早前用了三天的时间去说利息，今天来说说，“利息”以外的另外一个词“费用”。

细心的朋友应该会发现，信用卡、大额信用贷款分期、汽车金融这类的信贷产品，无论是宣传资料还是合同上都不使用“利息”的字眼，而是用“费用”。这是为什么呢？

因为，“费用”是有别于“利息”的另一套计算规则。

上一篇文章里反复地说过，“利息”是按剩余的本金计算的，用一天算一天的利息，用一元就按一元来算利息。但是"费用"则是按总金额、总期限来计费的。今天我们就用信用卡分期为例子，说说另一套计算规则是怎么一回事，探究一下低费率背后的真相。

例：小平的信用卡3月账单总额是10000元，办理了账单分期12期，每月费率0.72%。

每月0.72%的费率，年化8.54%，看上去也不算特别贵，跟银行一般的信用贷款利率差不多，但当你真正理解"按总金额、总期限来计算"这句话的意思，可能又会有不一样的看法。

一、按总金额

信用卡分期还款额是这样算的：

1、本金按期平均分摊。也就是说，小平每月归还本金10000/12=833.33元

2、费用按总本金计算，每月费用是固定的。也就是说，小平每月需支付费率：10000*0.72%=72元

很多人一看，就觉得划算呀，10000元分12个月还，每个月才付72元，甚至有些银行用这样的广告口号：“10000元分期1年，每天只需2.4元”。但你知道，划算背后的真相是什么吗？

信用卡分期，是按总额来计算费用了，而不是余额，也就是说，即使你每个月都在归还本金，欠银行的钱越来越少的，可是你的费用并没有减少，还是按原来的10000元计算。

上面的例子，小平一年支付的费用是864元，而如果用等额本金的方法计算的话，相同利率的前提下，一年只需支付468元。在这里，费率和利率的换算公式如下：

（鉴于很多人反馈，之前几篇文章计算太多，很难看明白，所以今后尽量减少复杂的计算，直接给结论好了。如果谁对推算过程有兴趣的，可以参考银行活期存款积数的方式自己去推算。）

也就是说，0.72%的费率，实际是相当于月利率（0.72%*2*12）/13=1.33%

也就是相当于年息1.33%*12=15.96%。这个利率，相信大部份人就不会觉得划算了。

二、按总期限

信用卡分期一般不能提前还款，如要提前还款，剩下几期的手续费还是要全额支付的，这就意味着，你不能通过提前还款来减少费用的支出。

因为信用卡分期的费率相对较低，前期贷款余额比较大，银行是不赚钱的，但后期贷款余额小，还继续按总额计算费用，真正赚钱的部份就在这里。如果你提前还款了，后面几期的费用也不用付的话，银行最赚钱的部份就等于没了。所以，与信用卡分期类似的贷款产品，都是不能提前归还的，或者提前归还要支付全额费用的。

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所以，很多关于个人理财的书籍都反复提到，审慎使用信用卡。因为信用卡的使用成本比你想象中要高很多。

可能会有朋友说，我使用信用卡，只是为了享受刷卡优惠，而且都是在免息期内还款的，不需要支付任何费用。

可是，大家要知道，银行推出信用卡，而且还提供各种刷卡优惠，就是要培养大众的消费习惯，当刷卡的人多了，刷卡的次数多了，需要付费的机会自然就有了。你能确保，那个付费的人一定不是你吗？再者，即便你能确保每一期都在免息期内还款，你就能确保你不会因为各种优惠而冲动消费，买了自己本来不需要的东西，或者为了凑够优惠额而多买东西吗？

作为一名精明的消费者，我们要最大程度地享受银行产品带来的便利与优惠，但又要确保支付最少的成本。其实，对个人而言，信用卡最大的用处不是免息期、不是刷卡优惠、更不是分期付款，而是紧急备用金。这部份的内容，如果日后有机会讲到个人理财的时候，再跟大家聊。

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今日总结

数字是最会骗人的真相，不仅要看数字，还要看数字背后的逻辑

下期预告

讲清楚了利息和费用，终于可以跟你聊聊真正的“融资成本”了。