老板，你需要一笔免税的现金流

老板，你需要一笔免税的现金流

税收风险 保险规划 免税资产

拥有财富观念比拥有财富更重要

人们拒绝保险的主要原因是不够了解保险，没有认识到保险对他有什么意义和功用。正确的认识保险并合理运用，可以为我们解决大问题！

①  老板的痛点

很多私营企业主，年龄在40-50岁之间。他们的痛点也就是他们的需求：

需要高额保障，但因为身体原因不一定能买到；

私营企业主外表坚强，内心孤独，肩负企业经营的重担，应酬多，生活没有规律，刚过40岁，可能就不知不觉进入了“三高”人群的行列。意识到自己需要买些保险时，体检指标又不过关。所以，很多人了解保险后，是想买保险的，但因身体原因不一定能买到。

企业经营风险大，未来不确定，比普通人更缺乏安全感，所以，需要有安全稳定的现金流，专属的养老金的管理；

人人都以为私企主拥有千万、亿万资产，这辈子不用干也可以滋润地活一辈子，后代也会衣食无忧。但他们为什么不停下来享受生活呢？因为停不下来了。因为他们肩负的不仅是对一个家族的责任，还有对企业的责任、对社会的责任。但是企业经营的风险巨大，现在经营得好，不代表以后经营得好。政策风险、市场风险、法律风险、财务风险、人身风险……所以，他们比普通人更缺乏安全感，更需要一笔稳定的现金流。

担心税收风险，害怕掌控权旁落，希望安全传承财富；

任何一个企业的经营活动都离不开涉税问题。近些年来，税收丑闻事件不断见诸报端，企业的税务风险管理问题愈发突出。赖昌星走私案值共计人民币273.95亿元，偷逃应缴税额人民币139.99亿元。中国民营企业的原罪中也避不开“逃税”二字。所以有评论说，中国企业家有一半利润来源于税收规避。而企业要想上市，先做好前三年利润减半的思想准备。中国的税法规定，若查明偷税漏税（可追溯十年），不仅要补税25%，还要根据金额大小处以1-5倍的罚款，甚至被判刑。

对于富人来说，他们已经完成了最基本的原始积累过程，他们需要把这些财富完完整整的交给下一代的手上，并让下一代将这些财富一代一代的传承下去。但是现实中，很多富人往往只留下了这些财富，而没有传承给后代如何规避风险和保全财产的观念和方法。

他们是高学历的高净值人士，通常孩子都很优秀，习惯好，全面发展，家庭重视孩子的教育，会给孩子留一份创业基金，但怎么留钱，怎么交班，怎么安排一辈子的现金流，这是他们需要我们帮忙规划的。

我有个客户，他确实非常有钱，根本就不需要担心家人的生活问题，但他担心钱的法律归属问题。一旦自己去世，孩子尚且年幼，妻子拥有大笔遗产的掌控权。如果妻子改嫁，自己的孩子还能否分得遗产，将来孩子想留学或者创业，需要用到大笔资金，孩子到时候能否如愿以偿的拿到钱款。

