#20190415 投资之路的起点

反复阅读了不少经典的理财书，发觉作者所有想说的其实是：如何把拥有财富细化为一个具体的目标，并且逐步拆解为可以实现的小任务，最终实现财富自由。下面让我们逐层讨论，期待小伙伴的留言~

一、设定目标

根据smart原则，目标的设立要明确、可量化、有限时的里程碑。

财富自由的明确（S）目标应该是你想过上的生活和希望完成的事业。很多人无法设立财富目标，是因为他们从没想过自己想要的生活是怎样的，或许现在已经非常满足了。于是，时间一溜烟的过去，很多人没来得及赶上复利的红利。不如现在，就趁你看到这篇文章的当口，想一想吧~比如，你希望拥有自己的房产，你希望每年可以出国游2次，你或者想买一辆超级跑车，你打算送孩子去昂贵的私立学校或者出国深造，或许你还有一个期待实现的养老计划…

《小狗钱钱》曾给出了一个做梦的好方法：目标可视化。就是把你的目标，想得更细，更有画面感。这个方法为什么管用，我不知道，但是我知道它真的很有用。我的一个朋友曾想拥有超模般的好身材，就把她最爱的维密天使贴在床头，最后在榜样的鼓舞下，她的体重从150斤减到了80斤，以惊人的毅力实现逆袭。你也可以用这个方法来做你的梦~比如你想拥有的房子，它在什么位置？它是学区房吗？它有漂亮的江景吗？你喜欢小花园还是大阳台？如果你已经选准了房子，那就更好了。《小狗钱钱》建议大家找来图片，制作成自己的梦想相册，每天都看一看。

画完梦想相册，我们就可以挑选出最想实现的两三个梦想来算账了（M）。你想象的这套房产具体需要多少钱呢？和家人/爱人每年两次出国游20万够不够呢？作为吃货，顿顿餐标150，周末有大餐，年度餐饮消费是不是要100万了呢？

这么一笔庞大的数字加起来该有多少呢？如果他把你吓了一跳，却没把你吓跑，那么恭喜你，这就可以成为你的财富目标了。之后的代价是，你将每天为它付出110%的努力。

这个努力要坚持多久呢？可能是7年吧（T）。因为李笑来说7年一辈子，而在《财务自由之路》里主人翁也是用了7年赚到了自己的第1桶金。说明7年是一个让金钱和努力能够充分发酵的时间段，在没有更好的测算方法之前，我姑且采用先人的经验吧。

二、拆分目标

要达到这么恢宏的一个目标，我们需要为自己铺设一个阶梯。拆分目标是决定梦想能否最终实现的非常重要的一步，它连接了我们的实践，也某种程度决定了我们能否坚持下去。

其实拆分目标是非常具有含金量的工作，只有拥有充足经验的人才能把目标拆分得恰到好处，逻辑清晰。所幸的是各类理财书籍，给了我们很好的指导。他们非常一致地把财富目标拆分为存钱、赚钱和花钱三个步骤，由此证明这样的拆分是非常经典的。

1. 存钱

很多人疑惑，为什么存钱是第1位的？我都还没有赚钱，又怎么存钱呢？

把存钱放在第1位，是因为在财务自由中，他占据绝对的战略要位。无论有没有飞来横财，存钱都是你实现财务梦想的基石，并且存钱的习惯将深刻地塑造你未来的生活和财务状况。

这点从公司的际遇就可以看出。在这个现金为王的时代里，一公司拥有再好的业务，一旦现金流断档，只好宣告破产保护，或者很可能面临压价收购。财务上使用的现金流量表正是因此而诞生的，而现实生活中的不少大企业（比如苹果公司）也持有了大量的周转现金。

那么存多少是合适的呢？《财务自由之路》推荐的做法是：刨去生活必要支出，存下50%。《小狗钱钱》择推荐拿出40%作为储蓄。可见两者推荐的比例都不低。其实存多少钱更多与我们多长时间想达成财务自由相关，越早拥有财务安全，你将能越早进入富人以钱赚钱的快车道，在此之前你都应当尽可能地去存钱。财务安全的概念将在第四部分介绍。

2. 赚钱

赚钱的方面，《富爸爸投资指南》是非常值得一读的。他把赚钱的阐述重点放在了投资和创业上。因为他的观点非常清晰，工作只会使你越来越穷。要财富自由，你必须有投资带来的被动收入。与此同时，最好你还可以成为一个内部投资者，创造别人想投资的项目。

关于投资和被动收入，作者认为我们必须拥有三个资源：现金、教育和经验。其中，教育和经验囊括了财务知识，投资策略，了解市场、法律规章4个方面，他们是财商的重要组成部分。同时他给了几条非常重要的建议：

1）弄清楚你在为哪种收入工作：是劳动收入，证券收入，还是房子的租金、专利使用费等不需要出力就可以获得的被动收入。

2）尽可能把你的劳动收入转化成证券收入或者被动收入。不然有一天，当你生病或丧失工作能力的时候，你将面临经济危机。如何甄选到让资金流向你的资产，这是今后我们将讨论的另一个话题。

