当我们从月光族脱光，存下第1笔本金之后，自然就开始规划着开始投资、用钱赚钱。能够投资赚钱的工具很多，比如我们常听到的：银行理财、债券、股票、基金、P2P、贵金属等。不同的投资工具，能够给我们带来不同的收益，同时也伴随着不同的风险。

选择投资工具就如同谈恋爱一样，没有最好、最完美的，只有最适合，最可靠的 。如果我们没有找到最适合自己的投资工具就贸然投资，那就如同盲目结婚，很难收获幸福。

想要在理财的道路上稳健前行，如愿实现理财目标，我们首先需要找到最适合最可靠的投资工具。只需通过以下三个步骤：确定投资目标、计算投资期限以及明确风险承受度。

第一步，确定投资目标

金钱是为人生目标服务的，也是我们实现人生规划的工具。根据我们的人生目标规划，我们可以匹配规划出相应的投资目标。比如，准备全家人的旅游基金，准备孩子的教育基金，准备父母的赡养金，等等。

按照投资目标时间的长短，我们可以将其分为三类：一年以内的短期目标，3~5年的中期目标，以及5年以上的长期目标。

比如，你可以规划6个月后存下1万元，和女朋友一起去芽庄浪漫旅游。或者，通过三年的时间，攒够9万的MBA学费。再或者，用8年时间，为孩子准备好上大学的30万学费。

在确定投资目标的时候，有两个关键点：时间清晰和金额明确。

时间清晰：明确自己什么时候达成投资目标。不是一两年、大半年后这样模糊不确定的时间。而是要明确：从什么时候开始、到什么时候实现、具体到哪一年哪一月哪一天。如果可以的话，还可以将它分解为阶段性目标，确保每一个阶段都达成目标。

金额明确：确定达成这个目标需要具体的金额。这个金额是具体的可落地的，可实现的，在这个不断接近，目标额度的过程中，你会很真切的感受到目标实现的快感，和财富增值带来的喜悦，这也会给你带来更大的，前进动力。

第二步：计算投资期限

通过计算投资期限，可以让我们清晰自己和投资目标之间的距离。并且，可以根据自己的投资期限和预期收益率进行合理的协调调整。

比如说，我的目标是想要在三年内攒够9万元的MBA学费，如果我不进行理财，只是单纯的储蓄，那我的投资期限就是用9万除以三年（36个月），从而得出每个月要存下2500元。

如果我的月收入在1万元以上的话，每个月攒下2500元，可能不是一件困难的事情。但如果我的月收入只有5000元、甚至更低的话，一开始就要攒下一半的工资，可能就有一点困难了。但是，通过理财我们可以获得一定的收益。通过协调收益率和投资期限，我们能够投入更少的本金或更快的实现目标。

关于投资期限的计算，相对比较复杂，我们设计了专用的Excel表格。（需要该表格的朋友可以在公众号后台回复《投资期限测算表》。）只需要按照步骤，逐一填写就可以了。打开表格，先填写目标金额9万，然后是每月计划投资金额2500元，最后的预期年化收益率先假定为10%。然后表格会自动计算出，我们的投资期限是2.7年。

也就是说，我们只需要用两年半多一点就能实现投资目标，比原来的三年提早实现。这就是理财和不理财的区别。并且，越是长期理财目标，投资理财的效果就越明显。

在这个实现投资目标的过程中，我们会看到：在本金相对确定的情况下，决定我们投资期限的因素是：预期年化收益率。那么怎样才能确定适合我自己的年化收益率呢？

第三步：明确风险承受度

我们都知道：风险和收益成正比。在确定适合自己的年化收益率前，首先要明确我们的风险承受度。

在我们开始投资前，需要清楚两个问题：我能承受多大的风险和我想承受多大的风险。前者考虑的是我的客观能力，后者考虑的是我的主观意愿。

能够承受多大风险，指的是我在追求高收益的时候，是否具备相匹配的资产实力。因为收益越高、风险越高、资产的波动性也越大。所以如果我的资产实力越雄厚，对风险的承受力就越强。根据风险承受能力，由小到大可以分为：低风险、中风险、高风险。

想要承受多大的风险，指的是在投资过程中我想不想要追求高收益，心态上能否承受高风险。如果我只想要获得年化收益5%的稳健增值，那么对于预期收益率在5%以上的高收益高风险工具，就可以少配置、甚至不配置。如果我想要获得年化收益在12%以上的高收益，那么同时也应该接受可能高达12%~30%的亏损率。

根据承受风险的意愿，由低到高可以分为：保守型、成长型和进取型，那么如何知道自己的风险承受度呢？我们可以通过《风险承受能力测试表》进行简单评判。（需要该表格的朋友可以在公众号后台回复《风险承受能力测试表》。）

这个表格很简单，一共只有10道题。前5道题可以初步了解风险承受能力，包含了工作状况、婚姻状况、居住状况、投资经验和投资咨询这5个方面。

以工作状况来举例，如果是在企事业单位或政府工作，因为工作稳定、现金流稳定，在财务状况健康的情况下，可以承受更大的风险。而如果是自由职业者，因为工作和现金流不太稳定，过高的投资风险，则有可能让他们的生活陷入困境。

后面5道题，可以初步了解自己的风险承受意愿，主要包括：投资目标、预期投资回报、过往投资情况、过往投资品种和承受价格波动这5个方面。

一般来说，保守型投资者在投资目标上，主要关注本金没有损失，稳健成长，跑赢通胀就好。进取型投资者，更倾向于在短期内赚到快钱，获得高收益，他可以忍受价格波动，甚至50%以上的本金损失。成长型投资者，则是介于两者之间，追求较高的收益，愿意承担一定的风险。

通过这，通过这个测试表格，我们可以初步了解自己的风险承受能力和风险承受意愿，以此明确自己的风险承受度。当然，风险承受能力和风险承受意愿并不是稳定不变的，他会随着我们的年龄增长、工作变化、收入变化、理财段位等因素变化。

当我们理财投资的知识不断积累、技能不断提升时，我们对风险的管理能力会不断提升，我们的风险承受度也会不断提升。我们在理财工具的选择范围会更宽广，也能够更快更稳健的实现我们的投资理财目标。

当我们完成了这三个步骤：确定了自己的投资目标、计算出投资期限、明确了风险承受度。接下来就可以挑选出最适合自己、最靠谱的投资工具了。简单的分析一下常见投资工具，主要包括银行储蓄、银行理财产品、债券基金、P2P、股票、贵金属等。

它们的预期收益水平大概为：银行储蓄2%左右，银行理财产品3%~4%左右，债券2%~6%左右，基金4%~12%左右，P2P平均约9%左右，好的股票约12%以上。

我们将这些常见投资工具罗列成表格，从收益和风险两个维度进行排序分析。表格中的投资工具风险一栏中的低、中、高，分别对应我们风险承受能力中的低风险、中风险和高风险。表格中投资工具收益一栏中的低、中、高，分别对应了我们风险承受意愿中的保守型、成长型和进取型。

我们可以根据自己的风险承受度，从中选择最适合自己的几种投资工具，逐步开启我们稳健可靠的投资之路。当然，想要选到最适合自己的投资工具，离不开前期的三个步骤：确定投资目标、计算投资期限、明确风险承受度。