很多人问八哥，在有限的预算下，如果配置适合自己家庭的保单。每个家庭的成员构成、收入结构等都不同，很难有标准方案适合每一个家庭。
八哥就以家庭年收入为标准，简单跟大家聊聊。
10万以下
家庭年收入在10万以下的，一般分为两类：
1. 刚工作还没结婚的单身青年
2. 三四线城市生活的三口之家
对于刚步入社会的年轻人，身体一般都没毛病，此时的投保需求可能是为了回馈父母。
医疗险保费不贵，可以有效转移大病风险。此前那篇《流感下的北京中年》就是因为住院医疗开支巨大，差点导致因病返贫。
百万医疗险30岁以前一年300，给父母的话大概一个人800左右，全家花费2000元。对于重疾险，如果给父母配置，需要注意其是否超过了投保年龄，一般市面上比较好的重疾险保单，投保年龄上限在50/55岁，且需要身体健康满足健康告知。
如果给自己投保重疾险，建议保额在30-50万，最好带上身故责任，万一自己发生不幸，还能给父母留笔养老钱。
带身故责任的重疾险，其实就相当于给自己/家人储蓄存钱了，要么发生重疾、要么发生不幸，不管哪种情况，这三五十万的理赔金都是会给自己的，时间早晚问题。
说句题外话，这里的身故是既包含疾病和意外身故的，不管是天上砸下来东西、遭遇车祸这种意外事故，还是因急性流感、加班猝死导致，统统都包含。
重疾险条款里仅仅对疾病身故有180天等待期的约定，即保单生效后180天内因疾病身故、发生重疾，保险公司退还保费，但是意外身故责任没有等待期，立即生效。
这个也好理解，保险公司只是防着投保人带病投保而已，意外事故这种本人又没法操纵控制，所以没有等待期。
50万带身故的终身保额，20年期交的保费在8000左右。连带加上给父母的医疗险费用，一年保险开支在1万元。这个开支，对于刚工作的年轻人算是翘翘脚还可以够得着的程度。
对于在小城市刚有小孩的三口之家来说，医疗险是必备的。5岁以前的小孩其实住院的概率要大于成人，不仅仅是先天疾病的因素，很多小孩还不懂事，磕了碰了吃坏了也是很常见的。
2岁以下的小孩，家长在给投保医疗险的时候，如果小孩出生时体重不足2.5公斤，有早产、窒息、发育迟缓或者脑瘫的情况，是需要告知保险公司做人工核保的。
对于重疾险，八哥建议要优先给大人投保，其次才是小孩。每个父母都爱子心切，但是一定要明白，大人患重疾险的概率是要高于小孩的，而且一旦患病，工作没法继续，家庭经济就会陷入窘境。
至于是给一个人投保50万保额，还是两个大人各自投保25万，这个就自己酌情把握。如果夫妻有一方存在家族病史、最近体检情况不理想、抽烟喝酒熬夜等情况的，那就建议优先给这个自身风险大的人投保。
所有重疾种类，只有白血病是小孩发病概率高于成人的，所以在预算有限的情况下，可以考虑给小孩单独买份只针对白血病的专项保险。
刚出生的小孩，保至25岁，50万保额的白血病保险，一次性交1100就够了。
所以全家医疗险1500元左右，重疾险大概9000元，一年保险开支在1万元。
10万-30万
绝大多数在一二线城市生活的家庭，收入区间都会落在这个范围内。可能扣除房贷车贷，日子也会过得紧巴巴。
除了全家投保医疗险，有针对性的投保重疾险以外，这类家庭还需要考虑定期寿险。
因为家庭背负房贷，如果家庭收入主力发生不幸，那么很可能因为断供导致房子被银行收走的可能。
终身寿险很贵(人固有一死)，而且八哥不推荐终身寿险还有一个考虑因素，就是带着终身寿险保单的老年人，可能会存在家庭纠纷的潜在可能。
定期寿险保单一般就是保障至70岁，保额最好参考房贷情况。投保定寿保单时要告知保险公司你是否吸烟，不吸烟的费率是吸烟的一半左右。在保险公司看来，吸烟就是在加速衰老。
100万的定寿，期交20年，30岁男性大概4500元。
全家医疗险+50万重疾险+100万定寿险，大概保险费用一年在1.5万。
30万-100万
这个收入情况的家庭，可以称为小中产了，如果没有房贷的话，生活基本可以很富足了。但如果在北上深要是有房贷，那就另说了。
一般这类家庭涉及的工作，可能要么是自己开店做买卖，要么就是全国各地出差到处跑。
如果是自己当老板，最好给雇员配置团险，具体分析在《卖房卖车为员工治病，这样的老板值得批评！》这篇文章中有过详细分析。有雇员的团体风险对雇主来说，绝对是灾难性的，不管你身价是上千万，豪宅跑车都具备，距离返贫只隔一场大火而已。
团体意外险比单独投保便宜很多，投保材料需要企业营业执照+雇员的身份信息，不同的职业类型对应的保费略有差异，5-6类的职业类型价格可能是1-2类的2倍。
一般来说，团险保费一个人一年在700-1000元之间，出了事可以把赔偿责任甩锅给保险公司，生意想做的安稳，最好还是配置好团险。
如果你是公司中层高管，经常出差加班的话，还需要配置意外险。因为身在外地，对当地环境不如在家乡熟悉，加上经常使用交通工具，发生意外风险的概率会大于普通朝九晚五的上班族。
因为有医疗险配置在手，所以意外险只需要考虑保身故/全残的最简单清爽型的就足够了。意外险保费很便宜，100万保额对应一年保费是750元，线上投保最高可以是600万。
意外险投保需要提供收入证明，保额不得超过个人年收入的十倍，这也是保险公司防止有人骗保采取的措施。之前还真有起案例，有个人投保了3000万保额，之后开车坠崖，当时各大媒体都报道过。
全家医疗险+100万重疾险+100万定寿险+600万意外险，大概保险费用一年在3万。
100万以上
这个收入区间的家庭，对保险一般有两种思考方式：要么足额配置，把保障需求全部转移给保险公司；要么自己扛，毕竟有钱任性。
具体采取的策略，需要看家庭收入的结构类型，如果主要是靠劳动收入，那么不管是因为疾病还是意外，都会影响收入现金流，所以除非存量资产特别雄厚，否则还是不能完全脱离外部保障需求。
如果收入是以资本收入为主，比如名下有很多房产有租金来源或者名下开的企业就是现金奶牛，这种情况任性还是有基础的。
对于有保障需求的家庭，全家医疗险+300万重疾险+500万定寿险+600万意外险，大概保险费用一年在10万。
总结一下，不同收入家庭建议配置的保单情况如下：
细心的读者可能会发现，八哥推荐的保单都没有投资型，这是因为保险行业整体的收益率只有5%左右，扣除费用，可能你把钱交给保险公司打理，还不如自己投个货币基金强。
很多人的投资能力可以达到8%-10%，有的甚至更高，所以理财型保单八哥就不推荐了。
养老年金这类型的保单，因为税延政策还没全面铺开落地，而且税收优惠力度还不算很大，所以想给自己老年生活存钱的小伙伴，再耐心等等。
本文仅仅是从保单类型与价格两方面进行分析，真正投保时还要涉及核保健康告知等细节，就不在这里展开了。
关于保险，您有什么需要答疑解惑，请联系我——精算师八哥，一定会让您收获满满。
八哥微信号：insur_bug，公众号：八哥情报局
网友评论