周日的时候，有一个朋友在社群中反馈，自己目前一直纠结没买保险，顾虑主要如下：
担心线上网络保险的赔付率究竟大不大，再直接点讲就是给不给赔付；并且线上理赔会不会比线下麻烦很多，会不会因为一些条款不明确而拒赔。
就竹子了解的，其实很多人和这位朋友一样，之所以迟迟没有买保险，一个非常重要的原因就是因为看好互联网产品，但同时又担心网上投保的靠谱性。
这听起来有点匪夷所思，但细想确实是那么回事儿，毕竟安全感很重要。
这里，竹子首先回答下大家的这个困惑：
其实互联网上的保险销售，只是保险公司的一个销售渠道，理赔标准都是统一的，所以也就不存在所谓的线上线下的差异。
再者，额外讲一下保险渠道之间的鄙视链。
买过保险或者接触过的保险的人都知道，保险各个渠道间其实一直是互相鄙视的，在他们的撕逼大战中我们也能get到很多信息。
不像其他行业存在鄙视链，保险各个销售渠道之间的歧视是凹凸多边形，歧视的毫无章法。
比如在保险经纪人眼里，所有保险代理人能卖出去保险，全凭一门功夫「忽悠」。
同样的，在银保渠道（银行卖保险）看来，网销渠道之所以保费规模连年上升，那全归功于金主爸爸舍得砸钱买流量。
所以，对于普通的消费者，听多了，可能就更加懵逼了。
那么，究竟哪种渠道才是最好的投保途径？哪里能买到最放心的保险？
保险代理人
保险代理人是一个具有争议性的群体，我们对保险常常存在“保险骗人”的误解，很大程度上症结就出在保险代理人身上。
也就是说，现阶段我国保险行业的问题主要还是出在销售端，国内保险行业在保险监管与保险产品供给端已经做得非常好，这一点大家首先需要明确。
不过，虽然这一群体经常处在舆论的风口，但不可否认他们是各家保险公司销售保险的主要途径，数量之庞大非常惊人。
在1月22日，保监会官网发布的2017年保险行业运行报告中显示：
截至2017年底，保险代理人数达806.94万人，较年初增加149.66万人，较年初增长22.77%。首次超过800万。
在这里，竹子需要讲几个有关保险代理人的知识点：
一，和一般的劳动者不同，他们和保险公司签订的不是劳动合同，取而代之的是保险代理合同，也就是说，他们不属于保险公司的正式员工（改革后实行员工制，这一态势有望改变）；
二，一个保险代理人只属于一家保险公司，只能销售这家保险公司的产品，产品比较单一；
三，保险代理人是人海战术的典型代表，优秀的保险代理人不仅自身会享有很多福利，他的客户同样能享受到一些优惠的投保政策，比如免体检额度、绿色通道等。
因此，通过代理人投保的优点就在于便捷，选择良心代理人，专业和服务水准都是可以期待的；
再说缺点，第一就是选择的范围比较狭窄。
比如你认识的是平安的保险代理人，他可能就只会给你推荐平安的保险。但其实买了平安产品的朋友，放眼整个保险市场，是完全可以找到更好的替代产品的。
再一个就是价格贵。
保险作为一种商品，只是特殊一点而已。但它同样也要经历从厂家到消费者手里的过程。这个过程，必然会产生运营成本，而这些成本，最后都要转嫁到消费者身上。
所以，中间成本越低，商品本身价格越便宜。
从这个角度看，个险渠道的产品应该是最贵的，因为代理人队伍太庞大，招募、培训、激励、日常管理，最费钱。（佣金根本不是决定性因素）
而且市场占有率越大的保险公司，越不会打价格战，一来体量太大，运营成本高。二来市场占有率大，对价格不敏感。
中国的保险市场太大了，而且非常初级，就竹子个人认为，有能力有条件去对比不同公司产品的人绝对是少数，价格战根本打不到他们身上。这也是为什么一些龙头保险公司需要去全力开发四五线城市的客源。
因为，大部分人对保险的了解是少之又少。
保险经纪人
保险经纪人算是保险代理人的死对头。
也是与保险代理人相对应的一种投保途径，同样在中国比较常见。
保险经纪人一般隶属于保险经纪公司或者是第三方的保险经纪平台，像现在做的比较好的大童、明亚等。
和上面说到的保险代理人不同，他们可同时销售多家保险公司的保险产品。
一个非常形象的比喻就是保险经纪公司就相当于一个保险超市，而保险经纪人则是这里面的导购员。
另外，正因为他们需要涉及的产品种类较多，因此更加需要花费大量的时间去学习和了解产品。
