保险医生

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鼎鼎的家人们，大家晚上好，很高兴能和大家一起学习。先来介绍一下这本书啊，这本书叫做从保险代理人到财富顾问。那这本书呢，是帮助我们从客户面临的一些潜在风险出发，挖掘客户呢，防范风险的需求以及怎样用法，商税，商，帮助客户解决问题，提升大家的展业技能和服务品质的这样一本书，是一本儿非常实，操性非常强的展业工具书。

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那针对这套课程的一个学习啊，做了以下四点的一个学习，建议。那第一点呢，就是请熟记书中介绍的财富管理风险案例。因为案例呢，是启发你本人还有客户风险意识最直接，最生动的办法，二呢是在阅读每章后，请按照这张的内容逻辑，自己做一张总结表，或是画一张总结图，把最重要的一些论点整理出来，那第三点是与某位客户沟通前，请先按照客户的销量图及可能的需求点找到本书的对应章节，提前做功课，那确保见客户是心中有数，第四点，所有的法商技能都需要应用到工作实践中，通过实践。思考，再学习，再实践，这样不断循环过程来加深认识和理解。

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本书总共分为六大章节，也是六个系列吧，他第一章讲的就是婚姻财富保护与人寿保险规划。第二章节是财富的定向传承和保险规划，那第三张是企业家庭与人寿保险规划。第四张是税务筹划与人寿保险规划第五章节。第五章节是CRS协议实施对高端客户的影响与人寿保险规划。那第六个章节是。高科资产配置与人寿保险规划。

今天咱们学习第一章的第一节，婚前财富悟会同妙用保单来隔离，也是为了方便大家学习啊，我把这个法律条文应用总结了一下啊，在这里也是念给大家。

婚姻法第17条。夫妻的关系存续期间所得的下列财产归夫妻共同所有，一，工资奖金，二，生产经营的收益，三，知识产权的收益，四，继承或赠与所得的财产。但本法第18条，第三项规定的除外，无其他应当归共同所有的财产，夫妻对共同所有的财产有平等的处理权。

第18条有下列情形之一的，为夫妻一方的财产，111方的婚前财产，二一方因身体受到伤害，获得的医疗费，残疾人生活补助费等费用，三，遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产。四一方专用的生活用品，无其他应当归一方的财产。

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把司法解释第五条。夫妻一方个人财产在婚后产生的收益出资，溪河自然增值外，应认定为夫妻共同财产，第十条夫妻一方婚前签订。不动产买卖合同，以个人财产支付首付款，并在银行贷款。婚后用夫妻共同财产还贷，不动产登记于首付款支付方名下的，离婚时该不动产由双方协议处理。

1000款规定，不能达成协议的，人民法院可以判决该不动产归产权登记，一方，尚未归还的贷款为产权登记一方的个人债务，双方婚后共同还贷支付的款项及。其相对应财产增值部分，离婚时应根据婚姻法第39条第一款规定的原则，有产权登记一方对另一方进行补偿。

综上所述呢，我们可以总结出啊，属于个人财产的包括以下几项，第一，婚前财产，二，医疗费用。三，残疾人生活补助费，四，个人专用的生活用品，无婚前个人财产，婚后的自欺。六，婚前个人财产的自然增值期，指定或赠与把指定继承等帐等财产。

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这里需要解释一下，咨询是什么意思啊，这些是指由原物所产生的额外收益。在民法上，司机分为天然孳息和法定自己。天然孳息是一句恶的自然性能或者物的变化规律而取得的收益。比如母鸡生蛋，牲畜下的幼崽，果树上长的一些果实等，那法定孳息是指由法律规定产生了从属关系，无主音出让所属一定期限内的使用权，而得到的收益。比如存款得到的利息，部分出租房屋或物品得到的租金等等。

好，前面的讲到了一些关于本章可能用到的一些法律条文，机械名词，释义，那接下来我来给大家讲一讲这个案例。

王老板毕业于国内的一所知名高校，毕业后响应国家号召，投入到创新创业的大潮当中，凭借出色的管理才能和商业头脑，加上自己的一个不懈努力，成立了自己的公司，终于崭露头角，之后，王老板成功引入外部投资，手握巨额现金和价值数千万的股份，从一个身无分文的大学毕业生摇身一变变成了钻石王老五。

2014年，事业有成的王老板认识了年轻漂亮的林小姐，脸上迅速确定了婚姻关系，王老板在大学期间辅修过法律课程，对个人财产的保护有较强的意识，为预防婚前婚后财产混同，在听取了多方意见后，他决定将自己的婚婚前大量现金用来购买股票，黄金，并支付了几处房产的首付。

以后公司的发展跌宕起伏，先是公司股价成倍增长，王老板呢，也获得了近千万的财产收入，那之后，公司生产经营出现一些问题，王老板本就忙于事业，无暇顾及家庭，事业的不顺更是影响到了他原本温和的性格，回家后，经常对妻子发脾气，频繁的争执磨灭了双方的感情，在婚姻后期，王老板甚至因为生活琐事对妻子大打出手，最终两人感情完全破裂，女方决定到法院起诉，要求法院判决离婚，并进行财产分割。