老板，你需要一笔免税的现金流

②  如何建立一笔免税的现金流？在做保险规划时，我们应该分三步走：

第一步：了解保险的功能与意义

第二步：根据家庭状况分析潜在风险点

第三步：做出具体的保险规划

第一步    了解保险的两大功能

01  保障功能

这是保险区别于其他金融工具的独有特点。保险是人类最伟大的发明之一。它有两个作用：

一是，保险可以用最少的资金就能把我们无法承受之重的风险拿走。

比如意外、医疗、疾病、收入中断的、家庭责任的风险，让我们有足够的时间和空间去打拼，从容淡定地生活；

二是，保险是对家庭的责任，对家人的爱的表现

通过科学合理的保险规划做风险对冲，我们可以用一个确定的投入买一个确定的我们无法承受的额度，去照顾我们想关照的人，这就是保险的保障功能。

所以，郑荣禄博士说：保险是大慈善，人人为我，我为人人，你可能损失些利息，但这些利息又帮了其它需要帮助的人，而财务上的不合算，是人生最大的合算。

什么是“财务上的划算（财务贏家）”？

我们知道，保险的赔付往往意味着风险的发生。举个例子，一个人买完保险一年后，乘坐飞机失事了，保险公司就要赔付。赔付的款额可能是他所交保费的几百倍。

从财务上看，一年几百倍的投资回报是再“划算”不过了，但如果可以选择的话，我相信没有一个人愿意选择这种“划算”，对吗？

相反，我希望我每年都交几万块，白交20年，从来都不理赔，说明这20年我一直都没有风险、没有意外，都健康平安，这难道不是最大的“划算”吗？

所以说买保险有两种赢家，一种是人生的贏家（一生平安无理赔），一种是财务上的贏家（买了保险就获得理赔款），你想做哪一种贏家呢？

02  保全功能

保险是充分运用了金融和法律功能。保险可以不是法定资产，而是私属财产，在签每一张保单时，投保人、被保险人、受益人就已经确定。这就是三权分离。这样能很好地保护投保人、被保险人、受益人的权益。而其它金融产品都不具备这个功能。信托也是一种财富分配制度，但它只是一种分配和安排。事实上，没有任何一项发明能像保险这样，是金融和法律的结合体。这是保险独有的功能。

所以，保险是安全的现金流，虽然它回报率较低，只有4-5%的收益率，但是，即使它没有收益你都要存，你必须学会运用科学的制度安排和财富管理工具来保护你的财产。

第二步  家庭状况和风险点分析

【案例】

单亲妈妈，50岁，女儿未婚，在美国已快拿到绿卡，前夫、爷爷奶奶、姥姥姥爷健在。需要为女儿和自己准备一笔1000万的免税的现金流。妈妈曾经为自己和女儿投保过保险，其中有为自己投保过万能型保险。

【风险点】

1、若投保人身故，被保险人将无法获得全部保险金；

这种情况，需要变更投保人才能使保单继续有效。但是，要在什么时候变更投保人是最佳时机？一定是在投保人健在的时候就要变更成女儿，但是女儿还没有结婚，未来的女婿人品如何？未来女儿的婚姻有没有风险？如何确保这笔钱能安全传承给女儿？这些都要进行具体评估。

2、若投保人身故，可能会断保，规划目标无法实现。

这种情况下，保单没有完成缴费，又没有做“增额交清”等变更，不能继续履行合同，因此保险公司应终止合约返还现金价值，但是现金价值基于投保人的保费形成，因此算作投保人的遗产。需要退保，由所有法定受益人按受益比例继承。那么投保人当初购买保险想要为自己和女儿留钱的规划目标就无法实现。所以，要提前防范此类风险。

PS：增额交清，又称交清增额或增额缴清，是一种分红保险的领取方式。保单持有人将每年的保单红利作为购买与原保险合同到期日相同保险的趸交保费，增加原保险合同保险金额的一种红利选择权。

目前市面上的分红险的领取方式有很多种,比如交清增额、累积生息、抵交保费、现金领取等方式,但前两者相对比较常见。所谓交清增额的方法,就是按照投保人拿到红利当年的年龄,以红利作为一次交清的保险费,增加基本保额。简单地说,就是拿红利又去买保险,把保额增大。

如果投保人更注重保障，可以选择交清增额的红利领取方式，如果更注重重收益，则可以选择累积生息来领取红利。

第三步  保险规划

1、保障需求：推荐健康险，重疾险+高端医疗险；

2、生命价值保障：推荐终身寿险，目的是完成使命，确保赚到计划赚到的钱；

3、财富需求保障：推荐年金保险，对冲财务风险；

4、养老需求保障：推荐养老险。（如：每年存100万，存10年，未来养老每月有5万元的现金流自己花，身后还可以把本金留给孩子。）

5、受益权分配：你最担心谁，保险金如何切割，按你的意愿来（保险+信托）。

我通过我的专业向客户诠释一个保险代理人的价值，我们不是卖保险的，我们是用保险工具来帮助客户解决财富相关问题的。

老板，你需要一笔免税的现金流

保险在财富传承这个过程中具有不可替代的作用。通过合理的规划，可以让子女发现这么做的好处，并使用同样的方法传承财富，完成家族的财富接力，使家族发扬光大。因此，保险是财富传承过程中最有效的金融工具。

老板，你需要一笔免税的现金流

授人以鱼不如授人以渔，拥有财富观念比拥有财富更重要。一个没有财富观念的人，即使腰缠万贯也可能只是过路财神；而一个拥有财富观念的人，即使再穷也会通过努力富可敌国！

老板，你需要一笔免税的现金流

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