#学习交流# 如何处理负债与杠杠
债务额多少不重要，现金流才重要！
杠杆长短不重要，杠杆不断才重要！
杠杆是撬动财富的武器，现金流是杠杆不断裂的命门！
一
现金流的构成
个人财富裂变的核心是债务和杠杆，而债务不违约、杠杆不断裂的核心是现金流的永续长流。现金流应该不仅仅包含每月的工资收入及年终的奖金或项目提成。
现金流分类主要有三类：主动性收入、被动性收入和融资借贷。先有主动性收入，就具备被动性收入的基础。
主动收入。就是出卖劳动交换的钱，你提供的劳动越有价值回报就会越高，通常情况下表现为工资/奖金等。你搞副业揽个私活都叫主动性收入，只有劳动才有收入、不干就没收入都叫主动收入。
被动收入。不通过出卖劳动就能获得的收入，常见的有房租/资产溢价及分红利息等。
融资借贷。很多人没有意识到借钱也是现金流收入。
二
个人贷款及费用
如果融资借贷是现金流的重要构成，那个人贷款的种类和费用如何呢？
贷款也有很多种分类，其中一种就是抵押贷和无抵押信用贷。
按揭房贷。稳妥妥的无风险套利的机会。房贷是所有贷款当中额度最大、利息最低、时间最长、最易获得的贷款，相当于国家给予公民的一项福利，对于首套首贷的人来说，一定要负债最大化、杠杆用足用够。
房产抵押贷款。房抵贷跟按揭贷的区别在于是否有房产交易，前者以全款房作为抵押向银行贷款，而后者是在房屋买卖过程中向银行抵押贷款。
按揭房再贷款。你5年前买的100万房子，首付30万，贷款70万。而今房价翻倍涨到200万，扣除70万贷款，还有130残值，理论上你可以把130万残值二次抵押给银行获取贷款。也有人选择把银行的尾款70万还掉变成全款房，再把房子抵押给银行获取资金。
信用贷。凡是不用抵押就能获得的贷款都是信用贷，常见的有装修贷/车贷/消费贷等。主要根据贷款人的学历/职业/流水等综合考量，公务员等事业单位就职人员能获得更大额度、更低费用的信用贷。
信用卡。真正的信用卡玩家能把使用费用降低到按揭房贷的利率水平。
以上是个人贷款种类及费用的大致说明，一些实操技巧如下：
1、如何突破个人房抵贷额度上限。
部分一线城市出于风控和抑制投机等考虑，会对个人抵押贷额度设置上限，此时就需要以企业为贷款主体，以经营贷的形式出现：符合金融支持实体的方针，此时额度理论上限是1000万，避免个人房抵贷上限的问题。但银行同样会考虑企业还款能力，需要企业有良好的现金流记录。
2、如何借助信贷松紧期获得更大额度。
信贷有松紧之时，在信贷宽松期更容易贷款，此时就需要提前统筹谋划，尽量多的申请信贷额度；在信贷紧缩期，就有抄底资产的可能。在一年当中，每年初至三四月份，一年新的额度刚开始释放，更容易申请贷款。而到了年中或年底，额度大多用尽，贷款就比较困难。
3、如何控制征信查询次数不影响信贷。所有银行在放贷前都会查询贷款人的征信情况，目的是了解贷款人的负债情况及贷款违约情况，但银行在贷款时还会查看贷款人征信被查询的次数。
三
现金流筹划原则
通过贷款来应对公司经营/生意投资的现金流需求，应该遵循什么原则呢？
其重要性顺序如下：贷款额度>贷款期限>贷款费用，还要参考贷款的便利性和本息归还的方式等，也就是借更多的钱（维持现金流不断裂）借更长时间的钱（能击穿经济的繁荣萧条周期）借成本更低的钱（让收益更大或亏损更少）。
贷款额度
只有钱多才能投资并维持长时间的现金流，所以贷款额度应放在首位。
在贷款的申请上，就应先申请信贷额度！有了信贷额度先不要使用，再去办理其他贷款（贷款在审批时，查不到负债或负债较少，更容易获取贷款）以此能申请更多的贷款及信贷额度。其顺序就是：到期本息归还>三年还本>一年还本>按月付息>等额本息>等额本金。
贷款期限
贷款的使用期限当然越长越好，这会让我们的投资决策着眼于长周期，而这直接影响投资的收益率。
长期来看，货币是贬值的！债务额和利息费却是锁定的，负债相当于在享受货币贬值的红利，按揭房贷当然要选择30年等额本息。
贷款费用
贷款费用只涉及你能否使用的起，而贷款额度和期限则决定你是否有上桌的机会。
贷款费用多少才是合理的呢？这取决于收益率！最便宜的贷款是按揭房贷；次便宜的是抵贷。
四
进入信用评估体系
很多人都银行的资金最便宜，也想向银行贷尽可能多的钱！问题是你想贷1000万，银行愿意贷给你吗？这牵涉一个核心问题：你是否有还款能力、你是否有信用、你如何证明你有信用。
上大学能增加你的信用，进入银行的信用评估体系；找份带社保的工作，在银行信用评估体系中，你就是工作稳定、流水可靠的人；一套房子对银行来说就是认定你更有信用（房产起了背书的作用）并愿意给你贷款
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利息特别高的贵钱只能做短期资金周转，俗称过桥资金。高利贷绝对不能碰
要想搞好现金流规划中的融资借贷部分必须上实操
纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行
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