大家好，昨天我们跟着富豪们学到了省钱的技巧，今天该学习家庭理财的注意事项。

本章首先提出了“家庭理财的10%法则”：即把每月收入的10%存下来进行投资，积少成多，将来就足够的资金应付理财需求。

所以每个月拨出收入的10%存下来只是个原则，能多就多，实在不行，少于10%也无妨，重要的是确实掌握收支，尽可能存钱。

接着书中一张图指出了家庭理财的四个注意事项。

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图中字有点小，我把它概括一下，即为：不要贪婪、活学活用、稳健为王、教育好子女。

为了帮助自己坚持10%法则可以利用定期定额投资法持之以恒的累积资金，定期定额是指每隔一段固定时间以固定的金额投资某选定的投资工具，根据复利原则，长期下来可以累积可观的财富。

理财中的小定律大哲学

就像牛顿定律作为古典力学的基本定理一样，家庭理财也有一些基本定律需要遵循，这几条理财的数字定律非常简单，容易为我们这些非专业人士所理解，并为生活提供一些指导。

一，家庭收入慎安排---4321定律

即收入的40%用于供房及其他项目的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款，以备不死之需，10%用于保险。

本定律只是一个大致的收入分配模型，不同家庭的具体分配会根据风险偏好、近期目标、生活质量设定等有所变动，但定律的作用就是提供最基本的依据。

二，投资期限心中明---72定律

不拿回利息，利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。

公式：本金增长一倍所需要的时间（年）=72÷年回报率（%）

小贴士：为了缩短你的财富增长速度，就需要合理组合投资，使组合投资的年回报率在可承受的风险范围内达到最大化。

三，炒股风险看年龄---80定律

股票占总资产的合理比重为，80减去你的年龄再乘以百分之百。

公式：股票占总资产的合理比重=（80一你的年龄）X%

小贴士：随着年龄的增长，人们的抗风险能力平均降低，本定律给出一个大致的经验比例。

四，房贷数额早预期---31定律

每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的1/3为宜。

小贴士：本定律可使你避免沦为“房奴”。需要注意，4321定力要求，供房费用与其他投资的控制比例为40%，其中1/3（即33%）若用于供房，以此推算，则收入的7%可用于其他投资。

五，保额保费要打算---双10定律

家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。

公式：家庭保险额=家庭年收入x10%

小贴士：本定律对投保有双重意义，一是保费支出不要超限，二是衡量我们选择的保险产品是否合理，简单的标准就是判断其保险数额是否达到保费支出的100倍以上。

理财圣经：

理财很高深，却很通俗，要走好自己的家庭致富之路，除了要学习前人的经验，也需要自己的实践，这些理财定律都是生活经验的总结，并非一成不变的万能真理，还是需要根据自己的家庭情况灵活运用。

多米勒骨牌效应对投资理财的启示：即“牵一发而动全身”。

经过一段时间的原始积累，获得一定数额的固定财产之后，就可以开始考虑通过其他的投资手段来实现财富的增值，除了收益率偏低的银行储蓄，目前常见的渠道，还有国库券、货币基金、股票、房地产等多种理财方式，这时需要拿出一点钻研的精神，找准适合自己家庭的投资方向，勤学恳问，让自己成为“业余”的专家，这是一个双赢的局面，财富和知识一起增长。

投资生钱固然可以，但也要记得留出部分钱存入医疗保险、失业保险等稳定性的理财产品，因为天有不测风云，料不准你哪天会突然生病或失业，到那时候所承担了财产损失会更大。

生活中的投资和理财就好像一串多米勒骨牌，首先要小心排好每一张牌的位置，不要让坏习惯毁掉之前的辛勤努力，从第一张牌开始做好理财规划，持之以恒，最后只要选择好正确的时机，轻轻一推就可以等着看你期望的美丽图案。

家庭理财五账单不可少

一，大病保单，堵住家庭财政的“黑洞”

现有的医保制度是以广覆盖，低保证为基本原则的，而且随着参保人员的不断增加保险受益会越贪越薄，医保也不是百分百报销，还有不少自费项目，营养和护理等花费，因此看病的花费真是无底洞。

购买商业重大疾病保险，就是转移这种没钱看病的风险及时获得经济保障的有效措施。

二，人寿保单，爱的承诺，家的保障

夫妇双方各买一张以对方为收益人的保单，在自己出现意外之时，爱人仍然可以在原有的经济保障下维持正常生活。

三，养老保单，提前规划退休生活。

有些人认为养老的事老的时候考虑也不迟，事实上那已经晚了，最能赚钱的年龄考虑养老问题，未雨绸缪才是最有效的。

四，教育及意外保单，孩子健康成长的财政支持。

准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金，另一种方式是买一份万能寿险，存取灵活，而且另有红利返还，可以做大额的教育储备金。

儿童意外险是孩子的另一种必备保单，儿童比成人更容易受到意外伤害，而儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。

五，遗产避税，不得不说的“身后”事

50岁以后，另外要考虑的是遗产问题，遗产税是否开征，虽然争论多年，但他是社会财富积累到一定阶段的必然，只是一个时间问题，另外遗产税税率很高，国内讨论中的税率为40%，这对很多人来说都是难以接受的事情，因此保险避税已经成为很多中产人士的理财选择。

遗产避税可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险，因为无论被保险人在或不在，养老保险都可以持续领20年，只要将受益人的名字写成子女，就可以在故去后规避遗产税。

万能寿险也是同样的原理，将受益人写孩子的名字，存第一次钱后，随时存，随时取，身故后所有的保险金也都就将属于受益人。

理财圣经

安全与保障是人生最大的需求，根据不同阶段的不同需求，结合家庭经济状况，选择适合的保险产品。

今天的分享就到这儿，理财中的小定律大哲学，你学会了吗？明天学习“夫妻努力共奔‘钱’程”。明天见！