第一课:富人不为钱工作
第二课:为什么要教授财务知识?
大多数人没有意识到在生活中,不在于你挣了多少钱而在于你留下了多少钱。
“如果你想发财,就需要学习财务知识。”
如果你要去建立帝国大厦,你要做的第一件事就是挖个深坑,打牢基础。如果你只是想在郊区盖个小屋,你只须用6英寸厚的水泥板就够了。大多数人,当他们努力致富时,总是试图在6英寸厚的水泥板上建造帝国大厦。
财务知识基础:
规则1、你必须明白资产和负债的区别,并且尽可能地购买资产。如果你想致富,这一点你必须知道。这就是第一号规则,也是仅有的一条规则。
“定义资产的不该用词语而是数字。关键不是数字,而是数字要告诉你的东西。
“如果你想富有,你必须读懂并理解数字。”
什么是资产和负债?
“资产就是能把钱放进你口袋里的东西”。
负债是把钱从你口袋里取走的东西。
如果你想变富,只须在一生中不断地买入资产就行了;如果你想变穷或成为中产阶级,只须不断地买入负债。正是因为不知道资产与负债两者间的区别,人们常常把负债当作资产买进,导致了世界上绝大部分人要在财务问题中挣扎。
数字本身意义不大,正如文字本身意义不大一样,重要的是数字或文字所要表述的东西。80%的家庭中,财务报表表现的是一幅超前努力工作的图景,不是因为他们不挣钱,而是因为他们购买的是负债而非资产。
穷人和中产阶级更多地让金钱的力量控制他们。他们起床工作,却不问自己这样做的意义;每天为钱去工作,但并不真正懂得钱。于是大多数人就让钱来控制了他们,与恐惧对抗。
大多数人的财务困境是由于随大流,简单地跟从其他人所造成的。因此我们都需要不时地照照镜子,去相信我们内在的智慧而不仅只是恐惧。
富爸爸不是一个随大流的人,他是一个善于独立思考的人。他憎恶“我们必须这么做,因为其他人都这么做”这类的话,他也憎恶“不能”这个词。
第三课:关注自己的事业
第三号秘诀是:“关注自己的事业。”存在财务问题的人经常是一生为别人工作的人,许多人在他们停止工作时就变得一无所有。
学校的问题是经常把你变成你所学专业的人员。如果你学的是烹调,你就会成为一名厨师;如果你学的是法律,你会当上律师;如果你学的是自动化,你会当上机械师。变成你所学专业的人员的可怕后果在于太多的人因此而忘了去关注自己的事业,他们耗费一生去关注别人的事业并使他人致富。
为了财务安全,人们需要关注自己的事业。你的事业围绕着的是你的资产,而不是你的收入。
这就是我们为什么总是听人说:“我需要加薪”、“我要是能得到升职该多好”、“我要回学校去再学习以便得到收人更高的工作”、“我要去加班”、“也许我能干两份工作”、“两周内我将辞职因为我找到了一份工资更高的工作”等等。
在某些方面,这些都是明智的想法。但如果你听了雷。克罗克的话,你就会发现你仍未关注你自己的事业,这些想法依然是围绕着工资收人转。只有你把增加的收入用于购买可产生收入的资产时,你才能获得真正的财务安全。
关注你自己的事业并继续你每天的工作。你可以买些房地产,而不是负债或买一些一旦被你带回家使用就没有了价值的个人用品。
你或你的孩子们应该获得什么样的资产呢?
