这是最好的时代，也是最坏的时代。如何在最好的时代和最坏的时代寻找确定性是所有人需要思考的问题。在数字金融发展的“红利期”，传统银行与金融科技的“强强联合”将迸发出怎样的火花？疫情冲击改变了我们的世界，过去的生活方式、生产方式以及数字金融生态正在发生变化，极其深刻，甚至是“颠覆性”的。商业银行的未来也备受考验。
金融科技从过去单纯帮助银行提升效率，到帮助银行建立数字化的平台，再到为银行的数字化转型提供战略伙伴级服务。这篇文章我们一起深入探讨了后疫情时代金融科技公司数字化转型的思路，以及对于未来商业银行数字化转型的判断。
穿行于商业银行转型“赛道”的“挑战者”
我们身处于一个剧变的时代，疫情的冲击改变了我们的思维，未来银行不再是一个场所，而是一种服务，打破了“隔离”的界限，将金融服务和产品通过万物互联接入客户的手机界面上，融入人们的数字化办公空间。在数字化的浪潮中，大家都逐渐认同“专业的人做专业的事”的道理。在疫情催化的数字化进程中，以“零接触服务”为主的新业态，离不开银行在科技服务上的服务伙伴。
数字化对于很多商业银行来说是一个非常全新的领域，甚至是一片蓝海。做计算机的人都有个经验，实在不行就重启一下，其实转型的时候观念也需要重启，这就是一个清空的过程。如果观念中充满着传统和常规的沉淀，我们将缺乏想象力，我们很难去察觉到5G对于数字金融的影响，这片蓝海对我们的经营和发展究竟意味着什么。
总结近十年来商业银行数字化转型的历程，“没有舒适区”是最直接的感受。商业银行的数字化不可能一蹴而就，需要技术迭代，更需要花大力气去布局、升级和改革，没有完美的技术解决方案，缺乏系统的数字化路径，金融科技将成为“舶来品”。数字化金融是传统银行转型的机遇期，这次疫情是一次深刻的数字化革命的“洗礼”。
数字化金融的“赛道”上，同业竞争是非常残酷的，没有精进的技术支撑和夺目的产品是难以立足的。
超前的金融科技布局是银行成功的重要原因。有三个关键词值得留意——互联网化、数字化和中台化。互联网化，主要强调借鉴互联网的经营模式，而数字化则强调这种经营模式的观念和能力，而中台就是银行在完成互联网化数字化经营过程当中，所需要重构的支撑。三者是一个相辅相成、缺一不可的关系，共同服务于银行的转型。
数字化的转型需要的是一种发展策略的共鸣，而不仅仅是技术支持和方案提供者。应对客户转型痛点的“感同身受”，作为金融科技公司，在开展业务的过程中，是不是足够敏捷？在自己的经营中，是否能够贯彻数字化？对于银行未来的变化，感同身受，只有从自身的角度去实践，才能真正认识到数字化的内核。
拥抱互联网思维，势必打破传统的路径依赖
在新一轮的数字化的背景下，既然要帮助银行建立数字化，就得先从自身数字化转型做起。许多来自于大互联网公司的人员都来到银行进行有关数字化转型的演讲，其内容总是离不开技术、架构等方面。尽管他们在专业性上有可取性，但很难让银行的人员产生共鸣。
在数字化时代的互联网上，大数据不但知道谁是狗，更会知道狗的品种，以及它钟爱的狗粮品牌。这种时代的剧变，需要永远紧绷着自己的神经，因为一旦思维不转变，后浪就会拍死前浪。因为信息透明化，银行之间提供的业务存在高度同质化，金融科技服务厂商提供的服务也具有差异化。“只有翻过自己的舒适区，才能看到新的曙光。”
敏捷团队、场景融合：数字化的未来版图
传统银行的团队融合需要很大力气，短期内要改变是非常困难，一方面是囿于商业银行自身庞大的组织系统和人力结构，融入数字化面临着部门主义、业务壁垒与风险管理的障碍，流程再造的难度显然比较大，打破体制的束缚需要金融科技的贯穿，更为紧迫的是打造数字化的团队。
数字化转型需要建立一种敏捷的组织能力，而不是传统以部门为核心的管理驱动模式，是真正的围绕以客户为核心的数字驱动的敏捷性组织。对银行来说，这一切都是围绕着商业银行的获客活客的经营活动，以客户为中心来改造现有的业务模式，运用互联网思维去变革传统银行的展业获客路径、活客经营手段，是重点钻研的内容。
