真正想写这篇文章是源自于身边刚发生的一件交通事故。
一位朋友的舅舅和舅妈上周自驾车回老家过年，途中惨遭车祸，其舅舅颅内严重受伤，舅妈股骨部位粉碎性骨折，家里还有正在读高二的儿子和年过七旬的父母。据医生初步预计，其舅舅的前期治疗费用至少在五十万元，夫妻二人最高只能获得一万元的车程伤害保险赔偿，而他们各自所购买的交通工具意外保险则不能获得赔偿。
听到这件事后，很是惋惜。类似这样因买错保险，出事后不能获得理赔的情况实在太多。
01
相信有很多人以为，只要买了交通意外险，就能确保自己出行安全，但其实不然。
所谓交通意外险，它以被保险人的身体为保险标的，大多数保险产品是以被保险人作为乘客在乘坐客运交通工具期间，因遭受意外伤害事故时导致意外身故、残疾或医疗费用支出等为给付保险金条件的保险形式。
这里有两点需要明确：
一，被保险人是以乘客身份乘坐营运类交通工具。
二，只能是“公共交通工具”。具体来讲就是乘坐领有营运执照、以客运为目的，且以收费方式合法载客的营运类交通工具，如民航班机、长途客车、出租车、公交车等遭受意外伤害，才能获得赔付。如果投保人搭乘或驾驶私家车（私家车属于非营运类交通工具）出行，哪怕投保了交通意外险，出险后也是不能获赔。
然而，朋友的舅舅所购买的交通工具保险这两项都不符合，所以就更加令人惋惜和愤懑。
假如，朋友的舅舅当时购买的是“专项”的自驾车主意外险，就不会为了高额的治疗费用而求助无门了，他的家庭也不会为此而面临如此巨大的经济灾难。
现在，有很多针对自驾车主的意外险除了提供“意外身故”和“意外残疾”两项保障责任之外，还会增加医疗保障项目，当被保险人因意外入院治疗时，发生的医疗费用保险公司还会根据保额比例进行承担。
同时，若因事故造成残疾，也会按照标准赔付一定的保险金。
02
作为自驾车主，为自己配备一份专项的自驾主意外险是十分必要的。其中，这类保险产品最重要和不可替代的是意外残疾责任。
为什么意外残疾责任最为重要？
一是，寿险包含了所有的身故责任，如果只是想有身故责任，那么寿险就有了，而且年龄小的话还会比意外险的身故费率低。
二是，除了航空意外，其他意外发生的致残率远比致死率高，而残疾不仅失去收入，还增加家庭负担。
那么，既然意外残疾这么重要，自驾车主应该怎么去辨别市场上各种各样的同类型产品呢？
首先，需要看伤残保额和身故保额是否一致。大部分“专项”的自驾车主意外险，意外伤残保额和身故保额是一致的。比如身故的保额为50万，伤残最高获赔也是50万。
但也有保险公司为了降低保障成本，故意把伤残的保额改成和身故不一致。这一简单的调整，看似没有什么问题，里面其实大有文章。一般来讲，意外伤残的概率远比意外身故的概率要高，而且意外伤残保额调低后，所能获得的保障就会非常低。
举个例子，某意外险产品中，伤残保额仅为身故的十分之一。
这里，意外伤残最高保额是5w元，再按伤残比例赔付的话，几乎就等于没保障了。
根据2014年《人身保险伤残评定标准》，意外伤残共分八大类，伤残程度分为一至十级。相对应的，意外伤残的保险金给付比例也分为10%至 100%不等。
赔付比例部分参考
其次，注意分清“伤残”和“全残”。意外“伤”残和“全”残虽然只是一字之差，但保障范围差别可大了。
普通自驾车意外全残或身故保险金10万元到50不等。但是某款产品保障项目中标明，自驾车意外全残或身故保险金是100万元。
上图中看上去保额很高，但却只有“全残”才能获赔，其他程度的伤残都是不予赔付的！
保障伤残可以说是意外险独有的功能，所以自驾车主在选择专属意外险产品时，可重点关注伤残情况的责任。
最后，自驾车意外伤害保障额度是最核心的，一定要保证足额，否则按上述的比例赔付下来，杯水车薪。建议意外伤害的保额50w。
意外险的保额可以说是对寿险保额的一种补充，因为一旦发生意外身故，可以同时获得意外险以及寿险的双重赔偿，保额是叠加的。
意外虽然发生概率很小，然而一旦遇到了，对家庭来说是最突然的打击，危害特别大。同时，意外险的保费很便宜，从保险杠杆的角度是最大的。另外，意外伤残的保额是根据主险保额按比例赔付的，显然不能买太少。
意外医疗的额度也是需要关注的一个点，因为一般来讲，意外情况都是需要进行医疗。这里特别要注意免赔额和赔付比例。在意外就医的过程中，好的意外险一定是免赔额越低越好，报销比例越高越好。同时，优先选择可报销社保外用药的产品。如果想详细了解，请点击文章“免赔额，99%的人都容易忽略的关键点......”
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综上，大择建议自驾车主在选择意外险时需要注意以下几点：
一、保额要充足。首先关注大的意外责任，意外伤害的额度要足够高，伤残额度需保持一致。
二、按需投保。开篇案例中，朋友的舅舅如果在购买产品时，分析自身私家车主的身份的情况，然后购买一份专门针对自驾车车主的意外险，例如慧择网上的这款“畅享自驾-安联境内自驾车保障计划”就可获得赔付。另外一款苏黎世中国“百万人生”人身意外伤害保险计划，也有专门针对自驾车主的保障，其保障范围更加全面，性价比也很不错，对于自驾车主来说，是很好的保障方案，如果将它和车险结合起来考虑的话，优势更明显。
三、注意意外医疗保障的报销范围。意外医疗免赔额越低，赔付比例越高为好，优先选择可报销社保外用药的产品。
本文为作者整理编写，仅代表个人观点。
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