依我看,真正的资产可以分为下列几类:
1.不需我到场就可以正常运作的业务。我拥有它们,但由别人经营和管理。如果我必须在那儿工作,那它就不是我的事业而是我的职业了;
2.股票;
3.债券;
4.共同基金;
5.产生收入的房地产;
6.票据(借据);
7.专利权如音乐、手稿、专利;
8.任何其他有价值、可产生收入或可能增值并且有很好的流通市场的东西。
当我说关注自己的事业时,我的意思是建立自己强大的资产。想想看,一旦1美元落进了你的资产项,它就成了你的雇员。作个努力工作的雇员,确保你的工作,但要不断构筑你的资产项。
当你的现金流增加时,你可以买点儿奢侈品,一个重要的区别是富人最后才买奢侈品,而穷人和中产阶级会先买下诸如大房子、珠宝、皮衣、宝石、游艇等奢侈品,因为他们想看上去很富有。
真正的奢侈品是对投资和积累真正资产的奖励。
大多数人所做的则是冲动地用贷款去买辆新车或其他奢侈品,他们可能厌烦了,所以期待有点新玩艺儿。用贷款买奢侈品会使人们迟早放弃那东西,因为买奢侈品借的债是个大负担。
第四课:税收的历史和公司的力量
我正在不断地把工资投资于资产项,而用资产项为我生产出来的钱购买我想要的东西。
财商(财务智商,Financial I.Q.)
财商是由四个方面的专门知识所构成的:
第一是会计,也就是我说的财务知识。如果你想建立一个自己的帝国的话,财务知识是非常重要的技能。你管理的钱越多,就越需要精确,否则这大厦就会倒下来。这是左脑要处理的,或者说是细节。财务知识能帮助你读懂财务报表,借助这种能力你还能够辨别业务的优势和弱势。
第二是投资,我称为钱生钱的科学。投资涉及到策略和方案,这是右脑要做的事,或者说是创造。
第三是了解市场,它是供给与需求的科学。这要求了解受感情驱动的市场的“技术面”。
第四是法律。它可以帮助你有效运营一个进入会计、投资和市场领域的企业并实现爆炸性地增长。了解税收优惠政策和公司法律的人能比雇员和小业主更快致富。
有一本书叫《股份有限公司和致富》,就对私营公司的能量方面提供了很好的视点。
第五课:富人的投资
‘金钱不是真实的资产’
我们惟一的、最重要的资产是我们的头脑。如果受到良好训练,转瞬间它就能创造大量财富,并使财富从此不再只是三百年前国王和王后们的专属。而一个未经训练的头脑通过教给自己的家庭不正确的生活方式,将会延续给后代极度贫困的生活。
大部分人没办法致富仅仅是因为他们没有在财务上受到训练,因而不能认识到机会其实就在他们面前。
人类其实就是在犯错误的过程中进行学习的。我们从跌倒中学会了走路,如果我们从不跌倒,我们就永远也学不会走路。富裕起来更是同样的道理,不幸的是,大部分人不富有的主要原因就在于他们太担心失去。胜利者是不怕失去的,但失败者都害怕失去。
创造投资机会的投资者。这种投资者通常会组织一项交易,如同一个人去买来电脑零部件,然后将其组装成一台电脑。虽然我连用部件组装电脑的第一步工序都不知道,但我却清楚应该如何将一个个机会组织起来,也知道谁正在这样做。
成为这类投资者需要发展三种主要技能,这三种技能是成为财务能手所必要的更高要求:
1.如何寻找到其他人都忽视的机会。你要用心去发现别人眼里忽视的那些机会。例如,我的一个朋友买了幢破旧不堪的房子,那房子看起来像座鬼屋,每个认识他的人都很纳闷他为什么要买下它,但我的这个朋友却通过产权公司了解到这间房子有四间额外的空房,于是买下房子后,他把额外的空房拆掉,然后把空地卖给了一位建筑商,所得资金三倍于他为整个交易所花费的成本。两个月的时间,他挣了7.5万美元。这笔钱虽然不算多,但它确实高于最低工资,而且在技术操作上也并不复杂。
2.如何增加资金。一般人只会去找银行贷款,而第二种类型的投资者则知道不找银行就能融资的办法。因为从事房地产投资,我学会了如何不找银行就能买下房子的技巧。房子本身并不太重要,而学到的融通资金的技巧却是无价之宝。有许多次,我在银行没有一分钱存款的情况下,买下了房子、股票或公寓楼。有一次我买了一幢价值120万美元的公寓楼,我的办法就是“成为联系的桥梁”,即通过在卖方和买方之间订立一纸合同来实现目的。首先,我筹集了10万美元,这将使我能获得90天的宽限期来筹集余下的款项。我为什么要这么做呢?就是因为我知道这么做的价值将是200万美元甚至更多。
3.怎样把精明的人们组织起来。聪明的人往往会雇佣比自己更聪明的人或与他们一道工作。这样,当你需要建议的时候,你有可以信赖的顾问。
有很多东西需要去学习,因此而得到的回报也会非常大。如果你不想学习这些技能,那么我就建议你最好做第一种类型的投资者。你懂得了这一点就是你拥有的最大财富,你不知道这一点就是你面临的最大风险。
风险总是无处不在,要学会驾驭风险,而不是一味回避风险。
第六课:不要为金钱而工作
“你每天忙碌的目的是什么?”就像那只从不停歇的小老鼠一样,我想知道人们是否会想一想这样辛苦工作,到头来究竟是为了什么?未来的日子又该怎么过呢?