3）投资者本身才是真正的资产或者负债，你需要为任何情况做好准备，并且拥有风险和回报的评估能力，你的决策风险才是最大的风险。所以要增加上述已经提及的4方面知识，以此来增加我们的财商。

关于企业和创业，作者提供了让企业高速运转的B-I三角模型。三角形的3条边分别是：使命、团队和领导力；三角形内部的5个架构依次是：现金流、沟通、系统、法律、产品。

1）使命往往是精神的激励，它让团队在赚到足够的钱之后，依然能够走得更远，持续赚取财富和创造社会价值。

2）对团队来说，非常重要的是找到优秀的导师和顾问。导师能带领整个队伍走向正确的路，而顾问主要是会计、律师等专业人员，可以避免我们支付昂贵的机会成本。

3）领导力包括内部领导和外部领导。作者推荐创业者做外部领导。而拉里*佩奇用创业实践给了我们更完整的诠释：创业人员应当成为战略新拓部门的领导，这将有利于充分调动公司资源，并引领整个公司的锐意和进取。

4）作者再次强调公司现金流的重要性，并且说明产品并非越完美越好，但产品需要承载公司的使命。

#20190415 投资之路的起点

3. 花钱

其实已经有很多书告诉你：你在花钱的时候要问一问自己，这是否有必要？可很多人还是冲动消费了。

其实，很少有人真正用起了记账这个工具来对抗自己的冲动。定期记账能给予你及时反馈，让你对自己的消费全面掌控，而不是单凭模糊的记忆估算自己消费了多少。不看账目的时间越长，估算偏差就越大。切记：记忆是靠不住的！

另一方面，可以在记账的时候分出心理账户，这能帮助我们更好地平衡不同类型之间的花费，以保准把每笔钱花在刀刃上，产出最大的效用。我每个月都会按照收入为不同的心理账户充值额度，一般消费是不允许超过账户额度的，可一旦冲动消费真的发生，额度被超支，当月该类型的消费就停止了，且下月需要把透支额度补充回来。这是非常有效的控制花费方法。

此外，你还要学会像富人一样花钱。富人的思维就是把自己的负债想办法变成资产。这部分可以出门左转，参见我之前写的《#2018008 富爸爸，穷爸爸》一文，那里面有对于资产和负债的详细分析和互相转换的论述。

三、解决和实施

有了第二部分对财务目标的分解，解决方案也就火热出炉了。

对于存钱，通过实践确认适合于自己的合理的储蓄比例，一旦比例确认就要严格执行，即便在你收入最少的月份，也要坚持下去。

对于赚钱，通过各种途径学习上述提及的4项投资知识增加财商，或者请专业人员为你理财；如果你要开始自己的事业，那么就选择你自己喜欢并且能够干的事情，用三年的时间成为专家，为他人解决一个难题。你需要每天用不少于10分钟的时间来完成梦想。过程当中，你可能需要放弃收入低且耗时的事，把注意力集中到收入高的事情上来。

现在，你可以预计一下接下来12个月，你会赚到多少钱？你有没有想过用这个算法：用有史以来最高的月收入*12*（1+10%）？实践证明，只要你努力按照上面所说的方法去做，并且付出110%的努力，未来可期。

对于花钱，如何把负债变成资产是一件非常有智慧的事情。可能令你意想不到的是，富人往往是低利润高支出的，但只要利润存在，复利效应将成倍的放大他们的财富。前提是，不要忽略了通货膨胀哦~跑赢成本和通胀的才是真正的利润！

四、评估

《财务自由之路》提供了很好的阶段评估模型，把财务状况分为三个阶段：财务保障，财务安全和财务自由。

财务保障就是，你的现金足以支撑6-12个月不工作的状况。在这种状况下，你就可以自在地炒你老板的鱿鱼，换自己喜欢的工作。它的最低衡量标准是：财富量 > 月平均消费*6。当然这部分财富必须存在安全的地方，投资必须非常稳健。

财物安全就是，单靠财富的利息收入就能覆盖你不工作的日常支出。它的衡量标准是：财富量*（1+无风险利率）> 年度消费

优于财务安全的状况就是财务自由了。这时候，我们应当追求更高的收益。投资不是为了避免损失，而是管理风险，增长财富。不然银行存款就是吞钱机器。如果你还年轻，比较推荐50%的额外闲钱用于中风险投资，50%用于高风险投资。

好了，今天就写到这里。祝每个在看的读者都能获得梦寐以求的财务自由！也欢迎大家给我留言，进行更深入的探讨~

鸣谢

最后，要特别感谢《得到》。使我梳理出这套构架的是《得到》app里一个小专栏——毕业于杜克大学的曲凯老师主稿的《怎样成为解决问题的高手》。这是一套被我用实践所证明的非常有价值的体系，它不仅帮助我在博览各家后思路清晰地总结出了本篇文章的体系，也帮助我解决了日常生活中的很多问题，完成了我原本自认为不可能完成的任务。感兴趣的朋友可以去订阅。之前没有注册过《得到》的用户，也可以扫描下方的二维码，使用优惠券免费收听~

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