所以，对于一般保险销售那种亲自登门送油送大米的行为，保险经纪人是瞧不上的，那样太low，对于经纪人来说“professional”才是最重要的。
还有就是，保险代理人代表的是保险公司的利益，而保险经纪人更多代表的是客户的利益，站在客户的角度去挑选合适的产品，因此提供的意见比较客观。
不过不得不吐槽的一点就是，在现有佣金模式下，保险经纪人可能仍旧未能完全代表客户利益。
总之，选择保险经纪人购买保险的优点是：
选择的空间大且全面，性价比更高，并且有专业的保险经纪人给你规划、讲解保险；
缺点是：
接入平台的保险公司可能在国内的规模较小，因为大的保险公司一般会有自己非常强大的销售团队，类似南平安北国寿。
互联网购买保险
从网上购买保险似乎已经变成了很多人的选择。随着互联网的普及和发展，网购已经变成了大多数人购物的主要方式之一，当然也包括保险。
目前，大型的保险公司都会在自己的官网或者官方APP上销售保险，值得关注的是保险公司通过互联网渠道提供的保险产品一般比线下投保便宜得多，
像大家都知道的平安、人寿、众安等都能通过互联网投保挑选到适合自己的一款保险产品。
另外，像支付宝、腾讯、京东等互联网巨头也都已经开始布局自己的保险战略。
互联网投保这种方式正在被越来越多的80后、90后所接受并且逐渐普及。
它的优点很明显，因为省去了中介费用和成本，价钱比较实惠。所以如果你是有精力，愿意花时间且懂得货比三家的客户，这种方式值得尝试。
至于大家担心的“线上保险这么便宜，会不会有坑”的问题，竹子上周就介绍过，
是由三个原因综合形成的，
一是产品本身形态不同，互联网保险形态简单，保障集中，所以价格相对低，尤其是和线下储蓄型保险比较，尤为明显。
二是客群不一样，互联网保险的发展主要得益于互联网保民，这部分群体保险意识更明确，且未来的成长性和潜力都非常大，
无疑和互联网保险理念更匹配，也维持了互联网产品的“低价”水平得以维持。
第三个就是公司的差异化竞争，
线上销售的模式一来能快速打开市场，二来不需要依托大型的销售团队，大大降低了运营成本，
这也是后期兴起的保险公司能选择的最好的发展路径。
正是这三点共同作用下，才形成了现在互联网保险看起来比较便宜的景象，
从头到尾，和产品本身的保障是没有关系的，并没有出现克扣细节，让消费者吃暗亏的现象，
所以，不管线上还是线下，都是正经保险，放心去选就是了。
当然，互联网投保的缺点也是比较明显的。
因为保险产品尤其是长期险种，在条款上比较复杂，像保险产品组合时更需要有专业的人士来帮忙指导。
像一年期的短期险种，类似意外险、医疗险等完全可以直接通过互联网投保，
但像重疾险、寿险等长期险建议不管是线上还是线下，竹子倒是建议，
如果有资源，最好是先找专业的人做一个详细的配置的方案，可以省去很多后期的麻烦。
银行投保渠道
除了上面三种，还有一种方式就是通过银行来实现投保目的。
银保渠道，乍一听很唬人，银行&保险两大金融支柱合并，公信力爆表。
尤其是对于老一辈的爷爷奶奶们，那是对他们放一百个放心。但其实随便走进一家银行，暂且不说银保销售员的门槛有多低，光他们的产品就让你下不了手。
银行保险渠道以投资理财型产品居多，而大家最关注的保障型产品反而偏少甚至没有。另外，后期的理赔服务，投保者需自行联系保险公司。
当然，最近银保的人也很不好过，“银监会”“保监会”接连重锤，把他们锤的有点喘不过气。
因此，这种渠道更加适合对理财型产品有兴趣的客户购买，大家切记别被银行高大上的形象所迷惑，因为挑选到适合自己的才能最关键的。
总体来说，这几种购买途径都各有其优势和劣势，
银保买保险是够方便，但保障产品鸡肋啊~
经代渠道是够专业，但是靠谱的人也不好找啊~
互联网保险是够便宜，但也核保严格啊~
代理人是我亲戚，但性价比就是不高啊~
投保建议上，竹子认为，基本的、简单的家庭保障需求，网络平台就可以解决，性价比高，条款内容都比较透明。
当然，投保总归是一门技术活，如果仅仅靠自己看帖或研究很难做好万全的保险规划，所以要充分利用资源，帮助自己真正明明白白买保险，安安心心享受生活。
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