50岁的时候你的健康状况能不能通过审核呢？
可能会很难，可能会让你人生的规划落空，你没有办法通过保险这种先进的理财工具金融工具，去帮你以小博大来解决未来这种财富传承的问题，那将是一件非常遗憾的事情。所以到了50左右45岁以上这样的家庭这样的人来讲的话，那你的配置的重点就应该在终身寿险或者定期寿险和理财方面，应该大笔投入，因为这个阶段是人生最环境的阶段，如果到这个阶段，你还拿不出足够的钱，实际上说明这一生是失败的。
就是说你拿不出足够的钱去保证你未来老年的生活成本，给你孩子留下足够的现金的话，实际上说明我们从30到50这个期间，我们的人生选择我们的个人付出没有得到一个很好的结果，总不能一上来讲我们是失败，我们是失败，可能做出了选择，可能没有付出努力，没有做该做的事情，错过就错过了，这一辈子，浑浑噩噩，回过头来说为什么保险它是一种人生的规划，就是永远为下一阶段做准备，要在这一阶段甚至要提前两个阶段来思考未来的规划和安排，才能够明白保险它如何在我们的家庭经济中起到一个如此重要的作用，是一个润滑剂的作用缓冲剂的作用。
因为要么他是保障我们人的赚钱能力，要么就是保证我们现有的钱，在未来它有足够的购买力，或者它能够安安全全完完整整地传递到未来，让我们去使用它。所以这三个阶段的规划都非常重要，所以我希望大家在做家庭规划的时候要重点考虑这些事情。
当然还有比较特殊类型的人，比如说军人，军人的福利很好，孩子上学不用掏钱，看病不用掏钱，住房子几乎也不用掏钱，或者很少的钱，吃穿住也几乎不用掏钱，因为军队一年四季的衣服就给了，很少有穿便装的时候，军人家庭需不需要购买保险呢？家庭在做保险规划当中又需要注意哪些呢？
说军人是高福利，恰恰说明了两个问题，第一呢，他的医疗福利是很好，我承认，但仅仅局限于报销，所以对于一个军人来讲，如果也是一家经济支柱，或者是一个你家里面不可或缺的一分子的话，其实自身都是对家庭其他成员是有责任的，就当你不在的时候，你这种福利还会不会持续给家人，还会不会一如既往的持续给家人，当然不会对吧。
大家想一想，所以这种持续不断的福利如何能够保障，不能够光靠别人给我们的福利，我们依附于别人的制度，而是要把握在我们自己手里，所以同样要做足额的终身寿险和重大疾病保险，这样的保险都是赔付性质的，是对我们健康和生命的一种补偿，一种价值的体现，他和军队的福利毫不相关，他恰恰能够体现到我们一个现代军人，能融入社会，能够接受最新的理念，我们能用金融保险这种先进的工具，来作为我们家庭财富保卫战的一个武器，这种远见卓识才是我们现代军人应该具备的素质。
从另外一方面角度来讲，如果我们的福利很好，那我们可能剩下的钱就会很多，因为我没有地方花钱，吃穿住行都是有安排，那我们剩下的钱干嘛呢？如果你有时间去投资股票基金，在中国这样的市场里面风险很大，可能看上去你赚钱不辛苦，但是你留钱会很辛苦，就是你怎么能够把钱安安全全完完整整的留在未来，未来如果有什么三长两短，有什么意想不到的事情发生的时候，你这些钱起码还能够派上用场。
所以保险在这方面他是保钱，能让我们的钱能安全的完完整整地传递到未来。保本保增长，是最安全的一种投资工具，当然你可以放在银行里没有问题，但是目前定期存款的利息下降到1.5%，大家相信我们低利息的时代很快就会到来，那就意味着我们存在银行里的钱实际上是获得不了一个很理想的收益，更别说跑赢通货膨胀了。当你不能够让金钱跑起来，那对不起，那他可能就会面临一个贬值的问题。
作为一个军人家庭来讲，我们更要考虑的就是我们能够省下这笔钱，如何能够让它保值增值，能够完整地传递到未来，应对我们的不时之需，就像军队备战一样，深挖洞广积粮一样，就你这钱到底放在哪里才能够让你东山再起，或者是让你解燃眉之急雪中送炭的作用呢？
你总要配置一些资产，保险资产是最安全最稳妥的，对吧，所以这是军人家庭投保的时候往往陷入的误区，觉得不需要保险，其实不是更需要保险更需要保险，因为军人往往都是比较保守，所以保险的这种投资是偏于理性稳定而保守的理财产品，更适合军人来进行选择。
有一种职业，特别就是医生，很多人说医生不需要购买保险，因为他们天天在医院里，我相信他生病住院，医院肯定会管，这是一厢情愿。还是那句话，如果说不需要保险，实际上可能是不需要医疗保险，就是报销的那种保险。重大疾病保险和寿险他需不需要，是体现他的健康价值和生命价值，这个当然需要，比如朋友圈里面张永刚主任的猝死，连续有很多个医生在工作岗位就猝死了，医生的工作压力和强度是非常非常大的，所以很多的医患关系很紧张的。
