文/清姝小栈（qingshuxiaozhan）

清姝家宝宝的重疾险一开始买的是平安30万保额一年期少儿重疾险。后来，把儿子改成了阳光定期重疾，女儿由于出生的时候有点小贫血就没买，再后来有慧馨安后，又给两个孩子都买了50万慧馨安。

本来早就觉得一年期没啥保障说停售就停售，而且每年都要符合健康告知挺麻烦的，想把女儿的保险换一下，但是架不住拖延症发作。

一直到今年平安保险真的停售不让续期，才真是体会了短期险的不稳定性。没办法，必须重新考虑少儿险了。

其实除了清姝推荐过的慧馨安、童乐保、大黄蜂，实际上又出了很多优秀的少儿重疾：包括大黄蜂2号、阿童木和小佩奇。

但是懒癌犯了三四个月的清姝，一直都没正式推荐，这次彻底做个功课，陆续说说。今天先说瑞华的小佩奇。

先上一张对比图

一、优点

1、两次轻症三次特定疾病

清姝之前推荐的三款儿童险，轻症都是一次，小佩奇的是两次轻症，而且没有时间间隔，保障更全面。

最厉害的是小佩奇的十种儿童高发特定病是可以不分组赔付3次100%保额。一般的儿童险都是只赔付一次特定疾病的。

清姝通过慧馨安和小佩奇来对比一下。

如果小宝买了慧馨安重疾险保额50万：

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情况1：一年后得了严重克隆病，因为这个属于慧馨安的重疾但是不属于特定疾病，小宝可以得到50万赔付，保单结束。后面小宝再得其他疾病都不能得到赔付。

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情况2：一年后得了白血病，属于慧馨安的特定疾病，小宝可以得到100万赔付，保单结束。后面小宝再得其他疾病都不能得到赔付。

如果小宝买的是小佩奇重疾险50万：

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一年后得了严重克隆病，小宝可以得到50万赔付，但是保障并没有结束。如果一年后，小宝又得了白血病，小宝还可以得到50万赔付。又过了一年小宝得了严重手足口，小宝还可以得到50万赔付。

大家看出小佩奇和慧馨安最大的区别了么？

慧馨安只要得了一次重症，后面无论再得轻症还是特殊疾病都不能再得到赔付；

小佩奇无论第一次得啥病，最多就是这个病的赔付终止，但是得其他疾病依旧可以得到赔付。无论轻症、重症还是特定疾病都是分开算的。保障要比慧馨安大多了。

当然了，特定疾病有1年的间隔期。

2、等待期后发现先天性疾病导致重症轻症也赔付

一般重疾险的免责条款中都会有“遗传疾病”这一项的，包括先天畸形、染色体异常等下面是慧馨安的免责条款：

这个也是可以理解的，毕竟保险公司只愿意承保没有发生过的风险。

小佩奇的免责条款是没有遗传疾病的。

也就是说只要是投保的时候没有发现，并且在等待期后才发现的疾病，小佩奇是照赔不误的。

你可能觉得既然自己孩子都好几岁了，都没出现智力或者先天疾病，这一点可能不是那么重要。

但是有一些疾病可能要十几岁甚至成年才会发现，比如说血友病，买一款保险能赔当然比不能赔要好。

3“忠诚客户”权益

很多父母都会纠结：给孩子买定期险好还是终身险好。定期险很便宜，可以等孩子成年后，再买保险。但是又担心孩子在成年的时候，会出现一些这样那样的小毛病，然后就买不了保险了。

瑞华推出的这个忠诚客户权益，就解决了这个问题。如果孩子在40岁以前保单期满的60天内，可以“免健康告知，免等待期”购买瑞华的在售终身重疾险。

这样如果孩子在保单结束后，如果有疾病，至少有瑞华的终身险兜底。

你可能觉得干脆直接买终身就好了，干嘛费这个劲。

一来，定期确实比终身的便宜，现在小佩奇只要500+，但是终身险少说2000+，这1500块钱投资二十年也有几万块钱了。

二来，无论医疗技术还是保险规范都在发展，二三十年后的保险可能和现在完全不一样了。

比如保监会规定的重症中的“冠状动脉搭桥术”必须是实施开胸手术才能算是重症。现在都有微创了，等到二三十年后肯定没有开胸这个要求了。

等到孩子五十岁得冠状动脉疾病的时候，二十年后买的新重疾能得到赔付，而现在买的终身险因为不符合合同规定的开胸要求，就得不到赔付了。

二、缺点

1、价格

大家返回去看一眼对比图，嗯，小佩奇几乎是最贵的。比不附加医疗险的大黄蜂1号贵了50%以上，和保额可以增长的大黄蜂2号不相上下。

不过小佩奇多了一次轻症，特殊疾病还独立赔付，保障也高了不少。

对于单纯追逐性价比的小伙伴来说，小佩奇可能不是好选择。

不过虽然比例高的吓人，因为总价低，实际上和其他重疾险比起来，一年也就贵这么个一二百，其实也不是不能接受。

2、瑞华人寿

说句实话，在看到小佩奇之前，清姝真没听说过瑞华保险公司。

特意去官方网站转了一圈，官方披露18年四季度偿付能力充足率1518.17%，清姝以为自己看错了。

主要因为公司成立时间很短，还没啥需要理赔发生，所以偿付率才会高的吓人，随着时间流失，偿付率肯定会下降。

小公司的弊端是，瑞华只有陕西是正经的经营区域，其余地方都要异地购买。不过相信跟着清姝买互联网保险的人，对异地购买全国通赔之类的事情，也比较熟悉了。当然，介意的绕道。

总体来说，瑞华小佩奇是一款价格和主流儿童险差不多，但是保障多不少的少儿重疾险。