在各种食品安全、空气污染、轻松筹新闻的曝光下,重疾险已经上升到政治正确的高度,而意外险却提不起人们的重视,在人的心理预期中,重疾是要家破人亡的,而意外却只是小打小闹,小剐小蹭,对人的心理冲击不大。思贝的同事一周前在早高峰骑ofo与汽车相撞,造成脊椎骨折需要进行手术处理。意外来的匆忙又难以招架,意外险以小保费撬动大杠杆,真的值得我们谈一谈了。
由于意外发生的概率受年龄、身体条件的影响很小,一般不需要很详尽的健康告知,避免了复杂的线下投保操作,一直深受互联网平台的青睐,在网上销售得非常火爆。思贝在之前文章《互联网保险,你不知道的事》曾经详述了互联网保险投保环节与操作上的共性弊端。今天再提意外险网红款,则要从具体条款上撕开互联网营销外衣,解密意外险网红款到底靠谱不靠谱。
我们从以下几个方面检视互联网意外险:
1、保险责任
一款比较全面的综合意外险,会包含意外身故责任、意外伤残责任、意外医疗责任和意外住院津贴。里面最需关注的两点是:
1.1意外伤残责任
主流重疾险一般包含全残责任,而中轻度的伤残责任需要通过意外险覆盖,因而意外发生导致残疾的生存责任非常必要。意外伤残按照保监会制定的人身伤残等级评定标准赔付,共十级281项。如果出车祸撞碎了八颗牙齿,会被认定为最轻度的伤残——十级伤残,一般赔付基本保险金额的10%,而一级伤残的赔付比例100%。有些保险多处伤残只按其中一种伤残最严重等级赔付,有些则可以对多处进行累计赔付,保障的差别就在条款的细微处。
1.2意外医疗责任
这也属于意外发生的生存责任。意外医疗是否报销自费药?是否有免赔额?
思贝的同事伤到需要手术,大家都知道中国目前的医疗器械药品很多都依赖进口,一场手术下来社保用药难以全面覆盖,报销自费药就十分必要。
设置免赔额可以减少理赔概率和理赔操作,但意外险出险本身就不会如医疗险出险频繁,设置过高的免赔额对保险公司意义不大,设置过高免赔额的意外险大家可以直接忽略。
2、职业限制
互联网买保险是自主投保的过程,没有代理人或经纪人帮您合规操作,像职业限制如果不提示很多人注意不到。意外的发生概率与职业息息相关,在工厂工作的操作工人和在写字楼工作的白领,面临的意外风险肯定不一样。一般的意外险将职业进行分类,特定类别内的职业可以购买,有些意外险对职业有具体限定,限定范围外的就不能购买,不看条款就冲动购买,遭遇拒赔只能自认倒霉。
3、免责条款
猝死、医疗事故、高风险运动一般都不保。热爱运动的朋友可以选择特定的旅游意外险进行保障。
4、意外医疗适用地域
意外医疗如果不保自费药的话,在国外发生意外,相关的医疗费用就没办法报销。
5、对健康情况的要求
上文提到意外发生概率受年龄、身体条件的影响很小,但是不得不说小孩和老人发生意外的概率相对偏高。互联网保险,大家很少做告知,但是条款里明确提到对身体的要求,如果不满足条件就去投保,就是给日后理赔埋雷,保险公司完全可以以不合规投保拒赔。
思贝挑选几家互联网平台上热销的综合意外险进行对比分析,其中某宝选择的是综合意外险销售第一,高达19万份的国华人寿意外险,详见下表:
热门意外险对比同是50万保额,保费差距巨大,苏黎世百万人生年保费750元,而某宝销售的只要150元,吃瓜群众的消费心理被满足,乐颠颠成为19万份中的一员,但您没见这保险的一个大bug吗?
在隐蔽的投保须知里健康告知要求:被保险人过去五年内未曾因病(非意外事故)导致连续服药、接受治疗超过30天,或被医生建议住院或手术。此条条款刷掉了一大批有慢性病或曾经手术住院的人群。这只是极其复杂的健康告知条款中的一条,150元看似低廉的保费到底是普惠众生,还是依靠条款和人们不重视条款研究设计出的圈钱游戏呢?
再看看小雨伞的成人意外险,也做到了150块左右50万保额的水平,核心问题也是两点,不报销自费药,部分患病人群不可保。
而悟空保的横琴优护宝,营销口号很给力,完爆香港保险,新生儿10万保额要240元起,买个有全球保障,意外医疗报销自费药,保障全面的苏黎世百万人生,10万保额都才只要150元,所谓的终身意外险就要这么贵,他们还极简到没有意外医疗!他们怎么这么敢营销,这种网红意外险,我服!思贝这种波澜不惊的人服得都要用叹号了!
苏黎世百万人生,在对比中凸显保障全面,报销自费药,在意外发生365天内身故或残疾都可以赔偿实心实意,但是保费相对较高,看您的资金预算,只能说他虽然贵但贵的合理。
思贝寄语:在这个范冰冰可以靠红毯硬照当上戛纳评委的年代,营销重要。然而成名的范冰冰永远只是遥不可及的爱豆,过分营销的保险产品无法承载现实生活的“惊喜跌宕”,接受时间的洗礼考验。在保险姓保的当下,去伪存真,真心对待消费者,才是正道。
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