有时候限制我们去追求知识的，并不是知识本身的难度，而是对未知的恐惧。
就拿学习金融知识来说，你猜猜会担心些什么？比如，怕在这些决策上吃亏：
「想买房，贷款多少年合适？要不要提前还款？」
「上有老、下有小，我什么时候开始买保险？保险怎么买？」
「朋友都说现在是牛市，我也想买但是怕被割韭菜，怎么办？」
「手里有些闲钱，要不要跟风买点比特币？」
……
好好想想，是真的担心做错决定吗？实际上不是，我们更担心的是：
「想买房，就怕学了金融知识，还是玩不过银行和地产商。」
「想买保险，就怕学了金融知识，还是玩不过保险公司。」
「想买股票，就怕学了金融知识，还是玩不过证券公司。」
「想买比特币，就怕学了金融知识，还是玩不过专业人士。」
不瞒您说，这是我接触金融知识前真实的感受——我害怕的是浪费时间，更怕的是努力了还是无能为力。
01 害怕草丛里的不明响动，是人进化成功的标志
对未知充满恐惧是正常反应，人们不愿意陷入怀疑和不确定状态之中，总是想确定性的事情，这是千万年净化而来结果。
试想一个场景，远古时代有一对双胞胎，他们都想到山对面未知的丛林里寻找猎物。
他们身体条件基本上相同，唯一不同的是一个对未知充满畏惧，另一个却充满好奇。长久下去，谁会活下来？
答案是对未知、不确定性充满怀疑，甚至恐惧的人。
喜欢到未知地方去，听到草丛里有响动不逃跑，从来都是一件高度危险的事情。
甚至《易经》用「利涉大川」——走远门通过河山——来表示安全和顺利。
胆子大的猎物早就在进化中，被猎食者吃干抹净，所以达尔文不说「强者生存」而是「适者生存」。
所以你不用不好意思，因为每个人都会对未知充满恐惧，也几乎没人一开始就做得好。
但是千万要记住，不能因为做不好就不做，不然我们现在都还在树上蹲着挠痒痒呢！
02要对抗的不是专业精英，而是自己的错误观念
「散户不要对抗专业精英」是前人是错总结出的血泪法则。
韩寒讲过这样一个事儿，有次他们一群高中生和别人踢球，对方是小学五年级一帮足球专业小学生。
结果如何呢？一帮高中生被踢的一片狼藉。
我们必须承认，即使在互联网知识开放的大时代，金融仍是少数「精英的游戏」。
高大上的学历背景、复杂的数学模型、晦涩的专业词汇……一切都在无形中竖起一道屏障，将普通人拒之门外。
那么问题来了，我们不是金融专业出身，也没法花大量时间在在金融市场，学习金融的意义何在？
其实，我们搞错了一个问题，并不是所有金融工具都是「零和游戏」。
很多人觉得学习金融，就是要和华尔街对抗，认为我赚钱是因为别人赔钱。
这其实是错误的想法，而我们学习金融就是为了对抗这些错误。
就拿保险来说吧！有的人认为保险公司不赖掉你的保单，就赚不到钱。
这种想法对吗？
不对。但我们想想，要解释清楚有多难，必须具备一定金融知识你才能想明白。
管理学上有个重要推论，就是「钱」觉定了组织的形态。
联想出销售、阿里出运营、腾讯出产品经理、百度出技术。
不是因为这些大公司，他们每次都能招到销售、运营、产品、技术人才，而是他们这些业务最赚钱，越赚钱这项技能越强，这项技能越强就越赚钱。
这个道理用在保险业也适用。保险收入包括三部分「死差」「利差」「费差」。
「死差」及收益：某款产品预计1000人10人理赔，实际只有7件理赔。大家想的保险公司赖掉保单，也就归到这一类。
「利差」及收益：保险公司投资收益率与定价非常之差。
「费差」及收益：运营产品预计100万，谁知运气好遇到降价只付了80万。
保险公司，尤其是寿险利差收益是绝对的大头，甚至很多公司费差都是赔钱的。而赖掉100件保单，其收益连利差0.01%都达不到。
所以，我们买保险是为了选择一款可是的产品，让社会分担我们风险，并不是要和保险公司斗智斗力。
学习了金融知识，你才能对抗自己的错误的观点。
03更重要的是培养「时间观念」
在我看来，学习金融有「道」与「术」的分别，什么是「术」，比如：
你处在事业上升期，最需要摊分的是意外风险，那么你需要了解一下保险。
你奋斗几年事业有成，需要资产管理和配置，你就需要了解买房知识，知道固定资产和流动资产配置比例，防止钱被套牢，拿不出来。
你如果财富自由，开始投资决策，你需要了解现代企业的投融资决策过程，学会从公司的负债率、融资成本、利润率等枯燥的数字中判断企业的基本价值。
这些都是金融的「术」，而金融的「道」就是让我们成为「时间的生物」。
这是什么意思呢？
人类是三维生物，只能看到四维空间的截面，换句话说，只能观察到此时此刻的你、我、他。
我们获得了充分的金融知识，本质上讲，就从三维生物脱胎换骨成为了四维生物，在某种程度上，就能“看到”过去、现在、未来各个时间段上的自己。
看到的清晰程度，在于对金融知识和思维的理解、运用、掌握的深度。
北大唐涯老师在《香帅的北大金融学课》举过一个例子，时间倒回到2007年的12月，你22岁毕业，家里这时候给了你10万元，你面临着一个关于这个钱的财务安排，你可以做下面这些安排：
——存在银行，按照长期定存的利率（5.85%），十年前你存的10万块钱，现在你可以拿到多少呢？大概是18万元。
——买中石油股票，10万块钱剩下多少呢？4万块钱。
——买的是腾讯的股票，10万块钱变成了多少钱呢？现在是360万块钱。
——在北京买海淀区的五道口，买个30平米左右的房子，拿10万付个首付，然后再咬牙从银行借个20万房贷。那么到今天，这套房子现在值多少钱呢？大约在330万元左右。
这里面蕴藏的道理是：一笔数额不大的金钱，十万块钱产生了完完全全不一样的时间价值。
更深入的说，就是金融为时间定价，而我们这些购买金融产品，做出金融决策的人，就是购买了不同的未来价值。
转过头来想，在股票、投资等金融世界里，专业选手收割业余选手是多么高效、压倒性吧！
因为他们是时间的生物，是四维生物，对业余选手的攻击，难道不是用《三体》中“二向箔”对对方实施“降维打击”吗？
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