“工作只比破产强一点”
世界上到处都是有才华的穷人。在很多情况下,他们之所以贫穷或财务困难,或者只能挣到低于他们本来能够挣到的收入。
不是因为他们已知的东西而是因为他们未知的东西。他们只将注意力集中在提高和完善做汉堡包的技能上,却不注意提高销售和‘发送汉堡包的技能。也许麦当劳不能做最好的汉堡包,但他们能。
今天,我看到以前的学校教师现在每年能挣到数十万美元,他们能挣这么多是因为他们不仅在本专业拥有特长,而且也拥有其他方面的技能。他们既能教书,也能做销售和市场。我还不知道是否有比销售和市场更重要的技能,但掌握销售和市场技能对大部分人来说是困难的,这主要是因为他们害怕被拒绝。所以,你在处理人际交往、商务谈判和控制被拒绝时的恐慌心理方面做得越好,生活就会越轻松。
最重要的金钱法则:富爸爸-“给予,然后获得”。相反,穷爸爸-他却信奉“得到了然后再付出”。
克服困难
仅掌握财务知识的人很多时候仍然不能拥有充裕的资产项目,其主要原因有五个:1.恐惧心理;2.愤世嫉俗;3.懒惰;4.不良习惯;5.自负。
原因之一:对可能损失金钱的畏惧心理。对损失金钱的恐惧是确实存在的,每个人都有这种恐惧心理,甚至富人也有。但恐惧本身并不成其为问题,问题在于你如何处理恐惧心理,如何处理损失问题。
克服害怕失去金钱的恐惧心理的小决窍:“如果你讨厌冒险,对金钱损失感到担心,就早点动手积累属于你的金钱。”
“我不是这个意思,没有人喜欢失败。‘如果一定要让我看到一个失败者,就让我看到一个快乐的失败者”’,富爸爸说,“这就是得克萨斯人对于风险、收益和失败的态度。
对大多数人来说,他们在财务上不能获胜的原因是因为对他们而言损失金钱所造成的痛苦远远大于致富所带来的乐趣。
“人人都想上天堂,却没有人想死。”可是不死怎么能进入天堂呢,这就如同大部分人梦想发财,但却害怕在投资过程中损失金钱,所以他们永远进不了“天堂”。
富爸爸知道失败只会使他更加强大,更加精明。他并不愿意损失,但他清楚自己是什么样的人,知道该怎样去面对损失。他会接受损失并将它变成赢利,而这也是他最终成为赢家而别人成为失败者的最根本的原因;同时这也是当别人退出时,他依然有勇气去冲过终点线的原因。
失败会激励胜利者,也会去垮失败者,这是胜者之所以胜利的最大秘密,也是失败者所不知道的秘密。
原因之二:克服愤世嫉俗的心理。
我们会对自己产生怀疑:“我不太精明”、“我不够好”、“谁谁都比我强”等等,怀疑常常使自己寸步难行。我们总是自问“要是这样的话该怎么办”,“要是经济恰好在我投资之后开始衰退怎么办”,或者“要是我失去了工作而不能偿还借款怎么办”。
有时我们的朋友或者关系密切的人会主动提醒我们注意自己的某些缺点,他们常常会说,“什么让你认为能做这些事”或者说“如果这是一个好主意,那其他人怎么不做呢”或者是“这不会起什么作用的,你根本不知道自己在说些什么”。
这些怀疑的话的影响如此强烈,以至于我们无法将自己的计划付诸行动,可怕的感觉在心中滋生,有时我们甚至由此而夜不能寐。我们无法向前迈进,因为我们想守着那些安全的东西,而机会却从身边溜掉了。
