年金保险2

        昨天我们简要介绍了按时间长短分类，年金保险分为定期年金和终身年金。

        随着未来科技的发展医疗技术的发展，基因技术的应用，生物技术的普及，我们的寿命到底有多长呢？其实保险公司特别害怕客户长寿，因为大家都知道很多保险公司的年金保险都有复利递增的效果。在我们普通的计划书中，大家会发现，即使是终身的年金分红保险，它的演示也只到105岁，为什么呢？那是因为我们目前的产品定价使用的生命表中，到105岁的死亡概率是100%，所以我们是这样预定的。当然如果你购买的年金保险是终身的话，对客户是一个保障，谁知道未来20年，30年人的寿命我们的寿命能有多长呢？但只要是终身的，保险公司就会源源不断的返还，直至生命的终点。

        另外一种区分方式呢，就是分红和不分红，。什么是分红呢？分红就是我们返还的钱，会随着保险公司的投资回报，年年递增，这就叫分红保险。分红这个概念从公司经营角度上来讲，就好比我们几个朋友合伙投资创建了一个公司，到年底的时候也有分红的权利，只要公司经营好，我们按照股东比例就可以进行分红。这个概念和分红保险的概念差不多，但不太严谨。

      我们把钱交给保险公司，保险公司干嘛去了呢？保险公司拿钱进行投资，投资渠道很广，当然比我们个人要广，比如说像国家基础设施建设，像京沪高铁，南水北调，，还有一些核电站，等等；这些我们老百姓有钱也没办法投资，是不是？我们把钱交给保险公司这种机构投资者，它帮你去投资，投资赚回来的钱就分给我们一些。大多数情况下，我们老百姓选择这种分红型的年金保险，因为未来岁月很长，当然大家希望钱越挣越多，因为那样一定会有通货膨胀。后面我会有一个专题专门讲到通货膨胀。

      那么为什么还会有人选择不分红的年金保险呢？不分红的年金保险的好处就是它的保证收益要比分红型的要高，同样的保费投入，分红型的年金保险要贵一些，我相信，这个大家都能够理解。因为他有一种权利，就是分配保险公司投资回报的。所以呢，当然价格就会比那个不分红的要高一些，而不分红的产品，因为它的价格比较低，它的内部报酬比较高，所以他固定返还保证收益的部分要比分红的保险要多，也有终身的这个保险，那么我们就会根据客户自己的情况来进行一个选择，大多数的情况下看中这种资产配置和传承的话，会考虑终身型的以及成长类分红型的保险，这样的话收益会更加稳定更加好，更加持久一些。

                                  未完待续

                                                  2017.11.22