怎么配置医疗和意外伤害保险

我开了一个小专题来分享保险相关的知识，分别为：为什么要配置保险、寿险、重大疾病、医疗保险+意外保险、家庭保险规划五个部分。

今天分享第四部分：如何配置医疗和意外伤害保险？

因为医疗保险和意外伤害保险相对之前分享的几个险种，其保费开支相对较低，所以就放在一起来说。这两个险种虽然保费占比相对较低，但其保障作用却非常重要。

一、医疗保险有哪些

1、社保医疗保险，是我们最常见的，也是我们首先要配置的。在我们缴纳的社会保险中有包含，这就是城镇职工医疗保险。当然有的单位社保只交了养老保险，那我们就需要自己再去配置，就是城乡居民医疗保险，也就是以前的新农合。

2、商业医疗保险，这基本是社保医疗保险的补充，因为我看了很多商业医疗险的前提是购买了社保医疗保险。它一般是赔付社保医疗赔付之后余下的金额。有基础商业医疗保险、百万医疗保险、门诊医疗保险、万元护、防癌险等产品。

单独说一下百万医疗保险。它与重疾险有区别，以前文章说过重疾险是即时赔付，而百万医疗是报销制，并有一定的免赔额，也就是门槛费。保额非常高，但保费很便宜，对我们遇到的巨额医疗费用是一种很好的保障。因为它的性价比太高，所以很多公司的产品都不保证长时间续保，所以这款产品，我们最需要看重的是它的续保时间。

二、什么是意外伤害保险

顾名思义，就是针对意外发生的情况进行保障。保险公司对意外伤害的定义是：以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致命身体受到的伤害。它只针对人体的伤害，不是身体天然躯体的部分，不能作为保险对象。

这种产品一般是短期的、灵活性强、保费低廉。

从缴费年限分也有两类，一年期消费型和长期返还型。长期返还型就我的理解都归于那种分红型保险，所以我不会选择，也不建议大家选择。

三、我们为什么需要配置这些保险

“明天和意外，不知道谁先到来”，这不是真理，但却是事实。保险的最基本作用，就是杠杆作用，是以小的保费开支买一份大额的保障。这个在意外伤害保险上体现的最深刻。在我们的日常生活和工作中，我们无法预测可能什么时候遇到伤害，那就只能借助工具来保障，所以，意外伤害保险就是标配。

人吃五谷杂粮，也生百病。生病是人生的一个常态，所以医疗保险不论是买哪种产品，反正必须要买。

四、我们如何去配置医疗和意外伤害险

1、社保医疗保险必须要买

不管是城镇职工医疗保险还是新农合，也不管它报销比例是多少、报销细节有哪些（哪些不能报、门槛费是多少），反正无脑一个字——买！而且它是很多商业医疗保险的基础，很多保险公司要求只有买了社保医疗险，才能购买其商业医疗险。

2、商业医疗保险买哪些

我觉得百万医疗保险必须要买，因为它保费不高但保额很高，虽然有诸多其它限制，但瑕不掩瑜。这款产品也分一年期消费型和长期消费型，因为保费相对都不高，所以我倾向于购买长期消费型。但很多公司同样不保证续保期限有很长，所以我们在配置这个产品时，首先要考虑的是尽量长的续保期限。一般公司可能保证续保6年，但市面上也有保证续保20年的，所以配置这款保险时这一点是我们特别要重视的。

其他的基础医疗、万元护等，就是针对日常小病的一个补充，有条件都可以配置上，反正保费不多。特别是体质差小病不断及小孩子，可以针对性的购买适合自己情况的一些产品。

3、意外伤害保险

前面提到过，长期返还型的意外伤害保险我不会选择，所以这里不展开说了。

对于一年期消费型的意外伤害保险，因为它只针对意外，所以对被保险人本身的身体健康状况没有特别要求。

但对其职业会有限制，如果是职业风险特别高的，要么需要购买特定的保险产品，要么就可能无法购买。然后就是年龄限制，因为老年人受到意外伤害的概率会大一些，所以一般产品可能在60岁后就不能购买了，只能去购买专门为老年人特定的相应产品。这两种情况无外乎就是保费相对会高一点，同等保费时保额相对低一点。但总的保费不高，综合来讲，不影响它的保障特性。

以上简要介绍了医疗保险和意外伤害保险，可能讲的不通透或有错误，欢迎关注我，一起学习家庭理财知识。