例如营销渠道建设时，以直播为例，如今头部的直播电商背后都有着庞大的团队，这个团队包含拍摄制作、选品外联、直播人员、广告投放等多个部分，这就是一个敏捷团队。这样的模式是值得银行去学习借鉴的，可以围绕着相似的体验建立与之类似的敏捷团队，甚至打通银行之间的部门壁垒去建立敏捷团队。
在新的电商直播模式下，相对于李佳琦们带货的化妆品、食品、数码3C等产品，银行的金融产品可能并不是那么直观，但是具有生活属性的产品具有脱颖而出的潜力，如留学贷、旅游贷、移民贷等产品就因为具有可定义的产品属性，也就自然拥有其特定的消费人群。更何况，这些品类还能同时与旅行社、留学中介、移民中介等机构进行合作，渗透到生活场景，延长其生命周期，增加垂直度，逐渐形成客户生态。
在生态金融概念下，更多需要银行的场景融合。在强监管下，银行在全场景融合的拓展多少有所受制。在大流量场景被互联网公司挤占的现状下，银行则需要抓住线上线下融合的场景，甚至重新定义银行自己的新零售。“场景金融，生态金融，它都是耦合在一起。”未来的商业银行将聚焦于“外场景内生态”，对外开放连接全场景经营，对内建立客户生态全旅程服务，全景全程，不再是单纯的引流和吸粉的方式，而是通过开放连接打造闭环的金融生态圈。
有的人是不确定的时代看到的是机遇，有的人看到的是革新与精进，有的是看到是挑战和困境，而金融行业作为剧变时代感知力最强的领域，“乘风破浪”需要的不仅仅是内生性成长，更需要金融科技力量的“护航”。许多商业银行开始谋求从场景过渡到生态，这是一个极大的挑战。金融科技公司给了商业银行场景金融很多的启发，客户标签、旅程化设计和内部的数字化结构等等，无不在寻求一种生态，而不仅仅是渠道。
后记
数字化的“喧嚣”背后有时候会模糊银行数字化的转型，对于庞大的商业银行体系而言，数字化除了工具和技术，更多的是一种全新的理念和思维，包括获客的思维，数字化营销，以及寻求数字化的金融+生活。数字化和数字金融更多的是从自我去清空自我转型，如果缺乏数字化经营的思维，对于数字化营销认知度不高，很难说去构建一个数字化的生态和场景金融。内化是一个过程，这个过程并不短。
目前各大商业银行都在加快布局金融科技和数字化转型，中小银行也紧跟大行，投入了很多的资金、技术和人才，这种潮流一方面代表了传统银行对数字化的诉求，或者说是一种认可，在同质化的竞争中寻找立足之地；另一方面也表明了银行转型的焦虑，互联网金融和金融科技的发展非常快，倘若没有专注、革新的思想，未来将很难立足。在不断变化的过程中找到合理的定位，不确定性成为重要的经营要素。
数字化一定服从于这家银行的经营策略，每一家银行的管理层、资源和客户类型不同，很难用放之四海而皆准的技术方案，不确定性的常态下需要的是一种应急管理和变革的能力，客户、经营和市场的不确定性越来越高，因此，数字化转型是建立在这种不确定基础之上的，目标是建立对不确定性的管理能力。如同这次疫情一样，“零接触服务”是商业银行的应急管理，通过数字化搭建业务、场景和产品，满足人们的生产生活和金融服务需求，支持企业复工复产，帮助小微企业解决燃眉之急。
虽然数字化是未来的主流，但是目前的金融科技投入大、周期长，对于中小银行来说，持续的投入和回报率的平衡必须加以考虑。5G时代，包括云计算、大数据和区块链等等，这些科技应用的发展变化速度非常快。因此，银行在决策数字化转型时，一定要建立在自身的资源禀赋、差异化产品服务策略、以及内部组织能力等基础之上，尽量选择渐进且持续的迭代方式，避免过大的改革带来的风险和未知数。
在这里特别强调了一个词——原则，这个词也出现在桥水基金创始人达利欧的畅销书《原则》之中，坚守原则是非常重要的。用技术去服务客户，在不断变化的市场寻求技术解决方案，推动商业银行数字化转型。从早期的网上银行，到如今的场景金融和生态圈，需要前瞻性的判断和持续学习，可持续的输入与输出。
商业银行在变，金融科技在变，整个金融生态和监管环境也在变，这需要商业银行与金融科技在数字化时代站稳脚跟，双方的携手是制胜的法宝。故事远未结束，一切都才刚刚开始，机遇与挑战并存！
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