我与压岁钱的故事

相信大部分人的童年都有这样的记忆

小时候，总觉得压岁钱是长辈送给晚辈的，理所应当是我自己的收入。即使按照法律来说，压岁钱也是孩子的个人财产。

长大点后，发现，其实压岁钱只是父母将钱转个弯给回给我而已。尤其是我这种独生子女，过年我家人给的压岁钱从来都是亏本的。我收的压岁钱远远小于我父母，祖父母们给出去的压岁钱。

即使是这样，我父母都非常尊重我。在我记事时，帮我开了银行账户。收到的压岁钱都是我自己拿着，每天睡觉前放到枕头底下，在元宵后跟我一起拆压岁钱，点妥后存进银行里面。

这本存折的钱，真的是拿来支取我的学费用的。直到现在，这本存折我还留着

记得存折更新换代了几本，因为这个账户我基本不用，所以到2013年换了最后一版存折本后就没有换成卡了。就当是一个纪念吧

我也知道我的压岁钱支付完学费后还是有盈余的。在合适的时候我父母会根据当时的情况做些合适的投资。有些操作，直到现在看来也算是神操作。

如：
在我读小学时，拿一部分钱以15块钱一股买了深发展（现为平安银行）。45块钱时帮我抛掉。

在我读高中时，拿一部分钱买一个新基金（一般新基净值都是1块钱），在大牛末期抛掉。加上分红收益250%
到大学时，将我的压岁钱跟他们合伙买了5年期保本的私募，买的时机其实不太好，前两年都属于亏损状态，后期也挣回来了，5年总收益15%，比存定期利息高，也是从那时候开始，才明白，股票很好，但是要踩对时间。*

大学毕业后，这笔钱便成了我的小半桶金。支撑着我做想做的事。

可能在大部分同龄人眼里，压岁钱可能真的像上面漫画说的那样。若干年后变成了熟悉的陌生人。但对于我来说，压岁钱是我的理财启蒙。以前长辈给我的每一分钱，直到现在，都在发挥着它的热量。

现在，我有了自己的后代。从宝宝出生开始就收到各种名目的红包。我和丈夫在宝宝的红包去向看法显示出了高度的一致：跟我爸妈的想法一样，将这笔钱做合理的规划，给宝宝一个小财富。

说起理财规划，每个家庭的情况不同，可以根据自己的家庭情况做适宜的理财规划

下面列举一下我们现阶段做的一些投资给大家做参考：

1.放货币基金（如余额宝）

优点：相对低风险。流动性好，要用随时能拿出来。

缺点：本身收益率低（现在3%左右）。收益率会变化。影响最终收益率。因为能随时拿出来，如果制止力差的话，容易挪为他用。

适合人群：没时间理财，不想动脑筋。可承受极端风险的人们。

余额宝应该大家都不陌生。至于余额宝收益率浮动有多大？大家可以看下近5 年余额宝的年化收益率曲线吧

最高能有5.9%，最低时2.4%都没有

可能光看这个曲线大家看不出来收益率波动会对最终的理财目标差距有多少，那么我们用复利计算器算下差距有多大

如果我们每年存4000，存22年。分别用年化3%和年化4%来看

就这样就差了1.66万

更不要说有啥事拿出来用一下。制止力差的人根本是到不了这个数额的。

2.放银行理财

优点：同货币基金

缺点：收益率比货币基金好一点点（现在主流4%以上）。收益率会变化。影响最终收益率。因为能随时拿出来，如果制止力差的话，容易挪为他用。

适合人群：没时间理财，不想动脑筋。可承受极端风险的人们。

去年开始，银行理财已经不是保本保息的了。现在大部分的银行理财的钱会投一些低风险的地方。一般来说，兑付是没有问题的。但是，也有些极端情况。也要有些思想准备。

除了本息是否安全的问题之外，银行也跟放货币基金的缺点是一样的：利率不稳定，影响最终收益。 自制力差的人，估计这笔钱将会变成熟悉的陌生人。

3.买股票基金

优点：收益率高（一轮牛熊下来年化6-8%）

缺点：需克服人性，尤其是熊市坚持买入很少人能做到，需要学会止盈，容易亏损。

首先，个人不建议无长期股票投资经验的人（起码要经历一轮完整的牛熊，这么算起码股龄要有10年以上）直接买股票做投资。因为大部分人都克服不了人性的弱点：追高杀跌。一个傻白甜拿着一大笔钱去股市，基本只有当韭菜的份。

