20来岁的时候，很多人正在学校读书或者刚步入社会不久，收入不高、入不敷出也很正常。30岁的时候，结婚生子、买车买房等开销巨大，手头紧张也还情有可原。但是等你到了40岁的时候，已经在社会上摸爬滚打了15年，甚至20年的时候，你还过着浑浑噩噩、穷困潦倒的日子，那就要好好反思了。今日，妙资金融理财师就和大家聊聊40岁之前如何理财这个话题，给大家一些切实可行的建议。
一、20、30岁没钱情有可原
作为年轻人，不管你受过大学教育还是没有，通常20来岁就会参加工作。大家怀着对生活的美好愿景，开始自己的职业生涯。理想是美好的，而现实往往是残酷的。在大城市和人合租不到15平米的隔间，每个月工资的三分之一贡献给了房东，除了房租、日常生活开销以外，基本上“月月光”。20几岁的生活真的是糟糕透了，用一句话形容，凡是能够用钱解决的事情，我都没法解决。
工作四五年以后，工资有了一定的提高，银行卡上也有一定的积累，开始告别和人合租的日子。这时候，而立之年就悄然来临了，大部分人临近30岁开始面临着结婚生子、买房买车的人生大事。工资涨得再快也赶不上房价飞涨的速度，一年存下的钱还买不起一个厕所。我们暗暗发誓，未来一定要让父母过上舒适的晚年生活。30岁时，有太多花钱的地方，能存下的钱有限，生活真的不容易。
二、40岁的时候依然贫穷，活该
过了30岁以后，小夫妻两个一起努力，事业上逐渐步入佳境，大部分人的财富积累速度会加快。随着夫妻双方工资的增长，房贷的压力也会逐渐减轻，慢慢过上让人羡慕的中产生活。但是前提条件是你们夫妻双方工作出色、脚踏实地、理财有方，如果你还像20几岁的时候一样浑浑噩噩，40岁的时候，很有可能依然穷困潦倒，只能从自身找原因。
现在很多企业的基层工作通常要求35岁以下，中高层基本要求45岁以下，如果你40岁了，做着高不成低不就的工作，没能力过上自己喜欢的生活，最后只能把自己的梦想寄托在下一代身上。
三、学会这9个方法，让你40岁的时候过得轻松自在
既然，人生这么艰难，怎样才能过上更好的生活呢？大部分普通人，做着不好不坏的工作，过着平凡的日子，那么如何在40岁的时候轻松自在的生活呢？其实在40岁到来之前，你需要找到自己喜欢的工作方向，努力工作，提高自己的职业技能，让自己的职场发展后劲十足。在公司中做到好的职位，职位高了、技术能力强了，这样你才能获得不错的薪酬。如果你自己去创业，那更有机会获得更多财富的机会。本文，妙资金融理财师和大家聊得是普通工薪阶层的理财方法，并不涉及创业。在40岁到来之前，你需要做好这九件事：
（1）养成记账的习惯
不管工资是多少，你都需要养成记账的习惯。及时记账不仅可以清楚自己资金的流向，还可以评估自己的收支情况。你养成记账的习惯以后，可以借此了解各项生活消费的价格，培养对数字的敏感度。
（2）尽量不要一个人生活
独自一个人在外居住虽然自由自在，但是整体成本比较高。妙资金融理财师给大家的建议是：如果情况允许的话，尽量和父母同住，省钱的效果非常显著。如果不能和父母同住，可以考虑与信任的朋友、同事、同学合住一所大房子，居住条件能够得到改善不说，同样可以达到省钱的效果。
（3）制定好一年的家庭收支计划表
每年年初的时候，最好做一份全年的收支计划表，预计一年的收入和支出的大概情况，制定好年度收支总预算，决定好一年要存多少，花多少，做好全年各类情况的应对。
（4）尽早开始投资理财
爱因斯坦曾经说过：“复利是世界第八大奇迹，其威力比原子弹更大。”所以，你如果要积累第一桶资金，千万不能忽视时间的力量。资产的膨胀一方面取决于投资额，另一个就是时间和复利。比如可以考虑股票、基金、银行理财、外汇黄金、、债券理财、互联网理财等。
（5）低迷时期买入优质股票
如果你想要在股市中赚到钱，那一定要谨记低买高卖的总原则。在股市不好的时候、无人讨论股票的时候，就是你购买股票的大好时机了。股市低迷的时候，大部分的股票估值都不高，恰恰是你入手优质股的良机了，比如医疗股、消费股、部分高科技股等。
（6）不要太早买车
投资理财最重要的原则就是尽量早地购买增值的东西，比如房产。推迟购买会贬值的东西，比如汽车。所以，在经济不宽裕的时候，尽量不要买车，不仅仅车价是一大笔支出，还有每年的停车费用、汽油费、保险费等，这些加起来都是一笔不小的开销。所以，年轻人最好是先买房再买车。
（7）早一点买房
买房是一种强迫储蓄的很好的手段，买房虽然会带来压力，但也可以增加工作的动力。另一方面还贷款也相当于变相储蓄。而且房产即使不上涨，也可以减少租房的费用。
（8）多存点退休金
养老保险、商业保险都要提前准备起来。今天30岁的人，等到他们到达50、60岁以后，真的不能指望完全依靠国家的养老金就可以过上不错的生活。且不说，养老金日益不足，而且随着老龄化的日益严重，等到你退休的时候，你难道只依靠自己缴纳的那点养老金吗？
所以，我们需要缴纳养老金以外，还需要提前准备自己的退休金，商业保险买起来、各类理财做起来。虽然对于很多30、40岁的人来说，可能很多人觉得距离退休还很遥远，结婚生子、买房买车、子女教育基金也需要大笔资金，但是是如果你需要提前退休的话，一定要比其他人早点实施退休计划，做好各类资金的储备工作、做好投资理财。
总之，一个人可以20几岁很穷，但是如果40岁以后依然贫困，入不敷出，那就真的应该在自己身上找找原因了。我们在工作的最初几年，理财就是存钱，如果你有了一定的资金积累加上工作逐渐顺风顺水，理财做的有声有色，相信你早日退休也不是梦。
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