大部分人之所以贫穷,是因为在他们想要投资的时候,周围到处是跑来跑去的“小鸡”,叫嚷着“天要塌下来了,天要塌下来了”。“小鸡”们的说法很有影响力,并在我们每个人的心中引起共鸣。因此,我们常常需要极大的勇气,不让谣言和杭人忧天式的怀疑加剧我们的恐惧心理和对自己的疑虑。
原因之三:懒惰。
忙碌的人常常是最懒惰的人。我们听说过一位商人努力工作挣钱的故事,他努力工作希望为自己的妻子儿女提供更好的生活条件。他在办公室长时间地工作,在周末还把工作带回家去做。一天,他回到家,却发现人去楼空,他的妻子带着孩子离开了。他早就知道他和自己妻子之间有一些问题,可他却宁愿忙于工作,而不去改善双方的关系。可悲的是他在工作中的表现也滑坡了,最后他失去了这份工作。
他们很忙,他们把忙碌工作当作逃避自己不想面对的一些问题的途径。没有人去告诉他们这些,他们把难题掩盖起来。
那么,什么能够治疗这种情性呢?答案就是“贪婪”一点。
富爸爸从不使用“我不能支付这个”这类的话。
但富爸爸要求他的孩子们说:“我怎样才能够支付这个?”。他的理由是:“我不能支付这个”这句话禁锢了你的思想,使你不再去作进一步的思考。
“如果我身体健康、性感、长相英俊,我还要做什么事?”或者“如果我不再工作,我的生活会是什么样?”或者“如果我拥有自己需要的所有的钱,那我将做什么?”用这样的方式来激发人们对美好生活的向往和追求。没有一点点“贪婪”,没有想拥有更好东西的渴望,就不会取得进步。
原因之四:习惯。
我们的生活更多地反映我们的习惯而不是我们所受到的教育。
原因之五:傲慢。
傲慢是无知的另一面。
“我的知识给我带来金钱,我所不知道的东西使我失去金钱。
如果你知道自己在某一问题上欠缺知识,不要试图掩饰,因为那是在欺骗你自己,你应该做的是去找一位这一领域的专家或者找一本有关这一问题的书,马上开始教育自己。
开始行动
开发自己的理财天赋:
我建议你采取以下十个步骤来开发上帝赐予你的才能,这种才能只有你才能控制:
1.我需要一个超现实的理由:精神的力量。如果你问别人是否愿意致富或者获得财务上的自由,大部人会说“愿意”可是一想到现实,前进的道路似乎就变得很漫长而崎岖,相比之下,为了钱工作并把剩余的钱托付给经纪人看管似乎要更容易一些。
这一原因或目的是“想要”和“不想要”的结合体。当人们问我想要致富的原因是什么,我就说这是感情上“想要”和“不想要”的结合。
我可以列举一些首先是“不想要”而由此产生了“想要”的例子。我不想一生都工作;我不想要父辈们渴望的那些东西,如工作稳定、拥有一套郊区房子;我不想做一个打工仔;我讨厌父亲因为忙于工作而总是错过我的足球比赛;我讨厌父亲终身努力工作在他去世时却还有未付的账单。而富人不会那样做,他们会努力工作,然后将工作成果交给后人。
其次是“想要”。我想自由自在地周游世界;我想以自己喜欢的方式生活;我想在自己年轻的时候就能做到这些;我想自由自在地支配自己的时间和生活;我想要金钱为我而工作。
这些就是我发自内心深处的精神动力。你是什么样的人呢?
