谁来养我们的老？

请看下面两幅图。从1985年“只生一个好，政府来养老”到2012年“推迟退休好，自己来养老”。为什么政府不肯来养老？？

谁来养我们的老？ 谁来养我们的老？

再来看三个赤裸裸的数据：

1、截至2016年底，中国60岁以上人口已达2.3亿，占总人口的16.7%；

2、2005年，中国每6.1个劳动力供养一位老人。而到2050年则是1.6个适龄劳动力赡养一位老人；

3、我国的养老金缺口4.7万亿，已经出现当期的资金缺口，并动用累计结余来保发放。

  简单来说，就是70后、80后、90后交的钱已经流向了50后、60后。等到70后、80后、90后需要养老的时候，就真的没钱了。等到70后，80后，90后需要养老的时候，国家养老金就真的没钱了！这句话是不是看得毛骨悚然，自己每个月辛辛苦苦工作存钱养老，到最后不知道谁来养我们的老？

那这些宏观的数据背后是什么呢？是我们在日常生活中遭遇的两个问题：

1、我们不知道养老的生活成本。年龄的延长使得养老金变成一个无底洞；

2、医疗成本开支一定会增大。60岁以后，是重大疾病的高发阶段，往往是一场重大手术或者住院就能掏空家里多半的积蓄。

  所以，中年人常常会感慨，生活从来不曾容易过，容易的都不是生活。

  说这里，你可能会发起一个问题，养老是如此普遍的社会问题。国家是如何做制度化安排的呢？

  在养老保障体系建设上，我国采取政府、企业、个人三方共同承担养老责任的养老保险体系，这也叫“三支柱”体系。

  第一支柱就是基本养老保险，第二支柱就是企业年金，第三支柱就是商业养老保险，当然也包括其他金融机构提供的符合养老金特征的金融产品。

  从实践看，这样一个养老保障体系是比较合理、可持续的。

  基本养老保险是由企业和个人共同缴费，但它是强制性的，是国家通过立法或者建立规章制度的方式强制。

  企业年金缴费也是企业和个人共同缴费，但它是自愿缴费。企业年金的缴费，企业的工资总额5%可税前列支，个人工资的4%也是税前列支。个人商业养老保险的缴费是个人缴费。

  我们应该已经意识到了一个问题，仅仅靠社保基金是不足支撑我们的晚年生活的。那么，从可执行的层面来看，只有商业保险是我们可以拿起的工具。

  在2017年7月4号，国务院办公厅发布了《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，其中明确提出“国家支持商业保险机构开发多样化商业养老保险产品，使商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者。”

  同样是在这份《意见》里，提出了“落实个人税收递延型商业养老保险”。什么叫做“个人税收递延型商业养老保险”？

  就是说，允许你购买商业养老保险，在个税前列支保费，等到将来领取保险金时再缴纳个税。说得直白一点，就是你在青壮年时期投保，而领取保险金的时候，已经退休，给你带来一定的税收优惠。

  所以，从国家的政策导向来看，商业保险未来会是解决养老的重要途径。目前我国专业的养老保险机构有6家，包括平安养老、太平养老、中国人寿养老、长江养老、泰康养老和安邦养老。

  那么，到底有哪些具体的保险工具呢？

从广义上来说，养老保险产品包括年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以达到养老的目的。很多养老保险产品都以万能或分红的形式出现，增强投资属性。面对未来的不确定性，核心策略就是以当下的现金换取未来稳定的现金流。养老专用资金而言，安全性和确定性是第一原则。

那么，下面重点说说养老年金保险。简单来说，养老年金险解决的是晚年生活的现金流补充；

首先，商业养老年金保险是寿险的一种特殊形式。

你从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险，能有效地满足你的养老需要。

当你已经开始考虑养老年金的时候，至少说明你的基础保险已经配齐，经济情况相对良好。

市场上的养老年金险通常有三种领取方式，就是定额、定时和一次性趸领。起始领取时间一般集中在50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四个年龄段。

目前市场上的商业养老年金保险产品有定期和终身两种，其中定期型产品可保至80岁，或者更长，终身型产品则保至被保险人身故为止。

举个例子：陈阿姨是典型的中产。

她最近准备买一份养老年金险。她今年43岁，每年交10万，交十年。到60岁时可每月领取5000多元。女性平均寿命是85岁。那么，如果陈阿姨从60岁开始领取一直到85岁，一共25年，总共领取150万年金。

如果在85岁遭遇身故，还有身故金80多万元。如果身体健康，就继续每月领取年金。如果健康不太好，也不需要留给孩子身故金的话，此时还可退保，领出相当于身故金一样的现金价值80多万元，这可能就是陈阿姨最后一笔大额现金。

其实，这样的晚年安排，已经算是体面周到的了。

最后，总结一下今天的内容：

第一，养老问题日益尖锐。我们已经不知道到底要准备多少钱来应对未来漫长的生活支出和医疗费用。

第二，商业保险是未来解决养老问题的重要途径。对于养老资金而言，安全性和确定性是第一原则。

第三，可以考虑用养老年金险规划晚年的现金流补充。