“每天一本书”专栏系列连载的第 35 篇文章
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今天要分享的书是——《99％的人一看就会的理财书》
本书作者，卡尔·理查兹，拥有20多年理财投资经验，注册理财规划师和投资组合设计公司 Prasada Capital Management 的创始人。他在《纽约时报》网站发布每周专栏“The Sketch Guy”，也是The Motley Fool的专栏作家，同时也是美国公共广播电台《市场资金》节目的嘉宾。另外他出版的其中一本著作《理财最重要的事》，可以说是理财领域的一本经典之作。
这本书通过简单的实用规则和财务捷径方法，让每个人都可以根据个人目标，让理财计划真正变得可行，进而实现自己想要的财务自由。
01 到底什么最重要？
英国文豪王尔德曾说过：“我年轻时还以为金钱最重要，如今年纪大了，发现那句话一点不假。”
每个人都渴望自己拥有财富，而且最好是那种用不完的。只不过很多时候人们渴望的东西，恰恰是最重要也是最害怕的东西，并且无从下手。一提到理财投资，很多人的第一反应就是很复杂、很麻烦，首先是对理财知识一窍不通，其次市面上理财投资产品琳琅满目，比如股票、债券、基金、黄金、理财产品、外汇、P2P……然后基金又可以分为股票型基金、债券型基金、指数型基金、混合型基金等。
光是要弄清楚这些理财投资产品就已经很吃力了，很难有那么多时间、精力投入进去。因此往往不少有意愿理财投资的人索性把钱直接放到银行里慢慢生利息，虽然很少，但至少是保守且简单的事情，毕竟人的大脑运作机制总是喜欢选择简单的事情来做。
作者认为，其实理财的起点并非是投资，而是要首先弄清楚自己到底追求什么，最看重什么，也就是明确自己的价值观，因为财富只是实现追求的工具和手段而已。有了价值观，后面的计划制定和执行就会容易多了。
举例：
一个很成功的女明星医生客户曾向作者寻求理财建议，作者一开始就问：“钱对你为什么重要？”这位客户回答是：“自由。”这个回答很好但也很空泛。于是，作者步步紧逼：“自由对你意味着什么？”“灵活性。”“那灵活性为什么重要？”“更多时间。”“假设你有了更多时间，你要做什么？”这位客户最后说：“我很想生个小孩。”这个答案让她本人都吃了一惊。似乎连她自己也刚刚意识到，原来生个小孩对自己是如此重要。
问自己到底什么最重要，从而让自己找到最重要的东西，就能避免被不重要的事分散注意力。在此，建议你现在可以拿出一张纸，首先写出：钱对你来说为什么重要？
02 对财务目标的预估
对财务目标的预估，主要是让你对财务有一个大体的方向，就像工作、读书学习一样，有了目标才有了前进的方向和动力了。另外最重要的一点是：未来充满了不确定性，你只能做一个大致的预估。
你可以在价值观的指引下，按照事情的轻重缓急，优先定出几个目标，而这些目标并非是一成不变的，是可以随着你的生活状况适时调整。
比如，你现在的目标是：1年后买辆吉普车，5年后在老家买套房子，10年后能够环游世界，60岁前退休……预估每个目标大概需要花多少钱再进行相加总和。这样每个目标有了，对应的金额有了，还有总的金额也有，这一步就基本完成了。
03 搞清楚目前的财务状况
接下来是搞清楚自己当前的财务状况，而最好的体现就是资产负债表，相信很多人都听说过这个东西吧。
其实，这件事做起来并不难，你要做的就是制定你的个人资产负债表。找张白纸，用笔在中间画一条竖线，在左边写下你的资产，比如是存款、房子的市场估价，或是你的投资等，然后在右边写下你的负债，比如你的房贷、车贷、信用卡债等，最后把左边的资产总额减去右边的负债总额，就可以得出你自己的净资产了。
04 知道钱从哪里来
在投资之前还需要知道钱从哪里来，也就是通过砍掉不必要的支出和增加储蓄来实现。
一、砍掉不必要的支出
砍掉不必要的支出，你就可以积累自己的财富。日常生活中花钱的地方非常多，加之现在移动支付和信用卡的普及使用，甚至是“无感支付”，真的会让你对花钱变得越来越“无感”了。除了衣食住行等日常消费，由于商家的各种营销手段和诱惑，让你无形中产生不少不必要的物质追求，比如双十二要来了、某款手机出新功能了、某家餐馆新开业了等等。而很多时候自冲动消费后经常又会觉得很后悔或懊恼，怪当时怎么没控制住呢？
那么如何保持头脑清醒呢？最简单也是老套的方式就是——做预算。怎么让预算发挥作用呢？尽量养成记账习惯，通过记账你会发现实际支出状况和你感觉的支出状况往往是完全不一样，你会发现，原来你把太多钱花在了自己觉得压根不重要或者浪费的事情上了。然后再把你记的账跟预算进行对比，你就能决定删减哪些不必要的花销，这样你就能多积累一些存款了。
记住，这一切都是为了提升自己的理财意识，不要自我批判或自责。
二、增加储蓄
制定一份适合自己的储蓄计划，然后马上开始行动。储蓄计划只与你自己的实际情况和目标有关，不用去参考所谓专家的建议或标准。一夜暴富的可能性微乎其微，因此对你来说最重要的是，从现在开始储蓄。
05 开始投资
关于投资，作者提到了三点，分别是：要不要购买人寿保险、有没有要偿还的债务、把真正的投资智慧与狂欢式的投资区分开。
一、要不要购买人寿保险
帮助你选择的最核心法则就是：是否有人在经济上依赖你？所谓依赖，就是当有人不幸去世，而家庭成员比如伴侣或孩子没有独立经济来源时，就算是依赖了。
可能很多人都不太愿意谈保险这方面话题，觉得太晦气或让人难受。但从理性角度来看，我们还是要从长远来衡量相关的经济损失。不过总体来说，目前大众对于保险的意识比过去提升很多了。
二、有没有要偿还的债务
如果有的话，首先且唯一要做的一件事就是，先还清债务吧。
三、把真正的投资智慧与狂欢式的投资区分开
很多人都对股票市场失望透顶，中国的股民千千万，赚到钱的又有几个呢。可是一提到理财，大部分人能想到的还是，让别人推荐哪只股票比较好之类的。其实这样是把投资和投机混为一谈。
因此，作者建议在投资中要记住以下3个原则：
1、把你的投资组合多元化：理财的经典哲学就是，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。篮子有个闪失，所有的鸡蛋都保不住。
2、保持低成本：其重要性就是能在众多不确定因素中，比如政策、公司股权结构等影响收益的情况下，找到确定且稳妥的那个东西，就是低成本。
3、风险和收益之间总是存在相关性：高收益必然意味高风险，想要高收益就做好亏钱的心理准备。
有人说：投资就像是种下一棵大树，现在你需要的只是在这棵树下乘凉。关于投资，剩下的最重要的一点就是——耐心。
由于每个人的诉求都不一样，理财计划需要因人而异因地制宜，因此也没有固定标准的理财计划。不过如果你能按照以上这些原则坚持去做，一定能实现自己的理财梦。
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陳小剑，自律者、晨型人、多元思维模型践行者、终身学习者
帮助提升个人认知水平和人生效率
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