开篇之际，先说下我对保险的几个原则：
原则一：不太注重保险公司的知名度，但也会稍作考虑，只要在银监会官网查到就好；
原则二：保费高低不作为判定保险优劣的标准，而是保费与保额是否在我可接受范围之内？
原则三：一年的保险保费不能超过年收入的10%，控制在7%左右；
原则四：先有再优，不追求一次到位，除非我很有足够多的money，事实没有！
保险，你的第一印象是什么？说实话，在工作前，我对商业保险也持有怀疑的态度，这玩意会不会是骗人的？不知道现在的你对保险会不会还持有同样的态度？但现在的我已很认同商业保险。
在2015年，我老弟和我说起保险这事，说实话，这家伙的保险意识比我先行一步，“我们是否需要给父母买一个商业保险？”然后我就看了很多保险，发现父母这年龄购买重疾险很贵，以我之经济能力，保费已远超过我所承受的能力，因此另寻他经。为了避免不可预知的风险，我首先给自己配制一个保险-平安的第一代平安福，一个很完整的保险，绑定很多，同样保费也很贵，一年9600多元，也超过我年收入的10%。也就从这时间起，我开始深入了解保险这玩意，一发不可收拾，在交完第三年的平安福保费后，我决定将其退保。由于退保有生存金2000多元，再加上一个小手术入住特需病房可以给我报销9600多元，一共拿回11600多元，所以也算还好。平安福也有一个好处就是特需病房竟然可以报销一半的费用，当时我不能使用医保社保的，而且一般的百万住院医疗也不可以报销的，主要是因为此保费已超过我所承受范围，调低保额又不合理。
目前购买保险无非三种方式：一是在线上平台，自己给自己配制，前提是你相对熟悉保险；二是通过保险公司的保险代理人给做方案；三是通过第三方独立的理财顾问给你做方案。第一种可能是相对实惠的，主要体现在保额与保费上，前提是你有时间有精力去了解；第三种也会相对合理，主要是理财顾问完全为自己的顾客考虑，而不是为了保险公司，他们也需要优选一些好的保险品种作为自己的保险池，或者与一些保险公司合作，但需要支付咨询费用；第二种属于保险公司的代理人，这方案是否合理与其保险公司的品种及保险代理人的能力有很大关系。至于选择哪种渠道？自己觉得合理就ok，根据自身的情况而定。
由于我对保险有一定的认识，加上我的家人都是健康体（很重要），所以给自己家人搭配保险相对简单：
图1.给自己的保险
上图就是本人的保险方案：主要从意外险+百万住院医疗+重疾险三方面去考虑。
重大疾病险，由于目前还没搭配相关的重大疾病险，但标的已有，今年会在康惠保旗舰版与超级玛丽中二选一，保额30-50万，保障到70岁，重疾还是要尽量早买，一是健康体，省心；二是便宜，省钱。或许有人会问，“我可以两个都买吗？”你若有足够的money，当然可以啦！关于重大疾病险想说三点：一是重大疾病险与百万住院医疗不一样，重大疾病险在确诊后保险公司提前给你支付一笔钱，在你不能工作的期间内，这笔钱就很有价值，而住院医疗是出院后方可报销，虽然当前也有垫付的，但那也只是医药费，生活还需要继续的嘛；二是多次理赔与单次理赔的，相同保额的方案，支付时间20年的保费肯定高过30年的，多次理赔的保费肯定高过单次理赔的，所以要看清楚方案的信息，别一味地追求低保费，money足够的前提下，重症多次理赔肯定优于单次理赔的；三是没有轻症豁免的重疾保险基本不用考虑，这都是坑客户的，也不符合时代发展需要了。
意外险，目前就买一个，保额50万的，略显不足，保额应当在100万左右。今年计划再配置一个保额在50-100万之间，现在的意外保额起码在100万以上，主要兼顾防猝死与住院津贴的，或许更注重住院津贴方面。得益于一个专为家庭理财的朋友的推荐下，目前已经有相应的标的，今年会一一落实。因为意外保险的保障时间都是一年的，并且我可能会根据市场产品的情况定期更换，所以不会太刻意去考虑保险公司，只要在银监会官网上可查就行。
百万住院医疗，目前购买的是复星公司一个五年合同的百万住院医疗，或许百万住院医疗还有很多不错的，但我对这个保险很满意。
原因之一：复星是一个老牌的保险公司，实力很强；
