副标题：初探个人征信发展
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文/湘乡的大树
大树写作第三季 第010篇
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通过前面的几篇文章，大概了解了什么是征信，征信业的独立第三方，央行征信中心的作用，以及国家征信管理体系等内容，基本上覆盖了中国征信业的概要。但要想再进一步了解与大众息息相关的征信业务，还得从中国个人征信发展的具体情况入手。
首先，我将中国个人征信的发展分成了四个阶段：
①国家牵头搞试点的阶段。在1996年央行同意批准了上海信资公司的成立，用于开展上海个人消费信用信息服务试点，之后的两年中推出了个人信用报告和个人信用风险评分，标志着我国个人征信发展进入了启动阶段。
②央行征信中心成立。中国人民银行征信中心的成立，标志着我国征信业进入了一个快速发展阶段，自此出台了一些列报告、办法、条例等政策法规，同时促进了各个地方也积极探索征信业务的发展。
③推进征信市场化阶段。2015年央行印发了“关于做好个人征信业务准备工作的通知”，公布了首批具有相关资格的8家机构，准备放权，尝试着将中国的征信业推向市场化。令人反思的是，两年过后还没有一家机构拿到个人征信业务的牌照（前面提到了，央行征信中心对于个人征信业务机构实行的是牌照准入制度）。
④机构大联合的共同探索阶段。在多家征信机构申请牌照无果之后，有更多的个人征信机构加入了进来，包括百度、网易、小米、滴滴等一些互联网流量大户。这些机构共同组成了一家叫做“信联”的个人征信机构，试图联合多方力量，弥补各自的不足，打开个人征信业务市场化这个缺口。
二十来年的时间，中国的征信业经历了从无到有，从粗放向精细的发展阶段，虽然发展迅速，但仍有很多不完善之处。值得高兴的是，无论是政府还是民间组织机构，都在积极探索相关业务、技术，努力为中国征信业的发展贡献一份力量。
了解了个人征信业发展的四个阶段，再来看看个人征信机构的分类。
在中国个人征信机构可以分为有政府背景的和无政府背景的机构。前面提到的“上海资信”可是一家有来头的征信机构，同时也是中国第一家。除此之外，便是中国征信业的管理老大----央行征信中心了。
这些征信机构由于有“权利”，所以初期在数据采集方面更有优势，信息的采集范围基本覆盖了全国的信贷市场，包括各类银行、租赁公司、金融公司等等，信息的内容涵盖了个人基本信息、贷款信息、信用卡信息等等。同时，由于具有国家背景，它们发展规模迅速扩大，例如，央行征信中心是目前世界上190多个国家和地区当中最大的征信机构。
在征信业发展初期，国有背景的机构占优势，然而随着互联网，尤其是移动互联网的发展，信息的流通方式发生了重大变化，导致一些民间机构掌握了更为先进的信息采集技术和更为发达的信息收集渠道，这也是央行不得不推行征信市场化的重要原因之一。
市场化的这些民间征信机构，例如芝麻信用、腾讯征信、考拉征信等，被称为“社会征信机构”，这些机构按规则得从央行征信中心取得准入牌照才能经营相关业务。但由于特殊的历史条件，如征信业总体发展比较落后，央行征信中心并没有采取特别严格的准入措施，而是让这些社会征信机构在合理的范围内进行探索。
总之，无论是从国有背景的机构，还是社会征信机构来看，中国的个人征信业还远远不成熟，亟待需要更多的社会征信机构从技术、制度，以及应用方面进行大量的探索与实践。期待大数据和区块链的结合能够为中国的征信业带来转机。
到此《金融基石----全球征信行业前沿》这本书中，我感兴趣的部分已经读完。另外书中还讲到了国外征信业的发展，尤其讲到了典型的几个大公司，感性趣的伙伴可以去了解了解。
区块链的发展给征信业的突破带来了一线生机，很多企业组织都展开了积极的探索，例如公信宝、*mykey.org*。它们探索的结果如何呢？后续精彩继续 ……
2018年10月10日
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