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消费信贷市场:野蛮人咳血狂飙,规矩人羡慕又恐惧

消费信贷市场:野蛮人咳血狂飙,规矩人羡慕又恐惧

作者: 激情时代 | 来源:发表于2019-08-07 20:34 被阅读0次


透支消费本身是一件合情合理的事情,提前预支可预见的收入,享受商品或者服务,预先得到那一份幸福感。于己更加对得起自己,于国促进了消费,带来了经济的繁荣,都十分合理。但透支本身是危险的,特别是对于毫无概念的年轻人而言。

  信贷的关键在于信用,对于成熟的信贷市场而言,一个人信用好,那么可以获得更多的贷款额度、更低的贷款利率,如果一个人信用不好,则要支付更高的利率,而且能够贷的额度也会更低。这是信贷市场的基本逻辑,但是在中国,移动互联网催熟的网贷早已偏离这条路。

   对于网贷,只有两件事:1、流量;2、高利率。  在中国,除了人行征信,还没有对每个人有价值有意义的信用体系,各家电商有一定的数据能够分析分析,但更多的刚触网的中老年人,刚工作还没有啥消费没啥贷款记录的年轻人,基本没有可以参考的数据。那么怎么办,索性完全不管个人的信用好坏,只要利率足够高,能够覆盖违约的那一部分,完全可以敞开胆子干。

   这里首先,是利率足够高,所以对于民间合法借贷36%的门槛,基本可以忽略,有场景有原则的公司,如支付宝、微信、趣店,大约还可以基本等同于信用卡的贷款水平(8-18%),考虑到存款利率3%左右(即使算上几近保本的货币基金或者结构性存款,也不超过5%),这个生意还是很简单的。对于信贷公司,首先可能是砍头息,借1000块钱,到手700,300算作手续费,但欠款已经是1000了,过1周7天或2周14天,还1100或者1200,年化利率超1500%,是36%的30多倍,按照这个利率增速,1块钱本钱,10年增长到1.099万亿元,正好超过目前世界首富(贝索斯 1648亿美元),简直美滋滋。

   当然这个利率是无法持续的,首先,你规模做不到那么大。对于这些没有信用的人,你也不知道他到底能不能还的上,所以每个人也不敢借的太多,大约2000-3000元/人吧,如果要借出1个亿,需要大概客户5万人,5万APP活跃还比较容易,5万借款人就比较困难了。所以需要买流量,第一种是贷款超市,定向的专业借钱的平台,也比较符合目标客户群体,去买流量呗。大家都看上了这个高利的市场,所以贷款超市也不傻啊,你们都是挖金子的老板,我给你们买点水不得加点价,贷款超市定向导流一个客户CPA10-20元,导流成功发生贷款按1-2%分层,这个生意简直赚,无本万利。第二种是投放广告,实话说,如果我是老板,我也舍得花钱啊,这个生意利润这么好,砸钱啊,砸得多赚得多。所以大家可以看到抖音、今日头条、微信总能看到各种各样的借钱的广告,甚至某些个人开发者的APP都不放过,开屏、首页、BANNER、交叉销售,几乎能放广告的地方都放广告了。银行的信用卡,办卡送箱子送背包,也是不遗余力,一个客户的获客成本大约在100-200左右,还要找支付宝、微信、爱奇艺等流量巨头买。

所以,有了高利率,就可以支持流量的价格。而有了高利率,也可以驱使人们铤而走险。

首先,是有人还不上,那得催债啊。因此就衍生了暴力催收,以前线下催收是泼油漆“杀你全家”之类的,或者是人身侵犯(参考山东苏案),现在是线上流程,裸条,短信轰炸,手机定位,泼油漆,登门恐吓一整套,下来不死也得剥层皮。线上贷款要追回来挺难,那要不就转线下,一个上海的公司也没法追山东的债啊,所以就出现了债务转移,李某欠的1000块,100卖给山东催收公司了,

其次是撸贷大军,既然远超36%那法律也不支持,索性借了就不打算还了。你要是催收无非是手机那一套嘛,只要我能忍受就无所谓,甚至一整个村子一起撸贷建小洋楼,好不自在。还可以在QQ、微信上建群,和全国撸友一起交流下最近的口子。

其次是骗贷的,三和大神一整套身份信息,才几百元就搞得定,这套信息去撸口子,岂不妙哉。首先可以买信息,然后可以造假信息,只要能过得了网贷那纸糊一样的风控,就可以赚大钱了。总的说,核心就是不要用自己的真实身份信息。

既然借的不用自己的信息,那贷的也可以不用自己的钱。所以市场上P2P那么火,P2P是什么,是非法集资。 原始的P2P是个人对个人的借贷,但是这个不成立啊,个人给个人借贷,谁能保证还的上,借的人虽然看到了高利率,但可不愿意接受高风险哦。 因此P2P大部分变成了什么,P2B2P,P把钱投资到平台,平台拿着钱再去放贷,平台自己胆子大的放1000%-2000%年化,没胆量的再转手一次,给别人放1000%以上的年化,自己收个30-50%不过分吧,转头给第一个P 6-8%已经是大菩萨了。

另一种情况是,不是P2B2P,到P2B就结束了,我假装告诉你,我有第二P付这么高的利息,其实没有。等你们把钱投进来,我用前面人的钱给后面人付利息,只要你不撤走,就没问题。那如果你要撤走,一个人撤也没问题,大家一起挤兑就崩了。当然,我可以在崩之前跑路。

可以看到,野蛮人都是你骗我我骗你的,毫无信用可言,真是对信用贷款的莫名讽刺。

那既然是你骗我,我骗你,自然就有另外一帮人,专门帮助大家如何识别骗子了。所谓的风控,搞一个黑名单,黑名单上的所有人不能借钱。骚一点的,先卖小贷公司一次,转手再告诉撸贷大军,你们知道那家公司有哪些风控手段嘛,我这里有,再卖你一份。一个东西卖两次,挣两份钱。更骚的是,网贷公司A找人给网贷公司B卖一份作过假的黑名单,真的假的一起杀了,网贷B自己也搞不清楚谁真谁假。

不过前面也说过,要啥自行车,要啥风控,如果年化1500%,10个人里面有2个真人借钱,一个愿意当袁大头还钱就可以了,赚的满满的。至于另外8个人,亏点给撸贷大军,好像是分红一样。大家都是同行,有人吃肉也得有人喝汤,才好活下去。

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