米兰·昆德拉在《生命不能承受之轻》写道：人永远无法知道自己该要什么，因为人只能活一次，既不能拿它跟前世相比，也不能在来世加以修正。生命其实就是一场探险，前路尽是未知和坎坷，就此停滞不前么。不要辜负自己仅有一次的生命，做好准备就向前吧、去探险、去经历，享受千万年也不会再有人经历的冒险。
人生是开放式的自由之旅，没有标准的答案。但是为了走得更远，希望大家在出发之前做好充分的准备。人生的探索冒险不需要你准备干粮、地图和指南针，但却需要你先做好实实在在的保障。人生的路断不可能回头，所以要增加生命的韧性，避免被生命不可承受之重压垮，拖累你的前行。建议你在你的背包里装上几张保单，哈哈。
先别急着和我一样发笑，让我来介绍一下这位可以在旅途中不断为你兜底的伙伴吧。
可能每个人都会这样，不知道从什么时候开始渐渐看到了世界冷酷的一面。我们对未来绝大多数的理想都是美好的，却没有意识到不确定性和风险像空气一样环绕在我们身边，直到意外的突然来临，猛地一击敲碎过往所有幻想。诚然每一个都是鲜活独特的生命，但是这个世界也是概率的世界，冰冷的数字我们每一个人都是其中一员。
风险和不确定性是每一个人都必须面对的话题，但我们绝不要任由命运的摆弄，要主动出击迎接它的挑战。公司和保险其实是人类进步的很重要的发明，而其中保险就是我们应对命运不确定性挑战的武器。
保险的起源最初来自海上，因为当时出海意味着可以获取财富，但是受限于当时航海技术每一次航海旅行总会有船员在冒险途中丧命。但是任何困难也阻挡不了人们对财富的追求，于是保险的概念应运而生，出航前每个船员都会拿出一点钱汇集在一起，要是有同伴不幸丧命就作为体恤金给到他的家人。没有了后顾之忧，人类更加踊跃地出海寻找财富的热土和进行其他让人心潮澎湃的冒险活动。
现在保险已经拓展到日常的方方面面，为人类各种发展道路保驾护航。传统的保险公司的运营模式就和上面提到的海员们的故事一般无二，只不过有了自己的专属词，每个船员预缴的部分叫做保费，给船员家属的部分就叫赔付款。为了让这种模式能够长久运行下去，就由专门的保险公司专门进行这项业务，在投保人缴纳的保费中提取一部分作为保险公司的营运费用，除此之外保险公司也会根据海量数据算出赔付总体概率设置保费，以维持长久运营。这次人类利用的保险，在概率面前扳回一局。
但是就算是保险的历史和航海活动一样久远，人们对它的认识却没有随着时间积累而增多。为了消除疑虑，还得正本清源从保险公司的运营模式说起。现代保险公司的运营模式已经和最开始的模式有了很大的不同了。最初的保险公司，只是把投保人的保费集合在一起，扣除保险公司的日常营运费用后，剩余资金进行投保人出险的赔付。保险公司收取保费到进行赔付这段时间相当于只是把保费进行集合存放在保险公司，这段时间并没有把资金进行很好的利用。因为货币具有时间价值加上保险市场的庞大体量，这是一个很大的浪费，而最终投保人承担了这些损失。保险始终围绕的是一个概率的问题，同时出险的概率较低，因此允许现代保险公司留存一部分资产作为赔付准备，其余资产得以进行投资，进行现在和未来的收支管理。但是出于风险的考量，对保险公司进行了严格监管，现代保险公司对于可投资范围和投资比例有严格的要求，国内目前只允许保险公司把资产的20%以内投资于权益类资产，其余80%限制在固定收益类资产上。
所有人一生中所要面临的风险基本上是一致的，根据保险金字塔可以把我们一生要面临的风险分为：生存保障风险、支出风险和所有权风险。生存保障风险分为：疾病风险、身故风险和财产的损失风险；支出风险则是可以预见的大额支出包括：养老风险、子女教育风险和消费风险；最后则是所有权的风险：包括婚姻、债务、税务和传承的风险。
就算是面临一样的风险，对于不同的人群或者不同人生阶段，需要侧重防范的风险其实是不一样的。对于普通家庭来说应该优先保障生存风险。防范这些风险的重疾险、医疗险、意外险和寿险就是大家所熟知的保险四大金刚。对于高净值人群而言，更加偏向防范所有权风险，更注重保险资产隔离和传承保护的作用。而支出风险的防范则是所有大多家庭都需要的，但不是最优先需要考虑的。
而目前中国家庭的资产70%在房产上，金融资产中也仅有6.4%投资于保险。不得不感叹我们对保险的重视的不足。其实对于保险的抵触心理，主要来源于对保险这个工具认识不足和财产的时间配置上的短视。对于保险工具的认识不足主要体现在，购买保险时推销员夸大保险的保障功效，让投保人产生保险万能的错觉。须知保险投保和赔付都是有条件的。投保时避而不谈保险局限和对条款详细进行解读，赔付时投保人就很有可能遇到障碍久而久之这种落差造成人们对保险的信任缺失。第二点是人性的弱点，人们往往容易轻视未来潜在的会造成巨大损失巨大风险，而太过于看重目前确定的损失，做出短视的决定。第三点也是出于人的惰性，幻想着一劳永逸，嫌动态调整保险方案麻烦。这个世界上不存在一劳永逸的投资，自然也不存在一劳永逸的保险配置。
