保险，需要全局、长远和理性规划，更需要自己多听、多看和多思考。
保险规划有哪些要点：
1. 家庭保险需求
根据购买保险的目标、家庭财务状况、家庭未来规划、家庭保险预算等，明白家庭保险目标（分层次的），进一步分析和确定家庭保险结构。（包含现状保险分析）
2. 按保险需求，分析筛选匹配度高的优质产品。（优质保险指：功能强、性价比高）
3. 注意保额是否有缺口。
4. 注意家庭保险配比，家庭支柱应占高配比。
5. 健康类保险需要趁早买。在基础保险充分的基础上，再考虑投资储蓄类保险。
6. 不要轻易将身份证复印件给别人。
保险重点看什么：
1. 计划书：看哪些保证，哪些不保证
2. 保险合同：
（1）发生什么风险，赔付多少钱 （计算回报率）
（2）健康告知：一定按实际告知保险公司，避免日后纠纷。
（3）免责条款
保险类别：
1. 基础风险保障：寿险、健康险（疾病、防癌和医疗）、意外险（旅游）。保费建议占年收入5%~15%。
2. 投资储蓄
消费型保险 vs 储蓄型保险
是否发生风险，保费是否返还来区分
1.如果不发生风险，返还保费：储蓄类保险
2.如果不发生风险，不返还保费：消费类保险
消费型保险：消费型定寿、消费型重疾、消费型医疗、消费型意外保险。消费型保险成本相对储蓄型较低、但续保不确定或者逐年保费可能提高，其对健康要求也非常高。
储蓄型保费高。
医疗险：属于报销型。只能用一个医疗险来报销。避免重复投保。注意购买社保医疗无法覆盖的范围（自费和进口药）
两全类保险投资收益低，发挥保障功能不强。例如，不建议混合医疗和意外险。
孩子教育金：本质是年金保险
1.侧重于教育成长阶段领取：教育金买到成年的教育金收益率较低（约2%）左右，好处是强制储蓄，但难跑赢通胀。
2.侧重于养老阶段领取：养老金保险。终身型教育金比买到成年的教育金收益率高些。 如果目标选择国内公立，可以考虑基金定投来替代保险。
家庭支柱可有层次的选择如下保险组合：储蓄型终身重疾险、 消费型短期重疾险 （注意合同包含因疾病身故）、 消费型短期医疗型（注意填补医保缺口，让报销范围更广）、 消费型短期意外险和消费型定期寿险 （适用于已贷款买房） 。
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