同时我们其实我自身来讲，我是往往都是比较倾向于同情医生的，因为医生在这个期间真的是弱者，可能你感觉到公立医院里医生的那个态度不好，或者医术不好，实际上医生的工作强度，如果换位思考一下，你可能还不如他，因为他每天在门诊一坐，然后就流水般像流水席一样一个接一个，一个接一个，他们的工作强度压力是相当大的，那他们的健康有没有价值呢？
他们的身体生命有没有价值呢？当然有。对他们的家庭来讲，他们可能是孩子的爸爸，孩子的妈妈，然后是妈妈的儿子，妈妈的女儿对不对，所以也是很重要的一个人，无论他从事什么职业，对一个家庭来讲永远都是无价之宝，那这种无价之宝你需不需要保障呢？ 当然需要保障，需要一种价值的体现。
购买更高额度的健康保险和终身寿险和定期寿险类型的保险，为什么？因为医生的风险更大呀，对吧？发生这种几率要比常人要大得多得多。如果你是医生，你真的就应该考虑，因为你天天跟病患在一起，天天在那个环境里面，那是最危险的地方，是不是，所以医生更要购买充足的保险，只不过是什么保险呢？是赔付性质的，是津贴性质的大病保险，或者是终身寿险。当医生的赚钱速度也很快，那你赚的钱根本没有时间去打理对吧，如果一个医生一天八小时甚至十小时12小时在医院里面，然后再看病人的话，那你哪有时间去关注股市去进行各方面的投资。
医生最苦恼的就是这个事情，因为他的钱真的是赚了，没有地方花，没有地方去进行投资，他也不懂，也没有时间精力去去操办这些，所以医生的钱医生的钱都是用他们的健康换来的，血汗钱真的可以这么说，高风险换来的钱，这笔钱更应该很好的保存下去，保留下去，传递下去。
在他干不动的那一天，在健康受损的那一天，这些钱还能够支持他过上一个有尊严的一个很好的生活，所以这个就是留出过冬的粮食的概念。
对一些高风险工作的人更要这样。有很多的演员做高额的这个理财保险的投资为了什么？ 就是因为演员的工作是青春饭，很少有演员能够一生常青树，长胜不衰，对吧，大红大紫一段就过了，那么在他这个保存积粮就是在它吃饱饱的暖暖的时候，应该留下一些粮食以备不时之需。就我们人生往往都是这样，特别是专业人士，在他赚钱能力最强的这个阶段，年富力强，赚钱能力很强，赚钱速度很快，人人敬仰的这个阶段就应该留下大笔的钱，在未来以被不时之需。
当这一切一切都不是不复存在的时候，起码还有足够多的钱能维持家人基本的生活和尊严，这点很重要，所以这些特殊的人群都不要糊涂，好好的去想一想，去规划一下家庭的保障计划。
保险不是那么讨厌，保险本身是很理性科学的一种设计，只不过大多数人没有静下心去了解这些功能，帮助我们的家庭怎么去做规划。
当你了解了之后，你会爱上保险，买保险是非常上瘾的，一买就买不完，源源不断就是总要买保险，我最典型，每次体检之后总要买保险，因为当我体检结束之后，拿着我的体检通知书，我就特别担心，我就特别担心来年，这个时候这个报告会出现污点，那这一年对我来讲是非常宝贵，当每次体检通过的时候，我都会给自己加高额保险啊高额的保险，因为每一份保单呢都有可能是你人生当中最后的一份保险，因为你买了这份保险，不知道下次该什么时候买，不知道还能不能买，大家想一想，保单是什么呢？
保单是家庭的资产，也就是说保险随时可能限购。现实生活中，我们房子可能限购，车限购，我们的打破脑袋去抢，没有钱我们借钱贷款去抢购这些财产，但是有没有人贷款借钱疯狂抢购保险，为什么没有呢？大家觉得不需要是吧？其实这是一种误区，有没有人去借钱购买保险呢？保险有没有限购呢？当然限购，他时时刻刻都可能被限购，对于每个人来讲，也许明天你就买不了保险，也许你今天签字购买的这份保单，是你一生当中最后购买了一份保单，可能是因为我们的健康状况，可能是我们的财务状况，也可能是产品自身的更新换代，都有可能让我们跟保险失之交臂，所以在这种情况下，我们一定要提前行动，勤做体检，早买保险。
只有这样子，我们才能够把保险的风险管理的功能发挥到极致，保障我们的家庭经济长长久久，安安稳稳，祥和安宁，这样的生活才是我们真正想要的。
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