保险对于投保人的体验质量，很大程度取决于缴纳保费时是否有经济负担和发生理赔是否顺畅和赔付是否能覆盖风险造成的经济损失。第一个问题我们先从重疾险缴纳保险费来认识保险的保费是如何进行设定的，重疾险保费=投资保费*保险预定净利率+风险保费+营运费用。投资保费*保险预定净利率是保险公司自留的企业利润部分，可以通过公司年报进行查看；风险保费则是根据保障风险标的的概率厘定，重疾在四大基本保障中风险保费最高因为其包含了重大疾病概率和身故概率；营运费用则需要根据公司营运模式进行厘定，一般线上经营的营运费用低于线下的。通过重疾险的保费厘定，可以推之其他类型保险，重要的是明确保障风险的概率。可以通过专业的网站进行查询。现在我们知道我们缴纳的保费花在了哪儿。
明确了保费的设定依据，其实也就明晰了配置保险的关键原则。把钱花在刀刃上，风险保费取决于风险发生的概率高低。不同年龄阶段、男性和女性的身故概率和发生重大疾病概率都是有一定差异的。身故概率大致呈现“U”形分布。而重疾的发生概率呈现镜像的“L”形分布，发生重疾概率在50岁之后猛增。因此重疾险的保障更应该注重生命后期保障，在年老时重疾概率比较高但也是家庭重要成员，所谓“自助者天助”，一定不要让重疾成为家庭向上发展的负担。重疾的高发病症主要是心脑血管、呼吸疾病和肿瘤，优先保障发病率高的病症。重疾主要六种疾病占比高达70%~90%，通常保险营销一百多种疾病是噱头，投保人还会因为额外的非必要服务支出额外保费。男性和女性重疾风险也存在差异，女性因为身体构造天然患癌风险比男性大，男性因为生活压力更容易患心脑血管方面的疾病。
在投保时我们除了优先考虑概率高的，另一方面也是要转嫁赔不起的风险。家庭成员身故和发生重疾都会对家庭产生比较大的影响。任何家庭成员不幸身故或罹患重疾会有巨额的费用支出是难以一时承受的，如果作为家庭主要经济来源的成员突发意外，那么对家庭的打击更大。因此在保险配置时，应该优先考虑家庭支柱和花费较多的身故和重疾风险，简单而言就是赔不起的风险。至少在财务方面把损失降到最低。
知道了应该根据概率就能确定投保的优先级。接下来就得考虑两个问题，一、配置各类保险的保额应该选择多少？二、保险的花费多少是一个合理的水平？首先第一个问题，医疗险是报销型保险，杠杆率较高，治疗费用长期受通胀影响，花费水涨船高。因此对于医疗险的保额在总体保费合理的情况下越高越好。重疾险是普通人花费最多的保险，重疾险的问世是为了解决患者没钱看病和没钱康复的问题。因此重疾险的保额是至少是治疗一次重大疾病加上3~5年收入。考虑到最差的结果，不幸身故，寿险作为爱和责任的延续就至关重要，寿险的额度应该是现有负债+未来责任。意外险的额度与寿险相关是家庭现有负债加上未来需要承担责任减去寿险保额。确定保额长期都要考虑通胀影响，医疗费用通胀一般6%~7%，远高于一般通胀。这个其实也解释了任何历史时期，看病难的问题会一直存在。普通人的收入增长和财富增长很难超过这个水平，保险是为数不多可以给普通人加杠杆的，所以保障需求重复时要把这部分保额放到杠杆率更高的保险上。
至于合理的保费花费，不管是个人还是家庭，所有保障型保险保费之和应当不高于其年收入的15%，保障型保险和理财型保险的总花费占比应当不高于其年收入的20%。对于缴纳期限和定期还是终身保障的选择则取决于投保人对资金的运用能力，比较强选择缴纳期限长、定期保障，反之则选择缴纳期限短和终身保障。配置保险最重要的是对条款的解读和资金运用的效率，建议投保人咨询专业的人员意见进行投保，一方面可以保证保障有力，另一方面可以撇开不必要的附加责任降低成本。服务咨询优先级:私人银行家>第三方理财规划师>保险经纪人>保险代理人>自购。在掌握大的原则可以心中有数，在具体配置落地还是值得寻求专业人士的专业帮助。
最后有两点需要注意，一是保险是长期保障，投保和出险时间跨度可能比较长，国内不增长的保额比较容易受到通胀影响，导致后期最需要的时候保障不足，因此需要定期根据家庭财务状况加保或者配置保额可以增加的海外保险。二是重疾的赔付需要病症达到一定程度和保险公司认可的治疗机构和治疗手段，因此在平时有必要和家庭成员沟通已有保险，在进行治疗前也应提前告知治疗医生。免除不必要的麻烦，确保理赔的顺利。树立正确的保险意识，意识到它作为风险管理工具的优点和局限性。
理解保险的底层逻辑，就不会被复杂的条款和眼花缭乱的营销迷惑。所有重大疾病在得到有效治疗情况下治愈率能达到60%，个别疾病能达到90%，未来科技水平提高这个比例一定会进一步扩大。也相信未来保险一定能够在人们的追求幸福的道路上发挥巨大作用，相信它会是旅途中一直最靠谱最值得托付的朋友。
未来会给大家介绍更多帮助我们实现财务自由的朋友，和我一起开始我们的财富自由之路吧。
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