保底收益3%！一般养老保险真没法竞争

简单说，我们可以把专属养老保险分成两个阶段，对应两类产品：在60岁开始领取养老金前，它类似于万能账户，可选3%保底收益，实际结算利率不确定，支持随时追加保费，就是退保要更严苛一点。

养老规划 市场上这类产品极少，与之稍微类似的是万能账户，但保险公司都不太愿意销售万能账户，一般要捆绑主险才能购买万能账户，且追加保费常还有各种限制，这说明万能账户没主险赚钱。

部分专属养老保险有3%保底收益，实际结算利率随市场行情浮动，去年稳健型结算利率5%左右，支持随时追加保费，这是多么好的理财产品呀，市面上真的极少有。养老保险最大的意义就是兜底，就是不论活多久，一直发钱。

未雨绸缪 专属商业养老保险还有一个优点：在开始领取前，支持修改领取养老金的年龄。比如我投保时选择80岁领取，我将来可以根据个人实际情况改为70岁领取，或者90岁领取。

比如说，我今后几十年挣着钱了，存款很充足，根本用不上养老保险，那我就把领取时间往后推迟推迟，比如80-95岁领取，让养老账户里的钱继续复利增值。如果退休时我的存款不多，比如到70岁存款就快用完了，那我可以修改为70岁开始领取养老金。是不是很完美？

日积月累的储蓄 在60岁开始领取养老金后，账户就停止复利增值了，它就类似于目前销售的一般商业养老保险了，活得越久，领得越多，越划算，越早身故越不划算，但保证至少能领回60岁时保单账户价值，只是会损失领取养老金后这几年的保单继续增值的收益。还有一点，通过个人养老金账户购买有税收优惠效果。

作为60岁领取的养老保险，专属商业养老保险最大的优势在哪里呢？它最大的优势在于，在60岁之前，保单账户价值有3%保底收益，实际结算利率随市场行情浮动。

金融房产 3%保底收益本身就不低，大家现在买的其他那些确定收益的理财保险，预定利率最高极限才3%，实际保单收益还没有3%，对比专属养老的3%保底优势很微弱。

确定保底收益加随市场行情浮动的结算利率实在太重要了！最核心的一点是，将来几十年的通货膨胀率是不确定的，将来几十年市场利率到底是什么走势也是不确定的。

如果将来市场利率并不像各文章宣传的那样持续走低，比如某专属商业养老保险的结算利率持续维持在5%的水平，通过几十年的复利，那要比买固定收益养老保险的收益高多少呀，养老金要多领多少呀！即使将来市场利率#持续走低，我们也根本不怕，因为有3%保底收益！保底收益3%！一般养老保险真没法竞争