当保险经纪人的身份，和儿子的身份重叠在一起，并且真正为父亲办理了一次理赔之后，父亲的笑容，给自己带来的是一份刻在心底的感动……
一、不堪回首的投保经历
曾几何时，保险是金融产品中最不受待见的一种。
"保险是骗人的"，这句话出自很多老一辈人之口，甚至出自我父母之口。
还在我读中学的时候，家里就有保险业务员来串门推销保单了。这名业务员就是我母亲的同事，兼职销售保险。
说实在话，虽然小时候的记忆没有那么深刻，但在我的印象里，她对于保险恐怕是不怎么懂的。
1. 为母亲配置了一款1万保额的终身保险，另外配置了一款2万保额的分红型保险。
2. 为我和我哥各配置了一款重疾险，保额已经不记得了，但是肯定不高，附加的医疗险也不知道要续保，第二年就没交费了。
交到大学后，父母觉得没什么用，把我和我哥的这款保险都退保了。当然，提前退保属于违约行为，退保金是比累计所交保费要低的，那时我母亲便大呼不值！
业务员在02年为母亲配置的保险
通过这名业务员配置的保险情况来看，存在非常大的问题：
1. 保障杠杆明显不足，保障型保险1万的保额根本无法起到大的保障作用，配置的分红型保险也明显和我母亲当时的保障需求相背离；
2. 险种配置不齐，母亲的保险中没有意外保障，也没有医疗报销保障，以至于后来母亲因胆结石手术和脑部手术住院，均无法获得任何赔付。
3. 这位业务员完成销售之后，没有起到任何服务的作用，那时的我们也不知道医疗和意外是1年期的保险，需要在第二年续保缴费，这位业务员也没有提醒，导致投保后第二年开始，我和我哥就处于缺乏意外和医疗保障的状态。
现在一想，我们居然在保障缺失的情况下长大了，真是不容易啊！
我说的这个投保经历，虽然是我父母的，但其实也算是那个时代的常态了。
业务员文化素质相对较低，缺乏风险规划和构建家庭保障的能力，以产品销售为主导，而非以客户需求为主导。
最后导致的结果就是业务员夸大了保险的功能，大量客户购买的保单其实与自身风险保障需求不匹配，甚至在缺乏服务的情况下，导致部分保单失效。
更为严重的情况是，当时业务员普遍不告诉投保人如实告知的重要性，而在2009年之前国内《保险法》是没有"两年不可抗辩"条款保护的，带病投保为日后理赔埋下了雷。
自1992年友邦代理人制度传入国内之后，经历了20年的粗放式发展，却让保险这一重要的风险转移工具被冠上了"骗人"、"这也不赔、那也不赔"的坏名声，可叹！
其实，只要你买对了保险，保险真的很"保险"，理赔一点也不难，只要是亲手处理过理赔案件的人，就会明白这一点！
此次经历了为父亲办理理赔的事情之后，这种信任感变得更加特殊。
二、为父亲而做的理赔
为父亲理赔的这张保单是安心安意保综合意外险，今年1月28日投保，生效日期是2月4日零时。
其保障内容包括意外身故保额50万；伤残保额50万，按伤残鉴定比例支付；猝死保障：20万；意外医疗：2万，0免赔额，报销比例100%，限社保用药。
为父亲投保的意外险电子保单
2月19日，父亲在家中搬冰箱时不慎腰部扭伤，本来想自己在家里躺一躺休息一会的，但岁月不饶人，迟迟未好转。
于是，父亲在2月21日去社区医院（一级医院）看了看，做了针灸理疗一周，情况也逐渐好转，但一周后突然又感觉腰部刺痛。
这时候，母亲才把情况告诉了我，我叫他赶快去大医院看看，不要拖。
2月28日，父亲才去东方医院看病，拍了CT做了检查，医生配了依降钙素注射液6支和1瓶朗迪，一周要打两针，打三个礼拜。
父亲就医病历
在父亲去看病前，我其实非常紧张，因为大家去看病有个习惯，尤其是年龄大的人更是如此，就是恨不得掏心窝把有的没的都告诉医生，而且喜欢自己去将某一次的疾病，去和之前的疾病建立联系。
而父亲因为之前就有些腰间盘疾病，如果和医生说自己一直腰不好，这次是不是一用力导致旧疾复发了？
这样一说，很容易引起之后的理赔纠纷。
因为意外险保的是遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。如果是疾病引起的，就不能获得理赔了。
因此，在父亲看病前我一直叮嘱他，只要把这次意外扭伤的事情告诉医生即可，不要自己去和之前的疾病建立关联。
这点也是已经拥有了商业保险的人，在看病时需要注意的事情，在和医生描述病情时应就事论事，千万不要胡乱臆断。
