大家好，我是大家的老朋友——小鹏，很高兴能和大家相聚在网络中。
今天我们来聊聊压岁钱，红包的话题！
今年春节大部分人都是居家过年，但是给小辈压岁钱这个环节是少不了的，一个春节下来，我的钱包算是挺过去了，不得不感叹春节：进的少，出的多，小金库hold不住啊。
但是对于孩子来讲，春节是最开心的时候，不用上辅导班，暂时也免遭寒假作业的折磨，还可以收到长辈的压岁钱，一大叠红包，从几百到上万的都有，开心到飞起来！
但是，大家可知道压岁红包的去向被誉为史上最大的悬案？今天我们就来说说这个悬案！
一、红包都去哪了？
我们看看红包都去哪了？
先来看个图
大家发现问题了吗？“全不归还”啊！！
我们默默心疼王馨宁小朋友1分钟！
记得小时候老师说：学好数理化，走遍天下都不怕，看来学好语文也非常重要啊！
相信大部分小朋友的压岁红包是交由家长保管的，家长就跟商量过似的，绝对统一口径：妈妈/爸爸帮你保管，等你长大了就还给你啊。
但是，大部分家庭都是将这笔钱合并到了家庭账户，随着家庭的开销就花掉了，只有极少数家庭给孩子设立了专款账户。
其实，家长的初衷本是好的，这么一大笔钱一下子给到孩子，万一乱花怎么办？被骗怎么办？只是家长普遍缺乏理财意识，最终就花掉了，不知道红包去哪了！
大家应该有关注，2021年1月1日开始实施的民法典已经对压岁钱、红包有了比较明确的规定：
也就是说，压岁钱一经孩子接受，赠与合同成立，这笔钱的所有权和支配权就是属于孩子的。
家长作为孩子的监护人，是有义务和权利保管孩子的压岁钱的。
不得随意处分孩子的压岁钱，如果纯粹是为了孩子的利益，比如、父母想用压岁钱给未成年人购买供其使用的学习用品、生活用品、给孩子报辅导班、为孩子购买商业保险等是可以动用孩子的红包的。
也就是说，虽然压岁钱归小孩子所有，但是，小孩子不能随意消费或者支配：如果是不满8周岁的未成年人，应当由其父母代为支配；如果是已满8周岁的未成年人，其仅能实施与其年龄、智力相应的民事法律行为，也就是不能购买大件用品或者大额打赏主播等，这些都需要经过父母的同意或者追认。
看看，这下有了明确规定，家长不能处分孩子的压岁钱，只有保管义务，那这笔钱总不能刨个坑埋起来吧，总要有个去处。
二、红包应该怎么规划
其实，随着我们收入增加，理财意识增强，越来越多的人开始想要帮助孩子规划红包和压岁钱。
于是国债、基金、股票、保险……各路理财产品都来了!
那么首先我们要拎清观念：什么是理财！
理财不是单纯地追求高收益，而是根据每个理财类型的特点以及家庭的资产用途、个人的风险承受能力，把家庭里的闲钱按照一定的比例分散在各个类型里。
如果把所有的钱都放基金、股票里，那样风险会太大；如果把所有的钱都放保险里，很多人可能又觉得短期内收益会不如股票基金。我们都想有个产品收益又高，风险又低，可是这显然是不现实的。
所以呀，合理配置很重要。
今天我们主要来说说：什么样的钱适合放保险里？
以后有刚需用途的，而且是长期才能用得上的钱，比如孩子的教育金，自己退休后的养老金适合放在保险理财里。
保险理财的特性：长期性、稳定性、安全性。
有很多朋友问过我，如果长达几十年，能跑赢通货膨胀吗？
首先，通货膨胀是客观存在的，如果不存起来肯定跑不赢；
其次，保险理财基本上都是复利的，和银行存款的单利不同，复利是期限越长，收益更高；
第三，能保证几十年长期的、稳定的利率只有保险产品能做到。
银行存款利率不断下行，以后会不会和日本一样进入负利率时代谁也说不准。
股票基金变数太大，今年也许赚了一辆车，明年可能赔一套房，你真敢把孩子的教育金、自己的养老钱全部放进去？
所以，有能力的可以把可承受风险范围内的资金放股票、基金，追求短期的高收益；同时也要给以后的自己留条后路，把一部分资金放在保险理财里，追求长期的稳定性。也符合我们常说的：鸡蛋不能放在一个篮子里。
保险理财有两种类型可以考虑：
一是固定领取的年金险。带万能账户，无分红，因为分红的收益是不确定的，以后能领到手多少钱算不明白，容易设坑，大家容易踩雷。而这款产品的万能账户有较高的保底收益，实际收益一般比保低收益还高，一般适合有一定风险承受能力的家庭。
二是增额终身寿。领取比较灵活，而且非常容易对比，产品简单，主要体现在现金价值上，而现金价值写入合同，所见即所得。
下面，我给大家带来两个类型产品的高性价比之作，供大家参考，以便有个直观的印象！
我们都是设计的用0岁宝宝的红包做规划，每年交3万元，交5年，共计15万。在孩子18岁上大学开始每年领取4万元，领4年，一共领走16万（这部分比较灵活，可以根据自己情况设定领取年限和额度），也就是本金全部拿走了。我们看看会是什么样。
来看第一个带万能的年金产品。
可以看到，领取了孩子的教育金之后，21岁当年的现金价值还有16万7千多，我也分别列举了30、40、50、60、70岁的现金价值，也就是我们能拿到的钱，按照现在保险公司实际利率计算，分别是：25.8万、41.8万、67.8万、110万和178万；如果按照保底收益30、40、50、60、70岁的现金价值分别为：11.7万、15.7万、21.2万、28.5万和38.3万。我们可以根据自己家庭情况用这笔钱作为婚嫁金、创业金，甚至孩子未来的养老金。可谓一钱多用！
注意：这个产品适合投资偏好偏进攻型的家庭来帮助孩子规划，毕竟万能账户的收益是和保险公司经营状况挂钩的，有可能会有高低起伏。通过刚才数据也能体现，保底收益下和现行利率下相差还是不小的。
再来看看第二个：增额终身寿产品
可以看到，领取了孩子的教育金之后，21岁当年的现金价值还有11万7千多，而30、40、50、60、70岁的现金价值，也就是我们能拿到的钱，分别是：16万、22.6万、31.9万、45万和63万，同样的可以用这笔钱作为婚嫁金、创业金，甚至孩子未来的养老金。一钱多用！
而这个产品收益不会有波动，会体现在合同中的现金价值部分，每年有多少钱一目了然，适合投资偏好稳健一些的家庭用来给孩子规划！
那么今天呢，我只是拿出两款产品来给大家做个演示，并不是说大家就一定按我说的这个标准来，每个家庭情况都不一样，当然规划方案也不一样。可以找我帮您具体来规划规划！
最后，提醒一下，上面的这些产品属性偏重理财，虽然整体收益还是不错的。但单一的产品并不足以抵御疾病和意外风险等其它风险。
想要全面的保障，还是要根据自身情况，先把基础保障型的重疾、医疗、意外、寿险四大险种配齐哦~
还没配齐的朋友一定要联系我来个规划！
那么今天我的课程就到这里，相信睿智的您，一定会提前帮孩子规划好一个闪亮的未来！
也预祝大家在牛年身体棒！财运旺！
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