经法院审理，王老板的需要跟妻子分割近千万的财产，想着自己辛辛苦苦打拼，获得的财富需要分一半儿，给结婚仅仅几年的妻子。王老板非常后悔，并且感到非常困惑，当初自己明明已经做了避免婚前婚后财产混同的安排，为什么没有起到作用的。

王老板的困惑，实际上也是很多人的困惑，随着社会的进步，现在越来越多的高净值人士在婚前或者在婚前。意识到了婚前财产与婚后财产混同的风险，担心，万一发生婚变，自己的婚前财富会遭受巨大的损失，然而他们由于种种原因，不具备相应的专业知识，自认为做了一些妥善的安排，实际上，在婚姻发生风险时却起不到多大的作用。

拥有大量财产或持有公司股权的未婚高净值人士，有这样的担心也很正常，他们不希望再发生便是自己的婚前财产发生损失，尤其是公司股权被分割，再婚的高净值人士，对这个问题也很重视，因为他们往往呢，更希望将自己的婚前财产传承给再婚前的子女，那刚才呢，我们也学了一下，哪些财产属于夫妻共同财产。

其实，通过对于共同财产的一个学习，我们就能。解答案例中王老板的困惑了，首先呢，王老板作为公司的董事长，持有公司股份，婚后公司产生的股东分红。因公司经营状况良好，带来的股权增值都是他的投资收益，属于夫妻共同财产，一旦发生婚变，这部分财产应应当会被分割，从而给王老板造成巨大的损失，考虑到公司发展对资金的需求，离婚产生的财产分割，还有可能影响整个公司的发展，对这部分财产，王老板在婚前没有进行合理的筹划。

真的，王老板在婚前购买了大量的股票，这些股票在婚后如有增值增值的部分，将被认定为夫妻共同财产，如果其所投资的股票股价下跌，损失则由王老板独自承担，那再次。王老板在婚前购置了大量的黄金，离婚时，如果想要使自己的黄金不被分割。就必须有充分的证据证明黄金时代，婚前购买的，若是丢失了购买黄金的证据，或发现有的证据不足以证明黄金是婚前购买的。那这部分黄金就有可能被认定为属于婚后共同财产，面临被分割的风险。

王老板婚前以分期付款的方式购买了多套房产。并支付了首付款，这个做法呢，也是存在风险的。风险一，虽然依据婚姻法司法解释第十条的规定，那婚前贷款购置的房产在分割十分给王老板的可能性很大，但如果离婚时妻子名下没有房产，也有可能分割给女方啊，风险二，婚前贷款贷款购房，如王老板不能证明自己。完全是用婚前个人财产偿还的贷款，则婚后偿还贷款的部分可能被认定为婚后获得的财产。也就是说属于共同财产还贷。那么婚后共同偿还贷款的部分及对应的增值也会进行分割。

王老板在婚前已经意识到了财产混同的风险，订做了预防措施，但是他的婚前财富保护方案并不专业，导致所做的预防措施未能充分起到作用，那婚后婚姻一旦出现问题，就面临巨额财产被分割的风险，像王老板这样的高净值人士呢，结婚之前就知道要保护自己的。婚前财产，那避免婚前婚后财产的混同，那么他们应该怎么做才能。达到目的呢。

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万一。鉴于王老板是公司董事长，为避免离婚时，公司分红及股权增值的分割，可以在婚前与女方签订婚前财产协议，明确规定，公司股东分红，尤其是股权增值部分属于老板的个人财产，为了对女方给予补偿，婚前财产协议中可同时约定。王老板以分期支付保费的方式。那女方购买年金保险，投保人，美女方，被保险人为女方。身故受益人，受益人为女方的父亲或母亲。

这个方案呢，有如下几点好处，第一点，王老板的公司分红和公司股权增值属于他的个人财产，不会受到婚姻状况变化的影响，既能保证王老板的采访安全，还能使公司的运转及发展不受影响，第二，那女方购买了大额的年金保险，补偿了女方放弃公司分红及。公司股权增值的权益造成的损失，并非女方此后的生活提供了保障，因此这个方案女方更容易接受，并使双方不至于。在婚前就产生较大隔阂。

第三，该保单方案呢和婚前财产协议。可以巧妙帮助女方锁定保费来源，若婚后男方没有按照约定期限。几乎女方用于交保费的资金。则男方名下的股权分红和股权增值，将视为夫妻共同财产，南方的，为避免股权受影响，一定都会定期给女方。最近交付保费。

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方案二，王老板婚前有大量的现金，财产，这部分财产呢，容易和婚后的现金发生混同，所以。对于婚前的现金，财产，王老板需要做清晰的区分，为此呢，王老板，你可以在婚前为自己配置终身年金保险，投保人为王老板，被保险人为王老板自己身故，受益人为王老板的父母。这个方案呢，有如下几点好处。

