文 | 瓶子学长
如诸君所收到的传闻：
包商银行被央行接管了，恒丰银行又面临改革重组；
频频踩雷的中江信托和安信信托已经开始重视催收和抵押物处置了；
曾经保险业巨头幸福人寿巨亏68亿遭大股东中国信达抛售。
正规的持牌金融机构风险已经逐渐显现。
更别说，
私募网贷满地跑，安能辨我是雌雄？
一切的一切，在经济增速放缓和产业结构转型的大环境下，以前所有明确或暗示表示刚兑的理财产品，都充满着不确定性。
--
1
此时，受《存款保险条例》保障的创新银行存款进入到投资人视野。
有着不低于理财产品的收益，更兼具灵活和安全。
以下整理了部分渠道的部分产品，供诸君参考：
若不考虑银行的安全性，单单对存款保持着高度信仰，那么综合各银行存款的期限和收益，金城银行、营口沿海银行、三峡银行的收益较为突出。
如果你觉得银行不可能大量倒闭，或认为存款保障基金在任何情形下都可以完全覆盖储户的损失的话，参考图片标红部分储蓄就可以了。
而，下文就要探讨极端风险下的投资选择。
--
2
自包商银行出事后，《存款保险条例》才开始发挥其效力，也由此公布目前存款保障基金约800亿元，相当于一个中型城商行揽储规模。
据包商银行2018年三季度财报披露，截至2018年9月30日，包商银行的客户存款达到了2293亿元，远超过存款保险基金规模。
考虑到包商银行被接管后的各类资产处置情况，以及对个人存款占总存款比例不明，目前暂时无法知道包商银行的亏空规模，也没办法知道在此次包商银行事件中，存款保障基金将承担多大的支出。
基于国情、基于信仰，银行集中出现问题的概率是极低的，但概率极低并不等于概率为0，并不意味着银行存款会像国债一样绝对无风险。
那么，怎么选择呢？
一起看看上述银行的情况。
从股东、盈利能力、坏账率等方面进行分析。
--
3
自富民银行首创随存随取的创新存款以来，不少投资人都有一种误觉，觉得发行该类存款的都是很激进的民营银行。
实则不然。
其中天府银行、三峡银行、沿海银行为城商行，长春农商行则为一家当地农商行。
经整理，各银行的股东背景及股东权益（单位：亿元）如下：
不难看出，天府银行、三峡银行两家城商行的股东背景（地市级财政局控股）和实力均远好于其他银行。
如果从民营银行中择其优者，华瑞银行是目前发行高收益创新存款实力较强的民营银行之一，华瑞银行大股东均瑶集团也是实力极其强劲的民营企业之一。
--
4
股东实力是一方面，银行自身的造血能力还是要看其盈利能力。
相对而言，作为城商行的天府银行、三峡银行因为不会受到网点的限制，盈利能力较多数民营银行要好（当然比不得腾讯的微众银行，但较阿里的网商银行要强）。
下图为各银行2018年营业收入和净利润（单位：亿元）情况：
天府银行、三峡银行再次脱颖而出，实力远超民营银行。
其次，作为民营银行，新网银行、华瑞银行2018年表现也不错，均实现营业收入10亿+、净利润3亿+。
--
5
虽然不太想拦人财路，但还是要提醒一下。
其实从各渠道比较得知，营口沿海银行才是所有银行中存款收益最高的银行。120天产品存款收益4.75%、360天存款收益5%，作为一个城商行，存款收益超过所有的民营银行。
营口沿海银行在级别上和盈利能力上，肯定要优于绝大多数民营银行的。
然而，营口沿海银行的大股东为海航集团，近年处于债务高压状态，还是有必要警惕一下潜在的风险。
最后，做个小总结。
如果诸君对存款有着无比坚定的信仰，那就挑收益高的投即可。
如果诸君对未知风险还是心存敬畏的话，建议优先考虑三峡银行、天府银行，其次长春农商行、华瑞银行、新网银行。
--
我是瓶子，
期待与诸君一起成长。
资产配置咨询，添加微信pzidushu。
网友评论