原因之二：保费相对惠民，以30岁为例，五年合同，一次性交清2190元，每年交，477元/年，而且还保证五年内价格不变，这就可以完胜某百万住院医疗！在此解释下五年合同这个问题，因为现在住院医疗基本都是以年为保障单位，若保险公司在第二年停掉该险种（虽然概率有点低），那你的保障也没了，第二年需要更换其它保险公司，否则可以继续续保。但复星这款五年合同的保险，假如你在2019年买了，复星在2020年停掉它，但你的保障继续有效，一直持续到第五年，而其他没买的人就买不了；
原因之三：垫付！垫付！！这点也打破传统百万住院医疗的规则，虽然现在市场也有一些可以垫付的百万住院医疗。传统的住院医疗是出院后再进行报销，而垫付就是在住院的时候，若出现费用不足可以向保险公司申请提前垫付治疗费，到办理出院时，保险公司再与医院结算。这就可以解决很多人一个非常大的问题，现在的医院住院费用比五星级酒店还要贵，非一般人住得起（没事谁想去这种地方！！）。垫付，在很大程度上就可以解决的这个问题，虽然目前还没读过相应的垫付案例，但看到此，有没感觉心里踏实些？
对于百万住院医疗需要多说三点：一是市面上还存在高级住院医疗。目前几百元的百万住院医疗解决的是普通病房，有些重大疾病也可以报销特需病房，但绝大部分疾病入住这类病房是不能报销的，通俗得讲两者的区别就是，“高级住院医疗可以报销普通住院医疗可以报销的，同时也可以报销普通住院医疗不能报销的，比如特需病房、VIP病房、私立医院等。”但其保费同样也很贵，大概是普通住院医疗的3倍左右，如果有足够的money还是可以考虑这种保险，因为你在医院有很多特权，插队就医与缴费是分分钟的事情；二是百万住院医疗不可以购买两个以上，因为保险公司的条款有规定，后者的报销需要减去前者的报销，加上还有1万元的免赔额，基本也是白费的；三是住院医疗的保费是调整，保费呈U字型，年龄越小与越大就越贵，但等到出现疾病后再买那就没那么容易了，所以在健康体的情况下，越早买越好！
还有一个寿险，寿险主要是为了减轻因家庭支柱发生变故给家庭带来的债务压力，毕竟当前每个家庭什么房贷、车贷、上有老下有小的，需要承担的还真不小。比如，AB夫妇家庭有车贷房贷，还有一个小孩，天有不测风云，AB夫妇中的一个因为意外身故或全残了。若AB夫妇都配置了寿险与意外险，那寿险与意外险的赔偿，足以让这个家庭很好地度过老天与其开的这个玩笑，否则这个家庭将会在重重债务以及孩子的教育上一蹶不振。作为单身万岁的我，什么债务都没有，而且又是一个健康体，暂时不会考虑，但很快也需要考虑这个，毕竟越早买保费越便宜。
图2.老弟、爸爸、妈妈保险配置
上图就是我老弟与父母的保险，我老弟购买的百万住院医疗与我一样，在健康体的条件下，今年同样需要补充重大疾病保险以及意外保险；我父母购买的这两款百万住院医疗已有两年之久，也是当下相对较为受欢迎的保险。平安e生保今年也有升级版，六年合同，由于我妈在两年前就购买，虽然年龄超过了规定的首次购买年龄，但续保可以升级最新版，虽然价格贵一点，但也是一大利好，起码不用担心未来六年我老妈这份保险会停保，但我老爸这份保险就很难说，希望众安也升级几年合同的。往后我父母还需要配置一个防癌险和老年意外险，毕竟保险都是从无到有，从有到优的渐进过程。
保险有很多需要知道的信息，说简单挺简单的，说复杂也很复杂。对保险不了解的朋友还是建议咨询下保险代理人或理财咨询师，详细告知他们具体信息，让他们给你方案，若方案合适那就OK，省时省心嘛！最后再提下我的心得体会：买保险不会选择那些分红险，只选择消费型的，分红型保费太贵，还不如我用剩余的钱去买指数基金，有可能我的累计资金都高过保额了，即使重疾我也会选择到70岁即可，不选择终身，原因同上，前提是你也有一定的理财能力，可以将剩余的那部分钱用起来。
本人并非保险的专业人士，也没有什么证书，有什么问题欢迎指出并一起交流！
土人也有情怀
于广州 2019年4月14日
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