如果你不够坚强,那么前行道路上的严酷现实就会迫使你退缩。
我的建议是,给自己一个强有力的理由或目标。若非如此,你在生活中会感到步履维艰。
2.每天作出自己的选择:
选择的力量,这是人们希望生活在一个自由国度的主要原因。我们需要有作出选择的权力。
从财务上来说,我们每挣到一个美元,就得到了一次选择自己的将来是富裕、贫穷还是一般的机会。我们用钱的习惯反映了我们是什么类型的人,有的人之所以贫穷是因为他们有着不良的用钱习惯。
事实上我们每天都应该进行一个选择:即选择如何利用自己的时间、自己的金钱以及我们头脑里所学到的东西去实现我们的目标,这就是选择的力量。我们都有机会,我选择要做一个富人,我每天都在为我的选择而努力。
今天我常常会问自己,“这件事彼得。林奇会怎样做?或者唐纳德。特拉姆、沃伦。巴菲特、乔治。索罗斯会怎么做?
如果你想驾驶飞机,我建议你首先去听有关飞行原理的课程而不是直接坐进驾驶舱。有的人投资于股票或房地产,却从不投资于他们最重要的资产——头脑,对此我常常感到震惊。
3.慎重地选择朋友:关系的力量。
首先,我不会把财务状况作为挑选朋友的标准。我既有穷困潦倒的朋友,也有家财万贯的朋友,因为我相信”三人行,必有我师“,而我也愿意努力地去向他们每个人学习。
但我要承认我确实会特意交一些有钱的朋友,我的目标不是他们拥有的钱财,而是他们致富的知识。
我想说,在积累财富的过程中,最困难的事情莫过于坚持自己的选择而不盲目从众。
信息得到得越早,获利的机会就越大,风险就会越小,这就是朋友的作用。这也是一种财商。
4.掌握一种模式,然后再学习一种新的模式:
快速学习的力量。面包师做面包要遵循某种配方,即使这种配方只是记在脑子里。挣钱也是一样的道理,这也是金钱有时被称作“面包圈”的原因。
“你学习什么,就会成为什么样的人”。所以,一定要仔细挑选自己学习的内容。
在今天这个快速变化的世界中,并不要求你去学太多的东西,因为当你学到时往往已经过时了,问题在于你学得有多快,也就是我前面所说的要具备快速学习的能力,这种技能是无价之宝。如果你想赚到钱,寻找一条捷径是非常关键的。
5.首先支付自己:自律的力量。
如果说你不能控制自己,就别想着能致富。你可能首先想通过加入海军特种部队或宗教团体来约束自己,但我相信这样做对于投资、挣钱和花钱来说毫无意义。正是因为缺乏自律,大部分彩票中奖者在赢得数百万美元后很快就破产了。也正是由于缺乏自律,人们得到提薪后立即出去购买新车或去乘船旅游,其结果是生活比提薪前显得更加窘困。
我经常提醒人们,不要仅将自己的注意力集中于自己的产品、服务或生产设备,而是要集中于开发管理才能。开创你自己的事业所必备的最重要的三种管理技能是:1.现金流量管理;2.人事管理;3.个人时间管理。
首先支付给自己,首先去满足我个人资产项下的需求。
所以,答案就是:1.不要背上数额过大的债务包袱。要使自己的支出保持低水平。首先增加自己的资产,然后,再用自己的资产中产生的现金流购买大房子或好车子。
当你资金短缺时,去承受外在压力而不要动用你的储蓄或投资,利用这种压力来激发你的财务天赋,想出新办法挣到更多的钱,然后再支付账单。这样做,不但能提高你赚钱的能力,还能提高你的财商。
穷人有不好的习惯,一个普遍的坏习惯是随便“动用储蓄”。
富人知道储蓄只能用于创造更多的钱,而不是用来支付账单。
6.给你的经纪人以优厚报酬:好建议的力量。
我经常看到人们在自己的房子前面插上一块牌子,上书:“房主直接出售,中介兔谈”,或者像今天我从电视中听到的话:“对经纪人的话要打折扣”。
