最近，太平人寿出了一款叫做《福禄康瑞》的重疾保险，一时间网上各种声音不断，有人大力吹捧，有人恶意诋毁。保险公司出一款产品是很常见的事情，为什么这款重疾险一出，就受到如此多的关注呢？
其实，从功能和保障范围来看，这是一款普通的重疾险，话题的热度集中在费率，通俗来说就是价格。一个简单的道理，大公司出的产品贵，小公司出的产品便宜，而福禄康瑞这款产品可以说是是大型寿险公司出的第一款廉价产品。于是其他大公司不愿意了，咱们不是说好一起垄断价格吗？你怎么第一个开始降价了？小型公司更不愿意了，你这么大的公司都降价，让我们怎么活呢。在我看来，这对保险客户来说当然是一件好事，既能以低廉的价格买到一款重疾险，同时又能享受大型公司全面 的线上线下服务。
那么这是一款怎样的产品呢？我们一起来看看。
第一，从保障范围来说，这款产品保障50种轻症和100种重症，如果没有发生重症，可以赔付身故。其中，轻症最多赔付五次，每次20%保额；重症或身故赔付一次，100%保额。比如今天您投保了100万保额福禄康瑞，以后发生了一次轻症，赔付20万，发生五次就赔五次20万。如果发生重症，赔付100万，合同结束；如果没有发生重症，由于意外或者其他原因导致身故，同样赔付100万，合同结束。换言之，在不幸的情况下，这份保障最多可以赔付六次，一共赔付两倍的基本保额。
第二，自带轻症豁免。通常来说，我们投保保障型产品，交费期长达20年。投保这款产品，如果在20年缴费期内发生了第一次轻症，一方面保险公司要赔20%保额，另一方面客户剩下的保费就不用自己来交了，合同继续有效，仍然享受四次轻症赔付，以及重疾或身故的赔付一次。
继续使用上面的案例，投保100万保额福禄康瑞，选择20年交费，假设只交了两次，被保人就发生了第一次轻症，那么一方面保险公司要赔付20万，另一方面剩下的18次保费都不用交了，合同继续有效。
第三，现金价值设计合理。现金价值指的是在合同生效以后的未来任何一个时间，如果客户不想继续持有这份保险，那时退保可以拿回来的钱，也叫退保金。假设选择20年交费，大约从投保第30年以后，现金价值都大于客户所交的总保费。这里要注意，无论退保前是否发生轻症的理赔，或者发生了多少次轻症的理赔，只要没有发生重症和身故，这个现金价值都是存在的。从这个角度来说，这款产品特别适合那些不想终身持有一份保险，只想顺利度过家庭责任期的客户。合理的现金价值设计，让我们可以把这款终身保险当作定期保险来使用。而有些公司的终身型产品，现金价值是永远低于总保费的；换言之，投保这类产品以后，如果不发生重大疾病或者身故的赔付，客户能拿回来的钱永远少于交出去的钱。
我们举个例子，30岁男性，投保100万保额福禄康瑞，年交保费23100元，20年交费都是同样的数字。
第一，该先生享受50种轻症的保障，如果发生，每次赔付20万。该先生享受一百种重大疾病的保障，如果发生，赔付100万，合同结束。如果没有发生重大疾病，而先发生身故，同样赔付100万合同结束。也就是说，该先生投保了100万保额的福禄康瑞，最多可以获得200万现金的赔付。
第二，该先生如果在20年交费期内，发生了第一次轻症，保险公司要先赔付20万，同时剩下的保费不用再交了，合同继续有效。当然，如果没有发生轻症，而直接发生了重大疾病或者身故，这时赔付100万，同时合同结束。
第三，该先生从30岁开始交费，交至50岁，交费期间没有发生轻症，也没有发生重大疾病和身故，一共交费462000元。在该先生58周岁时，此合同现金价值为466500元，以后只会越来越高，70周岁时达644300元。可以在该先生认为合适的时候选择退保，拿回这笔钱。另外，如果该先生在20年交费期内，由于发生了轻症，而导致保费没有交完，也并不影响现金价值的存在。即使该先生发生了五次轻症的赔付，总计100万元，只要他没有发生重症和身故的赔付，都不影响现金价值的水平。
详细情况需要联系盼哥，根据家庭财务情况，量身定做合适的保障方案。
作者：伪人民艺术家
來源：简书
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