第一，婚前现金进入保单变为保单中的保费，婚前保费和婚后现金实现了隔离。至于交纳保费的方式，老板可以选择。婚前趸交，这样就能证明保费是用婚前个人财产交纳的，也可以单独办一张新的银行卡，婚前呢，就在该。该卡内存足，用于交保费的资金，这样可以实现分期缴纳保费。并证明保费都是来自婚前个人存款。

年轻保险的事，随取随用，且属于王老板的个人财产，王老板自己给自己投保，自己既是投保人又是被保险人，根据目前中国终身年金保险产品的惯例，五年后呢，王老板如果需要现金，可以从保单中领取生存年金。那多年后，王老板领取的领取的生存年金，如果。超出婚前交纳的总保费，关于超出的部分，虽然理论上有一种观点认为，会被推定为夫妻共同财产。但是经过这么多年的夫妻感情，应该已经稳定下来，稳定不了的可能早已解除，不会涉及。超出保费那部分财产的一个分割。即便多年后，王老板领取的年金总额超出了婚前总保费，且超出的部分面临婚变分割。王老板的婚前财产还是得到了最大程度的保护。

第三，身故受益金不会外流，假使忙老板在婚姻存续期间不幸发生意外身亡，因为保险构架指定了身故受益人为王，老板，父母，那日后，也可以将受益人改为子女。所以将其身故受益，金不会成为遗产，被分配，而是会龟毛，老板的父母。我侄女说，有保证了，财产在他的血气内部流转不会外流。

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如果在结婚之前，王老板的父母呢，军舰带，年龄，也还是和可以让父母做投保人及被保险人，王老板自己作为身故，受益人来配置终身寿，或者是年金保险，这里呢，以终身寿险为例，说明，投保人为王老板，父亲，被保险人为王老板，父亲身故，受益人为王老板。这个方案呢，有如下的几点好处。

第一。因为是王老板婚前用父亲名义代持保单，所以能实现婚前现金隔离，王老板父亲作为投保人和被保险人配置终身寿险，用马老板婚前的资金交保费，这样投保人和被保险人均是第三人，即便马老板婚后出现婚姻危机，此保单呢，也不会被分割，从而实现。婚前财产的隔离和保护。

第二，因为是终身寿险，确实婚姻，婚前用毛老板父亲的名义购买的保单。如果婚后王老板的父亲身故，则王老板自己作为保单的身故受益人，将会领取身故受益金，该身故受益金，作为老王老板的婚后个人财产。那不过这个方案的话也是有以下几点，需要注意。

第一，王老板出钱用父亲的名义投保王老板呢，最好是在婚前交完全部报废。第二，如果选择期交保费，则王老板需要在婚前单独开设一张新的银行卡。并且呢，确保该卡再婚后没有任何资金进入。是用来支付父亲购买的终身寿险的保费，每次交费时可以从该卡转给父亲。这样就能证明该保单的所有保费均适用王老板的婚前个人资金负担。

第三，如果王老板婚后父亲身故，王老板领取的身故受益金，虽然该笔身故受益，金，领取后属于马老板的个人资产。但若。该笔身故，受益金和婚后双方的共同现金发生混同，依旧会面临风险。因此需要王老板加以注意。

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最后呢是一段过程，法商，鱼露，感情与财富的平衡需要智慧，如何做到既不伤感情，又保护好自己多年的积蓄，人寿保险是应该优先被考虑的工具，在婚姻的世界里，指望靠爱心和良心来保障财产安全，多少有些赌运气的成分，不如来一份儿保险合同，让所有人安心放心。

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今天第一节课的学习就到这里了，非常高兴能和大家一起学习。那我也是希望能够打造我们顶顶自己的金融医生，那保险精英顺便坐一下下节课的预告，下一节课。主要是讲全职太太婚内财产保护与保险工具。

来说一下我自己的一个感悟啊，那对于这堂课程呢，尤其是前面几条的一个学习建议非常重要啊，就是，比如说熟记书中介绍的一些财富管理的风险案例，因为确实是这种案例呢，是启发客户风险日益时最直接，最生动的一个方法，那你比如说读完每章以后呢，按照这张的一个内容逻辑做一个总结表。然后或者说脑袋里浮出一幅画像，比如我身边是否有这样的这样类型的客户。

上课的一个内容逻辑呢，同样也是。已发现客户的风险为出发点，比如这些高净值客户，再婚后可能会发生哪些风险，尤其是。财富资产混同这一块儿，那把这样一个风险点痛点列出来之后，那么对应的做出三种方案，猪猪三种方案，并且呢，能够详细的讲述这三种方案的一些好处，机器注意的方向。那我想如果我们身边有这类客户的话，把这些都讲到，我觉得一定。那怎么说呀，一定会得到客户的认可。

那今天的这节课呢，就到这里，结束也是，大家可以互相讨论一下。最主要是希望可以给大家有所提示，有所帮助，好了，感谢大家聆听。

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