我的富爸爸教我采取与这些人相反的做法。他坚持给予专业人士以优厚报酬,而我也采纳了这一政策。今天,我雇有身价昂贵的律师、会计师、房地产经纪人以及股票经纪人。
“当我同任何提供有偿服务的专家见面时,我首先要弄清楚他们个人到底拥有多少财产或股票以及他们支付税收的比例是多少,这种做法也适用于我的税务师以及我的会计师。
人事管理是重要的管理技能之一。许多人只会管理没有自己聪明的人或者没有自己能力强的人,比如工作中的下属。许多中层管理人员一直停留在中级管理层而得不到提升,就是因为他们只知道如何同职位低于自己的人一道工作,却不善于同比自己职位高的人一道工作。真正的技能是能够管理在某些技术领域比你更聪明的人并给他们以优厚的报酬。这也是公司拥有一个顾问委员会的原因,你应该有这种顾问,而这也是你的财商。
7.做一个“印第安给予者”:无私的力量。
例如,当看到一个白人很冷时,印第安人会给那人一条毯子,可白人定居者误以为这是一份礼物,因此当印第安人要回毯子时,他们感到十分不快。
在“资产项目”领域,做一个“印第安给予者”对于取得财富来说十分重要。一位老练的投资者的首要问题是:“需要多快才能收回我的投资?”他们想确定自己的投资能得到的回报,这就是投资回报率为什么重要的原因。
我会在股票上涨前的一周到一个月期间将资金调入,赢利后,我便抽回投入的初始资金,并不再担心此后市场的波动,因为我投入的初始资金已经收回,并又投资于其他资产了。我的资金通过投入又收回,使我拥有了一笔从技术上来说是无偿取得的资产。
在我的每一次投资中,必有一些投资是没有什么盈利的,比如一项共同管辖权利,一处小型货栈,一片土地,一处房子,股票份额,写字楼等,这些项目的风险很低。
明智的投资者必定不光看到投资回报率,而且还要看到一旦收回投资,你因此所拥有的资产就如同白得。这也是财商。
8.资产用来购买奢侈品:集中的力量。
作为一种习惯,我用自己希望消费的欲望来激发并利用我的财务天赋去进行投资。
今天,我们常常是借钱来获得我们想要的某种东西,而不是把注意力集中在为自己创造金钱上。这样做在短期来看很容易,但长期来看却会产生问题。不论是个人还是国家,这都是一种坏习惯。记住,最容易的道路往往会越走越艰难,而艰难的道路往往会越走越轻松。
9.对英雄的崇拜:神话的力量。
模仿或赶超大英雄确实是一条很好的学习途径。想像你就是你的偶像,你会怎么做?
在市场上或进行交易谈判时,我下意识地模仿特拉姆的那种气势;当分析某种趋势时,我学着像彼得。林奇那样思考,通过偶像的模范作用,我们发挥出自身巨大的潜能。
10.先予后取:给予的力量。
如果我能给你提供一种思路的话,那一定是这个思路:当你感到手头“短缺”或“需要”什么时,首先要想到给予,只有先“予”,你才会在将来“取”得回报,无论金钱、微笑、爱情还是友谊,都是这样。我知道人们常常会把这件事放在最后,但事实证明这样做对我总是大有种益的。我相信互利互惠的原则是正确的,我为自己想要的东西付出成本。
我需要金钱,所以我给予别人以金钱,然后我又成倍地收回这些金钱;我想做销售,所以我帮助其他人出售东西,这样我也能做销售了;我需要订立合同做生意,所以我会尽自己所能去帮助其他人得到合同,就像魔术一样,我所需要的合同也来到了我手中。
一位抱着柴禾的人坐在寒冷的夜里,冲着一只因缺柴而熄灭的大火炉叫道:“你什么时候给我以温暖,我什么时候才会给你添加柴禾”。推而广之,涉及到金钱、爱情、幸福、销售以及合同等等,人们都应记住必须为自己需要的东西首先付出,然后才能得到加倍回报。
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