一次，在咖啡厅听到这样一个对话：

A：我给我儿子每年在保险上花3-4万元，很不幸，孩子后来患有白血病，我第一时间想到要保险公司，没想到赔付额度只有20万。这真的是治疗费用的冰山一角，我太太离职照顾孩子，又少了一部分收入，加上后期的康复费用，给家庭造成了很大的压力。

最近想重新配置一些保险，我觉得之前的保险业务员不太专业，了解到您的专业能力比较强，想听听您的看法。

B：大概明白您的情况，看了你的资料，之前确实一年花不少钱在孩子保险身上，但基本都是储蓄型和教育基金型，而在抗风险上花费比例太少了。我想问一句，你是为买保险而保险，还是为风险而买保险？

A：你这句话问到我心坎了。

对啊，我们应该为风险而买保险，我之前怎么没有重视这个最基本的问题。

B：很多客户都会忽略保险的真正目的是什么，其实你之前的保险配置，一年只需增加1000元保费，即可拥有高额的意外和医疗保险。也不会导致后期的被动的状况。

听了上述的对话，我相信很多买过保险的小伙伴跟他一样，不知道如何能买对保险，也遇到过不少关于保险的“坑”，总觉得自己被骗了，买了份并没有到达保障的保险，其实是自己没弄清保险的真正目的。

下面由小嘉给大家来盘点一些保险的相关知识。

买保险常见的误区 

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误区1：乱买一通

“买朋友推荐的保险产品”。

很多人计划给自己或者家庭购买保险时，不知从何开始，不清楚如何确定保险的顺序、方向、层次、额度。往往参考身边人购买的保险，听闻朋友配置了不错的家庭保险，发现自己跟朋友家的经济收入差不多，索性跟朋友配一样的保险就好了，这样对吗？

其实是大错特错，拿两个收入差不多的家庭举个例子。家庭一：房子早早就全款买了，消费也不高，生活很惬意。这样的人现金流较为充沛，风险抵御能力较强。家庭二：支出特别大，高额房贷，孩子上私立学校，每个月要固定交一大笔钱。储蓄的比例非常低，现金流很弱，这个家庭全靠持续不断的高收入来维持生活质量。

所以家庭二抵御风险的能力比家庭一弱很多，一旦挣钱的顶梁柱病倒或者意外残疾之后，那生活的支出和贷款怎么办呢？所以你也需要找规划师配置一个适合你自己家庭的保险计划。

误区2：没弄清保险条款

“几百块钱给孩子买了一个特别好的意外险，连私立医院都能报。”

若你仔细看条款时会发现，这上面还有一个叫自费补偿的附加条款，也就是说自费确实能报。但额度是“药费报100元，手术费报5000元。”我们知道孩子要是受伤到私立医院看个门诊，自费少说两三千，却只能报100元。如果孩子真要做手术，去私立医院的话5000元远不够用。

误区3：先给谁买？

“自己还年轻，先给老人孩子买保险”

家里好几口人，孝顺老人，疼惜孩子。觉得自己年轻力壮，先给老人孩子买保险，对不对？是不是越爱谁，越应该先给谁买保险？以及到底谁应该保额最多呢？其实应该先给家庭中的主要劳动力购买才对。

买保险最重要的一步：

找对保险人员 

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买保险时怎么跨出正确的第一步，同时也是最重要的一步？

建设家庭保险规划的骨架是个专业的工作。首先要选保险专业服务人员，这个因素排第一，比保险公司和保险产品都更重要。

打个比方，我们去医院看病，一流的医院和上好的药，没碰到对路的医生，依然毫无意义。有个好医生进行诊断，加上医院的优质设备和药品才能起到事半功倍的效果。还有很多人会过度重视保险产品而忽略保险人员的角色，当我们百度搜索“保险产品对比”，你能看到480多万条搜索结果，全看完了也不能成为专家。

也就是说，专业的保险业务员很重要，找到好的专业保险服务人员才是比较产品的前提，他能帮你规划出风险对冲方案和相应的保额，然后在细节上来选择对比产品。这些产品不管怎么选择，都是围绕最初规划的目的、额度、保障的人，赔给谁来做设计安排。而这些安排，专业的保险服务人员会统统帮你搞定。

当你的家庭从一个阶段步入下一个阶段时，也会发生各种变化，也应该相应地调整自己家庭的保险规划。

买保险最容易忽略的一步：

理赔有技巧 

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买保险，掌握合同的要点，把握理赔的重点。每一个保险产品的条款都有保险责任这一段落，我们需要看清楚以下两部分：一是保什么，二是赔什么。

保什么是指发生什么情况保险能用上。一般有七种类型：身故（死亡）、重大疾病、意外残疾、意外身故、住院、意外受伤治疗、门诊治疗。当然这里隐藏着一个很重要的逻辑，就是一切理赔首先要在这七种类型之中。

赔什么是指发生这些事的时候怎么赔，报销费用还是按照保额赔付。这两种方式的差异是，一个是报销医药费用，一个是额外赔付一笔钱。如果是发生意外，一定要学会保存好证据。有的意外极为偶然，你要学会拍照留证，还有就诊的时候一定要说清楚，千万别以为只要住院，医生就能说清楚你是意外还是疾病。

比如腰疼住院了，大部分情况下医生会在你的病历上填写腰椎盘突出，这个病因是不属于意外赔付范畴内的，哪怕住院也不能赔付。如果在就诊时跟医生说明了详细情况，强调因为摔跤导致的腰疼，这就属于意外受伤，即在理赔范围内。所以理赔上是有不少技巧需要我们了解的。

还需要注意的事项 

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1.争取核保的最大权益

如：查出轻度、中度脂肪肝，甲状腺多发结节，能买重疾和医疗保险吗？其实，申请核保、体检、提交病历看起来麻烦，但都能为自己争取更大的通过概率，有病史不可怕，巧妙地提交资料能够大大改善核保结果。

2.注意保险生效时间

特别是一年期产品，第二天才生效。绝大多数的境外意外险，需要投保人在出行之前在境内就提前投保。

3.注意保障范围与免责条款

仔细阅读保险责任，合理评估自己保障缺口。特别要注意看免责条款，如果超出保障范围或属于免责条款内所列情况，保险公司都不予赔付。

4.看清保障期限

这一点十分重要，超出保障期限将无法弥补你的损失，一定要注意阅读。

5.保险金额要买足

这是很多人忽视的一点，认为随便买一点就足够保障安全，实则不然。真遇上事，保险金额如果太低，往往起不了实际的保障作用。

来源：富承嘉财富管理公众号，趣智笔记、吴晓波频道