好在父亲还是听了我的话，向医生正常描述了意外扭伤的情况。
治疗结束之后，就到了重要的理赔环节了。
在投保前，我们就要清楚地知道自己想要怎样的保障，是只要重疾险来转移重大的财务风险，还是想要覆盖广一些，将住院报销，甚至门急诊涵盖进来？是否想要包含自费药？免赔额、报销比例是多少？
这些都要在投保前就搞清楚需求，这样理赔时自己才会心理有数。
比如我知道父亲的这款意外险报销的是二级以上公立医院的意外医疗费用，因此刚开始在社区医院就诊的发票就不需要去提交，因为这属于一级医院，不在报销范围内，只要提交后来在东方医院就诊的发票就行了。
再比如意外医疗报销的就是和意外相关联的治疗费用，不相关的部分是不能报销的。
我父亲在就诊过程中顺便让医生开了甲状腺功能的药，虽然是开在一张单子上的，但甲状腺的药物原则上是不能报销的。
下图中用红线框起来的部分，才是真正和这次意外医疗相关的部分。
扣除社保报销之后，自负部分加起来是283.5元。
理论上来说，最后的报销金额应该是小于283.5元的。
医院开具的收费票据
三、令我倍感惊讶的理赔速度
这里先给安心保险点个赞，理赔速度快到我都还没准备好！
本周一10点31份，我整理好了理赔资料，发给了负责这件理赔案的人。
10点41分，理赔人员看到之后替我提交。
10点53份，我收到短信，理赔结案，赔付金额283.5元。
从递交资料到理赔结案，前后用时居然只有……12分钟！
这个速度，简直刷新了我的认知。
我之前1月24日理赔医疗险的那位客户，买的是安心的一款医疗险，赔付金额是3322.47元，从递交资料到理赔结案总共花费的时间是22小时。
虽然也很快，但这次的速度着实是吓了我一跳！
此外，我还惊奇地发现，赔付金额283.5元意味着将我父亲此次顺便开甲状腺药的医疗费用给一并报销了，可这是与此次意外事件不相关的，原则上是不应进行报销的。
虽然金额不多，但却让我感受到了他们的诚意。
这里声明一下，我在报案以及递交理赔资料的过程中，完全没有透露自己的身份。因此他们在理赔过程中，完全是把我当做一名普通客户的，没有任何特殊优待。
为什么安心保险赔付的这么快？是因为它是大公司吗？
不，它其实更符合大众心中对小公司的定义。
成立至今仅仅只有三年，时间很短；注册资本12.85亿，咋地一看好像很多，但稍微熟悉点保险行业你就会明白，这个注册资金根本排不上号。
安心保险公司概况
此外，安心保险最近还有不少负面新闻，开业三年就已经发生了至少10人次的董事、监事、高管变动。去年年底，总裁钟诚又辞去了职务。
动荡不安的安心保险，由于保费规模不足，如今亏损呈扩大趋势。
不过，无论保险公司处在怎样的舆论漩涡之中，无论保险公司是盈利还是亏损，也无论保险公司规模大小，只要你投保时做到了如实告知，那么理赔都是非常快捷的！
这正是浮生君在理赔的实践经验中总结出来，并且想告诉大家的：理赔，其实一点也不难！难的，是人心！众口铄金、积毁销骨！
此外，还需要提醒大家一点的是，意外医疗和疾病医疗是所有险种中，理赔资料最为复杂的，因为他们是报销性质的，需要准备的票据资料会比较繁琐。
这种险种多数又是一年期的，保费便宜，佣金又低，理赔还麻烦，并不是所有业务员都喜欢进行销售。但是，它们又是保险配置中重要的组成部分。
因此，如果你遇到认真为你配置这类短险，耐心为你解答并且办理理赔的业务员，且行且珍惜！
意外医疗和疾病医疗理赔最为复杂
到这里，我帮父亲去理赔的经历就讲完了，这是一个小理赔，金额也不高，但由于是为父亲去办理的理赔，因此被赋予了特殊的意义。
从以前他们自己买保险，经历了不愉快的回忆，对保险充满了不信任感；到我为他们配置保险，并亲自办理好了理赔。
父母对保险的信任感，也通过我重新树立了起来，这何尝不是个人价值的体现呢？
但这个过程，跨越了近20年的岁月……
他们，老去了；
而我，成熟了。
流逝的，是时光；不变的，是亲情。
以前，是父母来为我们挡风遮雨。
现在，该轮到我们了！
我是浮生君，一个客观、专业、有温度、有态度的保险自媒体人。请关注我的公众号今日说保（id：todaybao），让我把专业带给你！如果觉得本文对你有帮助，欢迎转发！
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