如果没有什么选基金的能力可以考虑做沪深300长期定投。首先，沪深300是将中国股市相对好的股票纳入这个指数。简单来说，买沪深300就是买国运。起码买这些股票，极少退市的可能，本金不会亏到一分钱都没有。另外，我很少见到非专业人士投资股票市场能跑赢沪深300的。其次，中国股市是一个熊长牛短的市场。这就意味着定投时大部分买的都是低位。只要坚持投满一个经济周期，10年收益至少翻倍。这么算起来年化6-8%还是有的。基金定投唯一要学的就是止盈。什么时候全部卖出？就在发现以前都不碰股票的人都开始买股票时。就应该全部卖出。然后将全部钱扔进货币基金里面。等跌下去时再投。

正常来说，孩子的压岁钱家长代为打理的时间大概是18年左右。按照过去经验，能经历两轮牛熊。所以，收益率还是非常有保障的。
如果克服不了人性，制止力也差。那样，投基金就很难受了。

4.债权类投资

优点：收益率高（一般年化9%）

缺点：非刚性兑付，有本金损失的风险

个人债权类投资最常见的就是p2p。经过了去年如爆竹般大的大规模平台倒闭后。相信大部分人都对投p2p心有余悸。直到像现在，我还有钱留在p2p中。 对于如何选择p2p平台，我都习惯于挑选能知道借款人情况的平台。像有些p2p平台，他会显示借款人的基本情况，如学历，借款次数，准时还款次数，违约次数，收入等信息。再设定投资策略。寻找还款能力强的出借。简单来说，就跟朋友借钱一样。评估还款能力再借。警惕利率过高的标的。毕竟p2p公司又不是高利贷。为什么人会还高利贷那是因为高利贷有逼迫还款的方法。p2p公司不可能用违法方式逼债。

如果资金量大（10万以上），可以承受本金损失的风险。可以考虑买保理收益转让。保理保理简单来说就跟支付宝卖家贷款一样。支付宝针对卖家有一个业务，就是支付宝卖家可以将已发货的钱贷出来。等买家点击收货后再支付支付宝一点利息就好。保理收益转让就是像支付宝将这个贷出来的钱的收款权益转给第三方。详细可以看下面那张图。现在这个年化一般在9－12%左右。这个跟高额利息的理财相比起码能将交易环节的所有公司都有名有姓，可以查下主营业务是什么，有没有违约，有没有官司。从而判断风险。但这种如果是次贷危机那种如果是全部市场都不景气的话那也是有崩盘的可能。崩盘的话那可是一分钱都拿不回来的。只是崩盘风险高低而已。

5.年金保险（不包括投连，万能险）

优点：保本保息，锁定利率，强制储蓄，指定受益人

缺点：收益率低（优秀的年金一般年化为3.5-3.7%）

我可以说，年金保险的收益，绝对比同一期的银行理财低，但又会比存银行给的利息高。且，买了，长期套牢，一般套牢个15-20年以上，才能达到我刚刚说的年化3.5-3.7%。如果光谈收益的话，就不用考虑年金了。可以考虑上面几种投资方法。

但，年金有一些无可比拟的优势：

a，保本保息

因为年金的所有收益都会写进合同里面。什么时候返多少钱。合同是怎样就是怎样。中国保险公司监管堪比全世界最严。除非地球爆炸，估计不会出现卷钱跑路的现象。

b，锁定利率

正是因为从签合同那一刻开始，交多少钱，什么时候返多少钱都是定了的。所以利率就已经锁定了。以后如果给不到这么多利息，保险公司也不能解除合同，只能继续给。
一个很好的例子就是在90年代时，保险公司推出了很多年化7-8%的年金。当时钱存银行也有8-9%。所以买的人也不太多。

近20来年存款利率越来越低
但现在这些保单，却是保险公司的烫手山芋，现在每年还要给8%的利息。银行利率却再也没有9%的时候了。反观当时买了这个保险的就赚翻了。
再看看现在国外，有些国家存钱不仅没有利息，还要倒贴钱。
所以，锁定利率，很有必要，只有年金才能做到。

c，强制储蓄

年金险跟上面最大的区别，就是钱放到保司，想要拿出去，就不像其他这么方便，对于一些制止力比较差的人，是有好处的。拿出去方便，指不定看中一个游学课程好就把钱拿出来用了。

d，指定受益人

保险里的钱，只要没打出去，都是属于给钱人的（投保人）。

简单来说，这笔钱，跟孩子的婚姻状况，欠债状况，没有半毛钱关系。
这就很好的避免以后孩子出现一些变数，导致这笔钱变成其他人的问题。

终上所述，年金很适合拿来保存胜利果实使用。当然，前提是选一款优质年金。如果是那种一共存100万，20年后总共返110万那种。还不如直接存银行算了。

结语

压岁钱，可以说是小孩的第一笔财富，也是孩子财商教育的起点。如果利用的好的话，压岁钱的价值将远远超出钱本身的价值。

希望各位父母看完后，小孩财商棒棒。