这是公众号【李为要财富自由】的第223篇短文，本文写于2021年6月29日，原文链接
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芒格有一句被大家经常提起的话：
“如果我知道我会死在哪里，那我就永远不会去那了。”
在芒格的思维体系里，有很多优于常人的点。
其中，逆向思考是他常用的一个思维模式。
在一笔投资，或者做一件事时，他会思考：
做这件事，可能会因为什么而失败。
想到了那些失败的情况，要么避免掉，要么采用一定的保障措施。
我自己最近开的按摩店，我和合伙人也讨论过会在如何的情况下倒闭甚至破产。
因为第一家店小，而且技师的收入大多都是无底薪提成制，所以其实每个月的固定成本很低。
也就是说，即使是因为疫情关店，或者是一个客人都没有，其实每个月的开销也没有很多。
这部分固定成本，我和合伙人两人的工资收入都可以涵盖，
换句话说，我们一边打工一边开店，在这种常规的情况下，不会有什么资金的问题。
真正可能出一些大问题的，是一些特殊情况，
也就是那些黑天鹅，意料之外的坏事。
之前我一个朋友是开酒吧的，他给我说，基本上每周都会有人在酒吧里打架，
这些人喝了酒，意识不清醒，容易上头。
而且打架工具也方便，抄起酒瓶就开打。
所以他的酒吧经常会有此类问题，
而万一闹大了，要赔偿，酒吧肯定也脱不了干系。
所以他当时配置了很多相关的保险。
我的按摩店，虽然很难会有类似的情况，
但也不知道会出些什么幺蛾子。
所以我也去咨询了一下我的保险经纪人，她总结得很好，
对于企业的保险，可以分为这三个方向。
1、保障员工风险的：雇主责任险。
2、保障顾客风险的：公众责任险。
3、保障店铺风险的：财产险。
保障员工风险的雇主责任险可能是前期我们最大头的一块。
这部分责任主要保障员工工伤而造成的赔偿。
拿深圳来说，2021年的政策是，
如果员工发生了工伤，企业需要赔偿：
1、医疗费
2、康复费
3、伙食补助费
4、交通食宿费
5、护理费
6、停工留薪期工资
7、伤残辅助器具费
8、工伤伤残赔偿费
等等。
而至于什么伤算工伤，可能很难鉴定，
比如员工上下班路上出了车祸算不算工伤，到时候可能要遵守法律流程给出的判决。
而如果真的遇到了这么不幸的事情，企业对于一个员工的赔偿可能会是几十万甚至上百万的费用。
如果没有保险，万一遇到了，对于起步阶段的创业者真的可以说是灭顶之灾。
至于具体买什么品种的保险的话，我推荐不了，这篇文章也都没有具体的保险产品推荐。
每个人或企业的需求都不同，最好都是找一个身边信得过的保险经纪人来处理。
专业的事，留给专业的人来做。
我经纪人给我推的这个雇主责任险，按保额50万来算，大概的费用是430元/人。
相当于用430元的费用，转移一个员工，在一年时间里，可能会因工伤而带来的50万赔偿的风险。
接着，是保障顾客风险的公众责任险。
这个还好，因为我们不是高危行业，所以出现相关问题的概率比酒吧等其他行业都还要小。
这个公众责任险主要保的内容是：
顾客摔伤、烫伤、溺亡，
顾客随身物品被盗，
顾客因火灾、爆炸等而造成的财产和人身损失，
等等。
这一部分保险的价格也不贵，是和店铺的大小成正比的。
一家100平的店，可能一年1200元就能对这部分有一个不错的保障。
最后，还有保障企业财产的财产险。
这类保险主要保障的是：
店铺的店面、装修、存货、机器设备等损坏或丢失，
店铺的财产被盗窃、抢劫，
还有些灭火，救水（水管爆裂）等相关内容。
这部分保险，可能是根据要保障的金额来交钱的。
经纪人给我推的一个保险的费率是千分之一，
意思是说，我如果觉得我的店铺值1000元，
想保障这1000元，就要交1元的保费，
这样如果真发生问题，我就能收到1000元的赔付。
而有些保险会有起付的金额，比如最少要买1000元，
即把店铺的价值当作100万来保障。
但因为店铺的价值也很难准确估计，我当时还问这个价值具体是怎么判断的，
比如我店铺就值20万，但我给它保了100万，
然后我再一把火把店铺烧了，这样还能净赚80万？
感觉具体的估值和赔偿流程还是会复杂得多，不只是买多少就赔多少这么干脆。
但同样，这部分保费也不贵，
毕竟1000元就能保100万的店了，
我们这个没有太多贵重机器的小店，一年也要不了多少钱。
写在最后
另外还有些其他保险，比如疫情保障险，
如果因为疫情原因而关店的时候，能得到一些补偿，
这些额外的小保险，也都不贵。
总的来说，最主要的就还是这三类：
1、保障员工风险的：雇主责任险。
2、保障顾客风险的：公众责任险。
3、保障店铺风险的：财产险。
开店创业的朋友们都可以考虑下，
性价比都不错，以一点小费用转移大风险。
具体的品种我推荐不了，还是找好身边的信得过的保险经纪人吧，
而且以后可能长期都会用到保险，有一个长期合作的经纪人也方便得多。
而且有些专业的事情，最好都是交给专业的人来做，
比如保险、法律等等。
另外，就是要多思考，可能会如何失败？
也就是芒格说的，可能会死在什么地方。
昨天还看到一篇文章，一个私募基金经理分析他如何能最好的利用一个亿的本金，
中间他说到，会加一定的杠杆去投资期货，
然后他首先算的是，加了杠杆后，在哪一个节点会爆仓。
最后算下来是现在沪深300指数腰斩才会爆仓，
他觉得这不可能，因此他也就可以接受这样的杠杆水平。
常思考可能会如何失败，或许真的是一个优秀投资人必备的能力。
完。
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