我终于决定写「相互宝」了。
因为太多小伙伴在的我公众号里留言，想了解相互宝怎么样。作为2018年底的“网红”产品，不花钱就能加入，别人生病我出1毛，我生病大家给凑30万，这简直跟地上捡到毛爷爷似的，不入白不入！所以短短不到半年时间，已经突破了7千万用户加入。今天婵娟就来扒一扒支付宝里“人人为我，我为人人”的「相互宝」到底长啥样。
01、啥是“相互宝”？
是网络互助计划，不是保险
不得不聊的重点：相互宝的前身叫“相互保”
2018年10月16日，信美人寿联手蚂蚁保险合作开发的重疾险产品“相互保”正式开售。产品正式开售的前一天，预约投保该款产品的人就已经超过千万。
2018年11月27日，蚂蚁金服发布公告称，接到合作伙伴信美人寿通知，监管部门约谈并指出其涉嫌违规，所以信美人寿不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。
此后，“相互保”更名为“相互宝”，有啥变化？看看呗：
从“保”变“宝”，虽然只有一字之差，从互联网保险变成了互联网互助计划，其功能和权益却相差甚远。更名之前的“相互保”是一款保险产品，主要由保险公司来承保，一旦发生重疾风险将有保险公司来买单，如果不赔，银保监会就会出手，就算赔不起银保监会也会兜底，至少保单不会失效。
而网络互助计划则由参与这一计划的所有用户来风险共担，万一倒闭或无力赔付，不会像保险这样有其他保险公司接管。
所以问题来了……
02、相互宝还靠不靠谱呢？
作为长期保障不靠谱，作为补充还挺好。
简明扼要的说：
相互宝不能替代保险，所以想当做一个长期、核心保障是不可行的，但可以作为额外补充。
如果暂时家庭经济预算有限，加入是个不错的选择，总比“裸奔”强得多。
具体原因如下：
2.1保障有限
相互宝保障100种重大疾病，轻症只包含2种恶性肿瘤，没有重疾险中包含的高发“轻症”、“中症”赔付。要知道“轻症不轻”，治疗起来额不是一笔小数目了，对很多家庭来说是一个很大的经济压力。
2.2短期保障、保障金额不足
30天-39周岁是30万，40岁-59岁则是10万元，对于重疾来说，10-30万只是杯水车薪，而且到60岁就必须退出互助计划，众所周知年龄越大患病的风险越高，所以到这个年龄段若没有了保障，自担风险的概率会相当高。
2.3随时有终止的风险
互助计划在我国还是个新鲜事，所以相关的政策、法律法规都还不完善，网络互助平台一般载体为科技公司，缺乏监管和公信背书，所以随时有终止的风险，不过这种模式在保险的发展历史上，并不特殊，其实就是保险的原始形态。
所以说到这里就要再次强调，互助计划不能替代商业重疾险，几年之后计划终止了，你的年纪大了，买保险更贵了；你的体况下降了，不一定能买保险了！
下图为20岁和50岁男性50万保额的价格对比：
03、还得夸夸相互宝
加入门槛实在低
上面讲了一些相互宝需要留意的点，现在要说一下相互宝的优点了：加入标准与商业重疾险相比简直低到尘埃里了！
只要符合健康要求，年龄小于60岁，芝麻评分＞650分，不花一分钱就能加入
挺省心的（主要是便宜，官方承诺2019年不超过188元），也不用费心选来选去选产品。
不过有几点也需要大家注意：
（1）相互宝和重疾险一样也有90天的等待期，等待期内发生重疾不赔付
（2）健康要求一定要符合条件，否则就算加入了也会被拒赔（有先例的！！）
结语：相互宝不能替代重疾险，性质完全不同，不过婵娟也要为马爸爸点赞，毕竟门槛低能让更多人都拥有保障。反正我是入了，作为重疾险的补充，也当助人为乐了。
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